Быстрые деньги
Чухрий Е.В. студентка 4 курса экономического факультета
Научный руководитель: Юсупова О.А., канд. экон. наук, доцент, доцент каф. «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит» Омский государственный университет путей сообщения Институт менеджмента и экономики
(г.
Омск)
Сейчас в сети Интернет можно увидеть большое количество объявлений с заголовка- ми «Быстрые деньги», «Кредит за час» или, например, «Кредит без справок». Многие пользователи не верят в истинность данной рекламы и в подобные услуги банков. Однако это не так. Действительно, получить такой кредит вполне реально.
Не так давно на рынке банковских услуг появился новый вид кредитования физиче- ских лиц, так называемый «экспресс-кредит наличными за час». Представляемый вид по- лучил большую популярность у заемщиков, в частности, поскольку такая услуга дает воз- можность населению получить кредит на потребительские нужды быстро, срочно, без справок о доходах, без залогов и поручителей.
Востребованность данной услуги банков объясняется тем, что у заемщиков возникает
необходимость, например, срочно приобрести подарки родным и близким на Новый Год либо погасить оставшуюся сумму другого кредита, срок выплаты которого уже прибли- жается к концу и за просрочку платежа не очень хочется платить дополнительные штрафы
и пени. Для решения подобных проблем на помощь приходят банки, предлагающие раз- личные программы по получению «быстрых» денег в кредит.
Возникает вопрос, почему банки предлагают программы, которые представляют для них большие риски в случае невозврата заемщиками выданных сумм денег или неста- бильного состояния экономики? Можно выделить несколько причин такого рискованного поведения банков. Во-первых, в нашей стране существует большое количество банков- ских и небанковских кредитных организаций. Соответственно, в условиях жесткой конку- ренции для обеспечения прочного положения на рынке банковских услуг с целью макси- мально полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли банкам необходимо разрабатывать новые программы, которые смогли бы удержать постоянных клиентов и привлечь новых [1].
Во-вторых, высокий риск – большие проценты. В случае выдачи кредита за пять ми- нут без справок и поручителей, банк имеет возможность назначить заемщику высокую процентную ставку. Следует отметить, что при этом из-за простоты оформления кредита и быстрого получения нужной суммы денег, заемщик просто не успевает подсчитать насто- ящий процент и стоимость такой услуги. Но так как большинство заемщиков не хотят портить свою репутацию перед банками, чтобы и в дальнейшем брать кредиты, им прихо- дится добросовестно выплачивать взятую сумму денег и большие проценты, а банки в свою очередь получают прибыть.
В-третьих, не каждый работник, для получения кредита, может представить справку с места работы о доходах, с указанной в ней реальной заработной платой, которая бы удо- влетворяла требования банка по кредиту. К тому же многие организации предпочитают выдавать заработную плату своим работникам «в конвертах», в целях экономии средств и ухода от налоговых и других обязательных платежей по заработной плате в пользу госу- дарства. Из-за этого перед работниками встает проблема сбора официальных справок, и, следовательно, трудности с получением кредита.
И наконец, в-четвертых, у многих просто нет свободного времени для сбора нужного пакета документов, необходимых для кредита, частых визитов в банк и продолжительных бесед с их работниками. Поэтому банки идут на уступки, доверяя своим будущим клиен- там [2, c. 470].
Какие же документы нужны для получения кредита без обеспечения?
Для получения экспресс-кредита в банке от потенциального заемщика, без сомнения, потребуют паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. По данному докумен- ту банк сможет получить достаточное количество информации о потенциальном заемщи- ке, необходимое для принятия решения о выдаче кредита. Поэтому, если у вас имеется плохая кредитная история или вы вообще состоите в черном списке в бюро кредитных ис- торий, то банк об этом узнает буквально за несколько минут и примет решение о выдаче кредита не в вашу пользу.
Также следует отметить, что различные банки для выдачи кре- дита могут выдвигать свои дополнительные требования, например, предоставление второ- го документа либо при наличии у заемщика автомобиля или недвижимости, банк может потребовать документы на них.При получении такого кредита дополнительное преимущество для заемщика состоит в том, что при оформлении экспресс кредита не нужно указывать цели, на которые берет- ся нужная сумма денег. Это может быть погашение другого кредита, крупная покупка, от- пуск или оплата за обучение.
Также положительную роль для потенциальных заемщиков играет возможность оформления быстрого кредита через онлайн-ресурсы, например, находясь дома или на ра- боте. Для людей, не желающих идти в банк и стоять в больших очередях, такая услуга яв- ляется очень удобной.
Еще одним плюсом является тот факт, что для своих постоянных клиентов (если име- ется вклад или зарплатная карта) в случае выдачи экспресс-кредита банк может устанав- ливать сниженные процентные ставки и другие льготы.
Проведем сравнительную характеристику условий экспресс-кредитования по про- граммам крупных российских банков (Таблица 1).
Таблица 1 – Программы экспресс кредитования крупных российских банков
| Параметры кредита | Сбербанк [3] | ВТБ 24 [4] | Уралсиб [5] | Альфа Банк [6] | ЮниКредит Банк [7] | Банк Москвы [8] |
| 1. Сумма кре- дита | 15 тыс. – 1,5 млн руб. | 50 тыс. – 3 млн руб. | 50 тыс. – 1 млн руб. | 10 – 250 тыс. руб. | 25 тыс. – 1,2 млн. руб. | 20 – 50 тыс. руб. |
| 2. Срок | 3 мес. – 5 лет. | 6 мес. – 7 лет. | 1 – 5 лет. | 6 – 36 мес. | 12 мес. – 7 лет. | 6 – 12 мес. |
| 3. Процентная ставка, от % годовых | 17 | 14,95 | 23,5 | 37 | 16,9 | 23,5 |
| 4. Способ по- гашения кре- дита | Аннуитетный платеж | |||||
| 5. Требования к заемщикам: 5.1. Возраст, лет 5.2. Стаж рабо- ты |
21-65 |
21-70 |
23-60 |
23-70 |
19-60 |
21-65 |
| От 1 года, от 6 мес. на теку- щем месте | От 1 года | От 3 мес. на текущем месте работы | От 3 мес. на текущем ме- сте | От 1 года, от 3 мес. на текущем ме- сте | От 3 мес. на текущем месте | |
| 6. Требуемые документы | Заявление-анкета; паспорт РФ | |||||
| Документ о доходе; копия трудовой книжки (трудового договора) или документы об имуществе в собственности. | Документ (на выбор): загранпаспорт; води- тельское удостоверение; документы на авто- мобиль; ИНН. | |||||
| 7. Порядок предоставле- ния | На счет вклада, наличными или на пластиковую карту. | |||||
| 8. Досрочное погашение | Полное или частичное. Без комиссии. Нет минимальной суммы досрочного платежа. | |||||
| 9. Неустойка, % годовых | 0,5 | 0,6 | Индивидуально | Индивиду- ально | 0,5 | 50 |
Источник: [составлено автором]
Из обобщенных в таблице параметров кредитных программ экспресс-кредитования, можно сделать вывод о том, что предлагаемая сумма кредита находится в диапазоне от 10 тысяч рублей и выше на срок от 3 месяцев до 7 лет в зависимости от программы. Про- центные ставки по кредиту так же различны (от 15% годовых). При этом будущий заем- щик должен быть не моложе 19 лет и иметь стаж работы не менее 3 месяцев на текущем месте работы.
Получение кредита предполагает наряду с паспортом предоставление потенциальным заемщиком дополнительных документов, например, загранпаспорта, водительского удо- стоверения, ИНН или справки 2-НДФЛ за последние 12 месяцев.
Однако по сравнению с обычными кредитами рассмотрение заявки банком и принятие решения о выдаче кредита происходит намного быстрее, и нужная сумма выдается по выбору: наличными, на ваш счет или пластиковую карту. При этом кредит погашается равными по сумме ежемесяч- ными платежами, которые включают в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Следует обратить внимание, если у вас есть желание и возмож- ность досрочно погасить кредит, вы можете сделать это без комиссии и штрафных санк- ций в полной или частичной форме. Однако в случае просрочки платежа процент не- устойки варьируется от 0,5 % до 50% годовых в день от суммы просроченного платежа закаждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязатель- ства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолжен- ности (включительно).
Также можно заметить, чем меньше требований у банка к потенциальному клиенту и чем больше сумма выдаваемого кредита, то есть, чем выше риск банка, тем выше про- центные ставки за пользование этим кредитом. К примеру, ставка по кредиту в ВТБ 24 со- ставляет от 14,95%, однако кроме заявления и паспорта от заемщика банк потребует ори- гинал документа, подтверждающий доход за 6 месяцев, а также в некоторых случаях ко- пию трудовой книжки или трудового договора, заверенную работодателем. Для сравне- ния, чтобы взять кредит в Альфа Банке будет достаточно заявления, паспорта и дополни- тельного документа из списка, указанного банком (например, загранпаспорт или води- тельское удостоверение), при этом процентная ставка будет составлять от 37% годовых.
Таким образом, несмотря на отрицательные стороны экспресс-кредитов, они все рав- но будут иметь спрос на рынке банковских услуг, потому что это удобный способ сделать нужную покупку или погасить другой кредит.
Список использованных источников
1. Банкирша, Г.П. Количество банков в России – динамика за 2007-2013 годы, устав-
ной капитал и количество банков в разрезе регионов / Банкирша Г.П. // Банкирша.com. –
2013.
2. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Учебник. / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонов, Н.И. Валенцева / 8-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с. – 430-487 с.
3. http://sberbank.ru/omsk/ru/
4. http://www.vtb24.ru/personal/Pages/default.aspx?geo=omsk
5. http://www.bankuralsib.ru/index.wbp
6. http://alfabank.ru/
7. http://unicreditbank.ru/rus/index.wbp
8. http://www.bm.ru/