ПОНЯТИЕ ГРАНИЦ КРЕДИТА

Расширение и сужение сферы использования кредита имеет определенный предел, который принято называть границами кре­дита. До настоящего времени их единого толкования нет. Тем не менее надо различать количественные и качественные границы кредита.

Количественные границы кредита — это границы кредитных вложений в экономику в конкретный период времени. Они зависят от объема и натурально-вещественного состава ссудного фонда. В соответствии с изменениями ссудного фонда могут расширяться или сужаться границы кредита.

Однако в первую очередь должны определяться качественные границы кредита или границы (сфера действия) кредитных отно­шений, обусловленные законом возникновения кредита и его объектив-ным характером действия, а также учитываться сфера использования кредита, обусловленная его необходимостью и воз­можностью.

Поскольку необходимость и возможность функционирования кредитных отношений устанавливаются законом возникновения кредита, то требования к кредитному механизму, вытекающие из действия этого закона, заключается в том, что кредитные ресурсы должны формироваться на основе средств, временно высвобожда­ющихся в процессе воспроизводства, и направляться на покрытие нормальных временных потребностей в дополнительных средствах.

На практике же существовало представление о том, что банк может самопроизвольно порождать кредитные ресурсы. До сих пор действует “принцип” кредитования любой деятельности хозяйств (в том числе убыточной), лишь бы она была плановая или осуществ­лялась по госзаказам или договорам. Поэтому реальных экономи­ческих ограничений кредитных ресурсов ни банковская система в целом, ни ее отдельные учреждения не имели. Действия закона возникновения кредита фактически не учитывались.

Создание научно обоснованного кредитного механизма предпо­лагает обязательный учет действия закона возникновения креди­та. Закон возникновения кредита действует только в условиях нормального функционирования товарно-денежных отношений. Реальные кредитные отношения возникают в тех сферах экономи­ки, где хозяйственные связи основываются на отношениях экви­валентности и реже на отношениях возмездности.

Если у предприятий не будет реальной материальной ответ­ственности за результаты своей деятельности, то не будет и гаран­тий нормального функционирования кредитных отношений, воз­вратности ссужаемых средств. Поэтому границы развития товарно- денежных отношений определяют границы сферы функциониро­вания кредита. Внутри этих рамок границы кредитных отношений могут меняться, что связано с появлением новых видов кредитных отношений и изменениями организационной структуры кредитно­го механизма. Это означает, что необходимо привести в соответ­ствие сферы фактического использования кредита с объективной сферой его функционирования, для чего необходимо:

• преодолеть необоснованное расширение сферы использова­ния кредита посредством изъятия и недопущения впредь осуще­ствления кредитных вложений в тех сферах экономики, где не действует закон возникновения кредита. Расширение использования кредита допустимо только в том случае, если возникают условия для расширения его границ (развитие товарно- денежных отношений и хозрасчетных методов хозяйствования) и вместе с тем — дополнительные кредитные ресурсы;

* исключить неоправданное сужение сферы функционирова­ния кредита путем освобождения кредитной системы от диктата госорганов управления. Для этого необходимо предотвратить произ-

вольное использование бюджетных ассигнований для покрытия временных потребностей в дополнительных средствах и осуществить переход к преимущественному использованию экономического регулирования кредитных отношений.

Вопросы для самопроверки

1. Какие бывают функции кредита?

2. Что представляют собой принципы кредита?

3. Что необходимо учитывать при определении цены кредита?

4. Какие бывают границы кредита и в чем они проявляются?