ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ФОРМ КРЕДИТА И КРИТЕРИИ ЕГО КЛАССИФИКАЦИИ

Принимая во внимание основные функциональные характери­стики, их можно классифицировать следующим образом:

Кроме сущностных характеристик, кредитный механизм вклю­чает в себя более конкретные формы.

Рис. 9.1. Основные формы кредита

дщ формы кредита

• по сфере функционирования — национальный и международ­ный кредит;

• по объекту кредитной сделки — денежный и товарный кре­дит;

• по субъектам кредитных отношений — между хозяйственны-, ми организациями и банками (банковский кредит), между госу­дарством и населением (государственный кредит), между предпри­ятиями (коммерческий кредит), между банками и населением (потребительский кредит), между государствами и финансово-кре­дитными организациями (международный кредит) й т.д.

В ряде литературных источников по денежно-кредитной поли­тике приводится классификация различных видов кредита: по срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), по видам (обеспеченные, необеспеченные или бланковые), по видам заем­щиков (сельскохозяйственный, промышленный, коммунальный, персональный), по использованию (потребительский, промышлен­ный, кредит для формирования средств компаний, инвестицион­ный, сезонный, кредит по устранению временного финансового дефицита, промежуточный, кредит по операциям с ценными бумагами, импортный, экспортный), по размерам (мелкий, сред­ний, крупный).

Считается, что такую классификацию нельзя считать исчер­пывающей, так как в ее основе лежат формальные признаки. По­этому можно выделить также такие виды кредита, как пролонги­рованный кредит, срок возврата которого продлен банком и отнесен на счет пролонгированной задолженности по кредитам. Одной из форм предоставления кредита заемщику является открытие кре­дитной линии.

Особым видом кредита является ломбардный, представляю­щий собой краткосрочную и фиксированную по размерам ссуду, обеспеченную легко реализуемым движимым имуществом или пра­вами. Основными разновидностями ломбардного кредита являются кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог товаров, кредит

под залог требований (сберегательных вкладов, страховых дого­воров, ипотеки и т.д.). Заемщик вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению, и любое ограничение данного права является недействительным. Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процента и комиссионных платежей. Срок начисления процентов за пользование ломбардным креди­том не может превышать срока кредита, а величина комиссион­ных платежей зависит прежде всего от издержек по хранению залогового имущества.

9.1.