§ 1. Определение чека.—Чек и банкнота.
§ 1. Чтобы закончить рассмотрение отдельных видов денежных знаков и роли, выполняемой ими в денежном обращении, нам остается остановиться на чеке. Чек, как денежный знак, основанный на банковых вкладах, занимал большое место в области обращения до войны, и вопросам чекового обращения уделялось много внимания в экономической литературе.
Чек представляет собою приказ, выписанный банкиру, у которого лицо имеет вклад, о выплате предъявителю обозначенной в приказе суммы денег. Чек выписывается обыкновенно на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка. Выписанный вкладчиком чек, передаваемый другому лицу в уплату за товар или в погашение какого-либо обязательства, получает характер денег. В основе чека и лежит наличность вклада в каком-либо банке. В этом смысле чек приводит в движение „банковые деньги". Заметим еще, что счета вкладчиков, по которым деньги могут быть получены яри посредстве чеков, известны под названием текущих счетов и представляют собою особую банковскую операцию, на характере которой мы остановимся подробнее во второй части курса.
Исторически чек, подобно банкноте, развился из депозита. Передавая банкиру на хранение известную сумму денег в виде вклада, вкладчик мог двояким образом обусловить свое право на обратное получение внесенной суммы: он мог условиться с банкиром, что последний выдаст ему всю сумму по предъявлении его—банкира—расписки, или же он мог условиться, что банкир будет выплачивать эту сумму полностью или частями, по мере требования вкладчика, по его—вкладчика—приказам. Как из расписки банкира со временем развилась банкнота, так из приказа вкладчика развился чек. По мере того как из менялы вырастал крупный банкирский дом или банк, хорошо известный в округе и аккуратно исполняющий свои обязательства, исходящий от вкладчика приказ банку об уплате стал приниматься в уплату, как настоящие деньги.
Лицо, получившее этот приказ или чек от вкладчика, в свою очередь передавало его третьему, четвертому и т. д. лицам, и чек стал проходить через несколько рук раньше, чем он предъявлялся в банк для уплаты. Чековое обращение стало дополнять собою денежное обращение в узком смысле этого слова. Первые зачатки чекового обращения мы встречаем в Италии в XV веке. Свое дальнейшее развитие чек получил в Италии и Голландии в XVI и XVII в.в. В Англии чек получил значительное развитие позже, в средине XVII века, при чем здесь в развитии чека, как и в развитии банкноты, особую роль играли золотых дел мастера, принимавшие вклады на хранение. Наконец, чек, как и банкнота, обязан своим происхождением, кроме депозитной операции, также и операции переводной.Будучи связан с банкнотой* общностью происхождения, чек, однако, в процессе развития превратился в документ, во многом от нее отличный. Между банкнотой и чеком оказалось много различий, как по внешней их форме, так и по существу, по их роли в денежном обращении.
Банкнота имеет подпись банкира. Эта подпись подтверждает долг банкира, прием вклада и наличность соответствующей суммы для уплаты. Чек же не имеет подписи банкира. Факт наличности в банке вклада ничем не подтвержден. Для того, чтобы чек превратился в безусловное
обязательство банка, он предварительно должен им быть „акцептован", снабжен его подписью и принят к уплате. Покуда чек не акцептован—а главная масса чекового обращения состоит из неакцептованных чеков—его обращение основано на доверии к чекодателю, или, при переходе его из рук в руки, на доверии к кому-либо из промежуточных держателей, который снабдил его своей подписью. Лицо, принимающее чек в уплату, не может быть безусловно уверено в том, что банк не откажется уплатить по данному приказу вследствие отсутствия денег на соответствующем счету. Отсюда проистекает различие в объеме платежной функции банкноты и чека. Банкнота, как мы видели, во многих государствах является законным платежным средством. Чек, естественно, не может обладать такой силой, ибо нельзя никого обязать принимать в уплату приказ, раз нет полной уверенности, что приказ будет выполнен. Обращение чеков до последнего времени основывалось на добровольном приеме их в коммерческом обороте.
Из различия в характере чека и банкноты вытекает и разница в сроке циркуляции. Банкноты циркулируют долго, чек не может долго циркулировать, ибо до того момента, пока он не предъявлен в банк, чекодержатель как бы находится во власти чекодателя, который может взять из банка свой вклад. Поэтому во всех странах установлены краткие сроки циркуляции чека, обыкновенно от 5 до 10 дней.