Эволюция денег

В своей эволюции деньги прошли этапы:

• металлических;
• бумажных;
• кредитных;
• электронных денег.

Самые первые деньги — металлические (медные, серебряные, золотые) — относятся к действительным деньгам.

К золотому обращению страны перешли во второй половине XIX в. Ведущей из этих стран была Великобритания, которая вместе со своими колониями и доминионами занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к металлическому обращению (и прежде всего к золотому) послужили свойства благородного металла, делающие его наиболее пригодным для выполнения назначения денег: однородность по качеству, делимость и соединяемость без потери свойств, портативность (большая концентрация стоимости), сохраняемость, сложность добычи и переработки.

Благодаря своей устойчивости металлические деньги беспрепятственно выполняли все пять функций. Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго — до Первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию знаков стоимости. Знаки стоимости — это деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, выше стоимости затраченного на их производство общественного труда. Постепенно золото исчезло из обращения.

Бумажные деньги возникли из металлического обращения и выступали в качестве заместителей ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет.

33 I

Объективная возможность появления заместителей реальных денег связана с реализацией металлическими деньгами функции средства обращения. В процессе реализации этой функции металлические деньги, во-первых, стирались, в результате чего полноценная монета превращалась лишь в знак стоимости; во-вторых, происходила сознательная порча металлической монеты как государственной властью (снижение лигатурной массы монеты), так и многочисленной армией фальшивомонетчиков. Однако, несмотря на все эти изменения, неполноценные монеты выполняли денежные функции не хуже полноценных. В результате этого в обществе возникла идея бумажных денег.

Сущность бумажных денег заключается в том, что они являются денежными знаками, выпускаемыми государством для покрытия своего бюджетного дефицита, и наделены государством принудительным курсом.

Эмитентом бумажных денег является казначейство, которое, будучи государственным органом, использует выпуск бумажных денег для покрытия государственных расходов за счет эмиссионного дохода (т.е. разницы между стоимостью эмитированных денег и стоимостью их выпуска в виде расходов на бумагу, печать, перевозку). Неустойчивость присуща бумажным деньгам по их природе. В отличие от металлических денег бумажные деньги не в состоянии выполнять функцию сокровища, поэтому они постоянно остаются в каналах денежного обращения, переполняют их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

Обесценение денег — это уменьшение покупательной способности денежной единицы. Оно проявляется в двух формах:

1. во внутреннем обесценении — в росте цен на товары на внутреннем рынке;
2. во внешнем обесценении (по отношению к иностранной валюте) — в уменьшении курса национальной валюты.

При использовании бумажных денег действие законов денежного обращения осуществляется через механизм ценообразования.

1. избыточный выпуск денег в обращение, связанный с тем, что обычно бумажные деньги выпускаются сверх реальных потребностей оборота для покрытия бюджетного дефицита, военных и других расходов. При этом разность между номинальной стоимостью выпущен-

I 34

ных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства;

2. бумажные деньги обесцениваются в случае потери доверия населения к правительству, вплоть до отказа принимать их в платежи по номиналу;
3. влияние, хотя и в модифицированной форме, платежного баланса, поскольку в условиях падения монетарной роли золота его значение в покрытии дефицита платежного баланса резко сократилось, а бумажные деньги выполнить эту роль не в состоянии.

Характерно, что устойчивость бумажных денег обеспечивается прежде всего соблюдением объективно обусловленной пропорции между их массой в обращении и противостоящей ей товарной массой и платными услугами. Соблюдение пропорции между массой денег и массой товаров предполагает бездефицитность государственного бюджета. При наличии дефицита его приходится компенсировать ростом внутреннего долга и эмиссией «лишних» денег.

Расширение сферы коммерческого и банковского кредита в условиях приобретения товарными отношениями всеобщего характера привело к появлению кредитных денег, которые в известной мере устранили недостатки, присущие бумажным деньгам.

Кредитные операции проводятся в прямой связи с реальными процессами производства и реализации продукции, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Благодаря этому достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. В этом заключается важное свойство кредитных денег.

С появлением банков, а точнее, банковских вкладов и кредитов, вводом в употребление векселей и чеков фактически завершилось формирование денежных систем. Банкноты, векселя и чеки объединились в общее название «кредитные деньги». Они отличаются от бумажных денег тем, что одновременно являются знаками стоимости и кредитными документами, выражающими отношения между кредиторами и заемщиками.

В настоящее время обращение денег осуществляется в основном в виде денег безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без денежных знаков). Применение таких денег обусловлено рядом существенных преимуществ: во-первых, снижением издержек при осуществлении денежного оборота (нет необходимости в печа-

35 I

тании денежных знаков, их пересылке, пересчете, охране); во-вторых, предотвращением возможности хищения денежных знаков.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов (кредитовая запись банка на текущий счет клиента, не сопровождающаяся реальным взносом денежных средств, — способ кредитования частных лиц и фирм. Клиент пользуется мнимым вкладом так же, как и реальным: он может выписывать чеки, получать наличные деньги в пределах суммы, зачисленной на текущий счет. Возможности банка по созданию мнимых вкладов определяются размерами реально привлекаемых банком денежных средств, а согласие банка на проведение такой операции зависит от степени его доверия к клиенту)1. Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму реальных денег. В этом случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и объем денежной массы.

Появление кредитных денег связано с выполнением деньгами функции средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через оговоренный срок действительными деньгами.

Кредитные деньги в своем развитии прошли этапы, представленные на рис. 2.1.

Рис. 2.1. Эволюция кредитных денег

1 См.: Большой экономический словарь / под ред. А.Н. Азрилияна. 7-е изд., доп. М.: Институт новой экономики, 2007. С. 151.

I 36

Вексель — документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.

Особенностями векселя являются:

• абстрактность;
• бесспорность;
• обращаемость (относится к переводному векселю).

Экономическая природа векселя находится в сфере отношений

обслуживания займа либо непосредственно в денежной форме, либо в форме товарного кредита. Плательщик по векселю привлекает денежные средства или получает товарный кредит на срок действия векселя. Абстрактность и безусловность вексельного обязательства делают вексель удобным платежным средством: векселедержатель покрывает им свои денежные обязательства, передавая его своим кредиторам с помощью передаточной надписи (индоссамента)[III]. Вексель можно также превратить в деньги, продав его банку. Различают простой и переводной векселя.

Простой вексель — обязательство векселедателя уплатить законному векселедержателю указанную на векселе сумму в сроки, обозначенные на векселе.

Переводной вексель — обязательство указанного на векселе плательщика уплатить законному векселедержателю указанную на векселе сумму в обозначенный на ценной бумаге срок. Переводной вексель составляется кредитором плательщика по векселю, как правило, для погашения собственной кредиторской задолженности (иначе говоря, векселедатель переводит свою кредиторскую задолженность на плательщика по векселю). Обязательство плательщика по векселю выражается в производимом им акцепте векселя (согласие платить, выраженное в письменной форме в виде соответствующей надписи на векселе).

В зависимости от характера возникновения векселя делятся на частные и казначейские. Разновидностью частных векселей являются коммерческие, возникающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют подобной товарной основы (так называемые дружеские векселя, выписываемые предпринимателями друг другу с целью последующей их продажи и получения наличных денег). Часто финансовые векселя не обеспечиваются ценностями, так как выставляются некредитоспособными лицами («бронзовые» векселя).

Казначейские векселя (боны) выпускаются государством для покрытия своих расходов. Эти государственные обязательства — разновидность финансовых векселей — являются одной из ликвидных форм вложения капитала. Обычно казначейские векселя приносят высокий процент, широко используются центральными банками и другими официальными органами (рис. 2.2).

Рис. 2.2. Классификация видов векселей

Однако, несмотря на ряд преимуществ, присущих вексельному обращению, оно имеет все-таки ограниченный характер в силу того, что в него входит, как правило, узкий круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.

Банкнотное обращение — следующий этап развития кредитных денег, возникший на базе вексельного обращения.

Банкнота (банковский билет) — это бессрочное долговое обязательство, обеспеченное гарантией и выпускаемое в обращение центральным (эмиссионным) банком страны.

Банкнота отличается от векселя по двум важным моментам:

• во-первых, по срочности, так как вексель есть срочное долговое обязательство, а банкнота — бессрочное долговое обязательство;
• во-вторых, по обеспеченности: вексель, выпускается в обращение отдельным юридическим или физическим лицом и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение центральным банком страны и имеет государственную гарантию.

В условиях золотого монометаллизма в обращении использовались классические банкноты, которые имели двоякое обеспечение, — вексельное (товарное) и золотое. Вексельное и золотое обеспечение банкнот гарантировало относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения по сравнению с казначейскими бумажными деньгами. В процессе эволюции произошел переход от разменной на золото банкноты к неразменной. Необеспеченная металлом (золотом) эмиссия банкнот получила название фидуциарной, т.е. основанной на доверии.

По характеру эмиссии и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам, поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохранили в известной мере кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитования хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

В настоящее время удельный вес банкнот в общей массе денежных средств устойчиво снижается в связи с развитием системы безналичных расчетов. В России эмитентом банкнот является Банк России.

Следующим кредитным орудием является чек, который появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением денежных средств на текущих счетах.

Чек есть денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя (владельца счета) кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. То есть фактически чек — это разновидность переводного векселя, который владелец счета выписывает на коммерческий банк.

Чек как денежный документ краткосрочного действия не имеет статуса законного платежного средства, и в отличие от эмиссии денег выпуск чеков в обращение не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота.

Различают несколько видов чека (рис. 2.3).

Рис. 2.3. Разновидности чека

39 I

Предъявительские чеки выписываются на предъявителя, их передача осуществляется простым вручением. Именной чек выписывается на определенное лицо. Ордерный чек выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т.е. чекодатель может передать его новому владельцу с помощью индоссамента.

Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя на счет чекодержателя в том или другом банковском учреждении. Широко распространены банковские чеки, используемые, например, для перевода средств из страны в страну.

В условиях развитой системы банковских учреждений чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах. Особое значение чек имеет как средство безналичных расчетов. В развитых странах основная масса платежей за товары, услуги, а также по биржевым сделкам с ценными бумагами осуществляется безналичным порядком — при помощи чеков, причем чековый оборот значительно превышает оборот наличных денег.

Необходимо отметить, что именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, когда большая часть взаимных претензий между юридическими лицами погашается без участия наличных денег и платеж производится лишь по сальдо, причем по большей части также в безналичном порядке. Однако по мере распространения банковских карт значение чековых расчетов в платежной системе уменьшается.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег, которые значительно упрощают и снижают стоимость обработки платежных документов.

В широком смысле электронные деньги понимаются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя.

I 40

Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности пластиковыми карточками, Пластиковая карточка — именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета. Пластиковые карточки не только замещают наличные деньги и чеки в расчетах, но и дают их владельцу право получить в банке краткосрочную ссуду.

Существуют кредитовые, дебетовые и предоплаченные пластиковые карточки.

Кредитная карточка дает ее держателю право осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг или получения наличных денежных средств.

Дебетовая, или расчетная, карточка предоставляет держателю право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, в пределах кредитного (расходного) лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг или получения наличных денежных средств.

Предоплаченная карточка — новый вид карточки, которая предназначена для совершения ее держателем операций, по которым рассчитывается кредитная организация-эмитент от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карточки к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств[IV].

Расчеты пластиковыми карточками производятся в соответствии со схемой, представленной на рис. 2.4.

Для кредитной организации (банка) можно выделить два основных направления работы на «карточном» рынке: эмиссионная деятельность и эквайринговая деятельность.

Эмиссионная деятельность заключается в выпуске по поручению клиентов пластиковых карточек и ведении базы данных по их эмиссии.

Эквайринг — это деятельность кредитной организации, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг)

Рис. 2.4. Схема расчетов пластиковыми карточками:

1 — оформление и выдача карточки клиенту; 2 — предъявление карточки для оплаты покупки; 3 — запрос на авторизацию; 4 — результаты авторизации; 5 — передача товаров, оказание услуг, оформление слипа;

6 — передача слипа; 7 — расчеты банка-эквайера с предприятием торговли; 8—13 — расчеты банка-эмитента с банком-эквайером (возможно через расчетный банк); 14 — расчеты владельца карточки с эмитентом

по операциям, совершаемым с использованием пластиковых карточек, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям пластиковых карточек, не являющимся клиентами этой кредитной организации.

Таким образом, кредитные орудия обращения можно определить как кредитные знаки стоимости, не обладающие всеобщей обращаемостью. Не будучи деньгами, кредитные орудия обращения могут легко обращаться в деньги при небольшом риске потерь. Их называют поэтому денежные суррогаты, или квазиденьги (от лат. quasi — как будто). К квазиденьгам относят также срочные и сберегательные депозиты, депозиты в иностранной валюте, депозитные сертификаты, иногда краткосрочные государственные ценные бумаги.

Контрольные вопросы

1. Дайте характеристику полноценным и неполноценным деньгам.
2. Что такое демонетизация золота?
3. В чем сущность бумажных денег?
4. Назовите три причины обесценения денег по К. Марксу.
5. Виды векселей и в чем их сущность?
6. Что такое чек? Виды чека.
7. В чем отличие банкноты от векселя?
8. Дайте характеристику электронным деньгам.
9. Что такое пластиковая карточка? Виды пластиковых карточек.
10. Что относят к квазиденьгам?