<<
>>

Предпосылки появления и эволюция электронных денег

Активная эволюция денежных форм наблюдается на протяжении последних сорока лет.

С 1960 по 2000-е гг. денежно-кредитная сфера пережила два этапа электронизации.

Первый этап (1960—1980 гг.) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. Первый этап электронизации позволил рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных средств, таких, как кредитные и дебетовые карты. В результате этого удалось несколько снизить использование бумажных платежных средств в розничных расчетах (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Объем трансакций, совершаемых электронным путем, в экономически

развитых странах1

Страны

Число трансакций на одного жителя

Электронные платежи (% от всего кол-ва)

Бумажная

форма

Электронная

форма

Швейцария 2 65 97
Голландия 19 128 87
Бельгия 16 85 84
Дания 24 100 81

1 Payment Systems in the Group of Ten Countries. Basel: Bank for International Settlements, 1993.

Окончание табл. 3.1

Страны

Число трансакций на одного жителя

Электронные платежи (% от всего кол-ва)

Бумажная

форма

Электронная

форма

Япония 9 31 78
Швеция 24 68 74
Германия 36 103 74
Финляндия 40 81 67
Великобритания 57 58 50
Франция 86 71 45
Норвегия 58 40 41
Канада 76 53 41
Италия 23 6 20
США 234 59 20

Традиционные электронные розничные средства платежа предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных учреждениях (снизить издержки обращения, повысить удобство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран. Причина этого кроется в чрезвычайно низкой трансакционной стоимости осуществления расчетов с использованием наличных денег и чеков. Кроме того, наличные деньги обладают рядом положительных с точки зрения плательщика свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами: во-вторых, возможностью большей по сравнению с системами электронных расчетов оперативностью; в-третьих, что особенно важно, обеспечением анонимности платежей.

Развитие электронной торговли, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек текущих платежей, а также поиск новых платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых электронных розничных платежных инструментов.

Появление систем электронного доступа к счетам в середине 1990-х гг. и появление электронных денег во второй половине 1990-х гг. символизируют начало второго этапа электронизации.

В табл. 3.2 показана классификация новых электронных платежных систем. Как видно из таблицы, в наиболее общем случае они включают в себя системы электронного доступа к текущим счетам и системы электронных денег. Системы электронного доступа используют различные электронные средства коммуникаций, такие, как персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и другие для получения доступа к традиционным платежным услугам с использованием закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, в частности Интернета.

Можно выделить несколько основных систем электронного доступа: расчеты дебетовыми картами в Интернет с использованием различных протоколов безопасности; расчеты с использованием электронных чеков; расчеты с использованием систем онлайнового банкинга, обеспечивающих прямой доступ к банковским счетам клиентов (см. табл. 3.2).

Таблица 3.2

Классификация новых электронных платежных систем

Системы электронного доступа (Access based systems)

Системы электронных денег (E-money systems: «card-based» или «software-based»!

Дебетовые карты в Интернет (debit cards)

Электронные чеки И др., (eChecks)

Онлайновый банкинг (on-line banking 1

Универсальные

Многоцелевые

Эмитированные

кредитными

институтами

Эмитированные

некредитными

институтами

Системы электронного доступа к счетам оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих счетах в кредитных организациях.

Таким образом, системы переводов денег становятся все более электронифи- цированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными. Иная ситуация наблюдается с новыми платежными системами на основе электронных денег. В случае с электронными деньгами речь скорее идет о новой форме денег, которая не связана с текущими счетами в кредитных учреждениях, находится в непосредственном распоряжении клиента и может трансформироваться либо в депозитные, либо в наличные деньги.

Поскольку в настоящее время наблюдается инверсия причинно- следственных связей, т. е. нарушение связей между технологическими и экономическими инновациями (экономические нововведения опережают технологические), текущую эволюцию электронных средств платежа не следует считать законченным явлением. В настоящее время наивысшей стадией развития денежной формы являются электронные деньги, типы платежных систем на основе которых, так же как и их свойства, находятся в непрерывном развитии.

С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. они совершили существенную эволюцию. Инициаторами выпуска электронных денег стали частные розничные компании, такие как американская сеть магазинов 7-Eleven. Со временем к эмиссии электронных денег приступили технологические компании, такие как голландская компания Digicash, а также банки, создавшие такие системы, как Mondex, Proton и др.

На протяжении 1996-2000 гг. в мире осуществлялось свыше двухсот проектов создания новых платежных систем на основе электронных денег. Большинство из них носило экспериментальный и локальный характер. Среди электронных платежных систем на основе смарт-карты наиболее известными являются электронные кошельки: Mondex, Proton, VISA Cash, GeldKarte и др. В табл. 3.3 представлены крупнейшие платежные системы электронных денег в 1997-2000 гг.

Таблица 3.3

Крупнешие платежные схемы электронных денег (1997-2000 гг.)

Разработчик/владелец платежной схемы Название финансового іюодукта Чнсло карточек ( пользователей!
VISA/VISA

Mondex/MasterCard

Banksys/AmEx и VISA

ZKA/GeldKarte (ассоциация немецких банков)

DigiCash/ECash

VISA Cash VISA COPAC VISA Smart Debit VISA Smart Credit Mondex

Proton

GeldKarte

Ecash

более 8 млн шт.

около 20 млн шт.

Нет данных (клиенты крупнейших банков Австралии, Гонконга, Канады, Великобритании)

Около 30 млн шт. (более 4 млн в Бельгии) Более 50 млн шт. (90% пользователей в Германии)

Клиенты 30 банков и финансовых компаний (Mark Twain Bank), Deutsche Bank и др.

Помимо широко распространенных систем электронных денег, в мире действует несколько десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт (Chipknip в Голландии, МіпІРау в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании, и т. д.). Среди электронных платежных систем на основе «сетевых денег», получивших широкую известность, следует отметить ECash, CyberCoin, NetCash и др. В России к таким системам относятся PayCash и WebMoney.

<< | >>
Источник: В. В. Иванов, Б. И. Соколов. Деньги. Кредит. Банки; Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Д34 Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2003. — 624 с.. 2003

Еще по теме Предпосылки появления и эволюция электронных денег:

  1. 2.2 Инструменты рынка
  2. 4. Природа кредитных денег. Кредит как денежный товар (Булганина С.Н.)
  3. 1. Предпосылки и значение появления денег.
  4. Тема 7.3. Информационные технологии в банках. Дистанционное обслуживание клиентов
  5. Предпосылки появления и эволюция электронных денег
  6. Понятие, типы, принципы организации и элементы денежной системы
  7. Теоретические предпосылки анализа электронных денег
  8. Г Л А В А X. ПРОИСХОЖДЕНИЕ ДЕНЕГ.
  9. Предпосылки возникновения денежной формы стоимости. Общественная роль денежного товара. Историческое закрепление роли денежного товара за металлами (золото, серебро)
  10. Необходимость и предпосылки возникновения денег
  11. Лекция 1. Понятие, виды и функции денег
  12. 3. Возникновение денег как исторический и логический процесс. Современные деньги.
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -