Предпосылки появления и эволюция электронных денег
Активная эволюция денежных форм наблюдается на протяжении последних сорока лет.
С 1960 по 2000-е гг. денежно-кредитная сфера пережила два этапа электронизации.
Первый этап (1960—1980 гг.) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. Первый этап электронизации позволил рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных средств, таких, как кредитные и дебетовые карты. В результате этого удалось несколько снизить использование бумажных платежных средств в розничных расчетах (табл. 3.1).Таблица 3.1
Объем трансакций, совершаемых электронным путем, в экономически
развитых странах1
| Страны | Число трансакций на одного жителя | Электронные платежи (% от всего кол-ва) | |
| Бумажная форма | Электронная форма | ||
| Швейцария | 2 | 65 | 97 |
| Голландия | 19 | 128 | 87 |
| Бельгия | 16 | 85 | 84 |
| Дания | 24 | 100 | 81 |
1 Payment Systems in the Group of Ten Countries. Basel: Bank for International Settlements, 1993.
Окончание табл. 3.1
| Страны | Число трансакций | на одного жителя | Электронные платежи (% от всего кол-ва) |
| Бумажная форма | Электронная форма | ||
| Япония | 9 | 31 | 78 |
| Швеция | 24 | 68 | 74 |
| Германия | 36 | 103 | 74 |
| Финляндия | 40 | 81 | 67 |
| Великобритания | 57 | 58 | 50 |
| Франция | 86 | 71 | 45 |
| Норвегия | 58 | 40 | 41 |
| Канада | 76 | 53 | 41 |
| Италия | 23 | 6 | 20 |
| США | 234 | 59 | 20 |
Традиционные электронные розничные средства платежа предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных учреждениях (снизить издержки обращения, повысить удобство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран. Причина этого кроется в чрезвычайно низкой трансакционной стоимости осуществления расчетов с использованием наличных денег и чеков. Кроме того, наличные деньги обладают рядом положительных с точки зрения плательщика свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами: во-вторых, возможностью большей по сравнению с системами электронных расчетов оперативностью; в-третьих, что особенно важно, обеспечением анонимности платежей.
Развитие электронной торговли, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек текущих платежей, а также поиск новых платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых электронных розничных платежных инструментов.
Появление систем электронного доступа к счетам в середине 1990-х гг. и появление электронных денег во второй половине 1990-х гг. символизируют начало второго этапа электронизации.В табл. 3.2 показана классификация новых электронных платежных систем. Как видно из таблицы, в наиболее общем случае они включают в себя системы электронного доступа к текущим счетам и системы электронных денег. Системы электронного доступа используют различные электронные средства коммуникаций, такие, как персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и другие для получения доступа к традиционным платежным услугам с использованием закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, в частности Интернета.
Можно выделить несколько основных систем электронного доступа: расчеты дебетовыми картами в Интернет с использованием различных протоколов безопасности; расчеты с использованием электронных чеков; расчеты с использованием систем онлайнового банкинга, обеспечивающих прямой доступ к банковским счетам клиентов (см. табл. 3.2).
Таблица 3.2
Классификация новых электронных платежных систем
| Системы электронного доступа (Access based systems) | Системы электронных денег (E-money systems: «card-based» или «software-based»! | ||
| Дебетовые карты в Интернет (debit cards) Электронные чеки И др., (eChecks) Онлайновый банкинг (on-line banking 1 | Универсальные | Многоцелевые | |
| Эмитированные кредитными институтами | Эмитированные некредитными институтами | ||
Системы электронного доступа к счетам оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих счетах в кредитных организациях.
Таким образом, системы переводов денег становятся все более электронифи- цированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными. Иная ситуация наблюдается с новыми платежными системами на основе электронных денег. В случае с электронными деньгами речь скорее идет о новой форме денег, которая не связана с текущими счетами в кредитных учреждениях, находится в непосредственном распоряжении клиента и может трансформироваться либо в депозитные, либо в наличные деньги.Поскольку в настоящее время наблюдается инверсия причинно- следственных связей, т. е. нарушение связей между технологическими и экономическими инновациями (экономические нововведения опережают технологические), текущую эволюцию электронных средств платежа не следует считать законченным явлением. В настоящее время наивысшей стадией развития денежной формы являются электронные деньги, типы платежных систем на основе которых, так же как и их свойства, находятся в непрерывном развитии.
С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. они совершили существенную эволюцию. Инициаторами выпуска электронных денег стали частные розничные компании, такие как американская сеть магазинов 7-Eleven. Со временем к эмиссии электронных денег приступили технологические компании, такие как голландская компания Digicash, а также банки, создавшие такие системы, как Mondex, Proton и др.
На протяжении 1996-2000 гг. в мире осуществлялось свыше двухсот проектов создания новых платежных систем на основе электронных денег. Большинство из них носило экспериментальный и локальный характер. Среди электронных платежных систем на основе смарт-карты наиболее известными являются электронные кошельки: Mondex, Proton, VISA Cash, GeldKarte и др. В табл. 3.3 представлены крупнейшие платежные системы электронных денег в 1997-2000 гг.
Таблица 3.3
Крупнешие платежные схемы электронных денег (1997-2000 гг.)
| Разработчик/владелец платежной схемы | Название финансового іюодукта | Чнсло карточек ( пользователей! |
| VISA/VISA Mondex/MasterCard Banksys/AmEx и VISA ZKA/GeldKarte (ассоциация немецких банков) DigiCash/ECash | VISA Cash VISA COPAC VISA Smart Debit VISA Smart Credit Mondex Proton GeldKarte Ecash | более 8 млн шт. около 20 млн шт. Нет данных (клиенты крупнейших банков Австралии, Гонконга, Канады, Великобритании) Около 30 млн шт. (более 4 млн в Бельгии) Более 50 млн шт. (90% пользователей в Германии) Клиенты 30 банков и финансовых компаний (Mark Twain Bank), Deutsche Bank и др. |
Помимо широко распространенных систем электронных денег, в мире действует несколько десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт (Chipknip в Голландии, МіпІРау в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании, и т. д.). Среди электронных платежных систем на основе «сетевых денег», получивших широкую известность, следует отметить ECash, CyberCoin, NetCash и др. В России к таким системам относятся PayCash и WebMoney.