2.  Банковская система: принципы построения, цели, механизм функционирования

Главным звеном кредитной системы в любой стране являются банки, которые осуществляют основную массу кредитных и финансовых операций. Под понятием “БАНК” понимают учреждение, которое создано для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основная задача банка - осуществлять посредничество в перемещении средств от кредиторов к заемщикам.

Банковская система - организационная совокупность различных видов банков в их взаимосвязи, которая существует в той или иной стране в определенный исторический период.

В зависимости от устройства банков, соответственно  действующему банковскому законодательству различают, два основных типа построения банковской системы:

• одноуровневая банковская система;

• двухуровневая банковская система.

Одноуровневая банковская система предусматривает горизонтальные связи между банками, универсализацию их операций и функций. Все банки, которые действуют в стране (включая и центральные банки), находятся на одной иерархической ступеньке, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Такой принцип построения банковской системы характерен для экономически слаборазвитых стран, а также для стран с тоталитарным, административно-командным режимом управления.

Двухуровневая банковская система характерна для стран с рыночной экономикой и состоит из двух уровней.

Верхний уровень - центральные (эмиссионные) банки, которые являются банками в полном значении этого слова лишь "для двух категорий клиентов: банковских институтов и правительственных структур.

Нижний уровень - коммерческие банки, клиентами которых являются предприятия, организации, население.

Сегодня в большинстве стран мира функционирует двухуровневая банковская система. При такой системе отношения между банками строятся в двух площадях: по вертикалі и по горизонтали.

По вертикали - это отношения подчинения между центральным банком, как руководящим органом всей банковской системы, и коммерческими банками.

По горизонтали - это отношения равноправного партнерства и конкуренции между коммерческими банками.

Как известно, в Украине с 1987 года началась реформа банковского дела, которая закончилась принятием в марте 1991 года Закона Украины “О банках и банковской деятельности”. Согласно с этим Законом, в Украине было заложено основы классической двухуровневой банковской системы, которая включает:

Верхний уровень - Национальный банк Украины как центральный банк страны, главный банковский институт, который является эмиссионным центром государства и отвечает за управление всей денежно-кредитной системой.

Нижний уровень - сеть коммерческих банков, которые при условии здоровой конкуренции призваны удовлетворить население страны и народное хозяйство в отношении банковских услуг и создать условия для стабилизации и постепенного преподнесения национальной экономики.

Функции банковской системы

1. Трансформационная - обусловленная посреднической миссией банков.

Мобилизируя свободные средства и передавая их различным субъектам, банки имеют возможность их трансформировать (изменять) на различные сроки, размеры, что уменьшает финансовые риски.

2. Функция создания денег и регулирования денежной массы.

3. Функция обеспечения постоянства банков и денежного рынка (стабилизационная). Она проявляется:

• в принятии ряда законов и иных нормативных актов, которые регламентируют деятельность всех ее звеньев - от центрального банка до узкоспециализированных коммерческих банков;

• в создании действующего механизма государственного контроля и надзора за соблюдением этих законов и за деятельностью банков, в общем.

Необходимость банковской системы определяется двумя группами причин:

1) необходимостью осуществления общественного надзора и регулирования банковской деятельности, согласованием коммерческих интересов отдельных банков с общественными  интересами - обеспечения постоянства денег и стабильности работы всех банков;

2) обеспечение сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке и в каждом его секторе. Банки при этом должны руководствоваться не только своими коммерческими интересами, а и требованиями системы в целом.