2. Банковская система США и принципы ее построения

Закон о реальной процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;

Закон об упрощениях и реформировании закона о реальной процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;

Закон о слиянии банков I960 г.;

Закон о секретности банковских операций.

Законы о реальной процентной ставке и простых для понимания условиях ссуды представляли собой законодательные акты, направленные на защиту потребителей от махинаций кредиторов.

При подобном всеохватывающем определении слова «банк» в американской банковской системе этот термин применим к таким институтам, как Банки для кредитования кооперативов (Banks for Cooperatives), Центральный банк для кооперативов (Central Bank for Cooperatives), Экспортно-импортный банк (Export-Import Bank), федеральные банки посреднического кредита (Federal Intermediate Credit banks), федеральные земельные банки (Federal Land banks), промышленные банки, инвестиционные и ипотечные банкирские дома.

В более узком смысле термин «банк» применим к институтам, предоставляющим возможности депонирования средств для широких слоев населения.

коммерческие банки;

некоммерческие банковские институты.

Во вторую группу входят такие институты, как сберегательные банки и кредитные союзы, целью которых не является получение прибыли. Их часто называют сберегательными институтами, хотя коммерческие банки также имеют сберегательные счета и срочные депозиты. Банковская система США включает в себя следующие депозитные институты;

| двенадцать федеральных резервных банков, выполняющих функции центрального банка;

национальные банки, имеющие разрешение на федеральном уровне от Контролера денежного обращения, которые обязаны быть членами ФРС;

банки штатов и трастовые компании штатов, созданные штатами для обеспечения услуг коммерческого банковского дела и объединенного банковского дела и трастовых услуг. По желанию они могут присоединиться к ФРС;

трастовые компании, созданные различными штатами с уставными полномочиями на обеспечение трастовых услуг, но которые в большинстве своем переключились на предоставление коммерческих банковских услуг;

различные штатные институты меньшей значимости, такие как частные банки, промышленные банки, имеющие банковские уставы или имеющие разрешение на прием депозитов (например, кооперативные биржи в Арканзасе и депозитарии наличности в Южной Каролине). Банковские законы штатов разрешают:

\' ведение банковской деятельности на базе подразделения — банк действует только на одной территории;

ведение банковской деятельности на базе филиалов по всей территории штата — банк может иметь свои отделения и осуществлять через них свою деятельность на территории штата;

ограниченное ведение банковской деятельности на базе отделений — банк может открывать филиалы только в пределах специально ограниченного географического района внутри штата;

внутриплатные мультибанковские холдинговые компании — собственность или контроль ряда банков внутри штата;

| холдинговые компании банков, действующие на территории нескольких штатов, — банковские холдинговые компании, действующие за пределами штата.

Крупнейшей системой некоммерческих банковских институтов, принимающей депозиты, является Система Федеральных банков жилищного кредита (СФБЖК).

Закон требует, чтобы все застрахованные на федеральном уровне ссудо- сберегательные ассоциации входили в состав СФБЖК. Членство в Системе открыто для штатных взаимных ссудосберегательных ассо- циаций и фондов, сберегательных банков, взаимных сберегательных банков и компаний по страхованию жизни. Они могут добровольно вступить в Систему, если ведут ипотечные кредитные операции. В группу сберегательных депозитных институтов входят и Кредитные союзы, зарегистрированные как на федеральном уровне при Национальном управлении кредитных союзов, так и на уровне штата.

Происходящие в банковской сфере США процессы дерегулирования имеют следующие проявления.

Ранее специализировавшиеся на кредитовании коммерческой деятельности коммерческие банки перешли на операции, формально относящиеся к области сбережений, — сберегательные и срочные депозиты, ипотечное кредитование и другие формы финансирования жилищного кредита (потребительские ссуды, включая индивидуальные ссуды), на чем прежде специализировались финансовые компании; на операции с ценными бумагами, до этого запрещенные им по Закону Гласса — Стиголла, а также трастовые операции и другие услуги по индивидуальному финансированию. В свою очередь сберегательные учреждения получили право проводить операции в областях, ранее монопольно принадлежавших коммерческим банкам:

до 20% активов федеральной ссудосберегательной ассоциации могут состоять из потребительских ссуд, коммерческих бумаг и корпоративных долговых ценных бумаг;

федеральные ссудосберегательные ассоциации могут выпускать кредитные карточки;

федеральный ссудосберегательный банк может принимать депозиты до востребования, связанные с подтоварными, корпоративными ссудами и ссудами нефинансовым предприятиям;

федеральные ссудосберегательные ассоциации могут проводить трастовые операции и хранение ценностей;

федеральные взаимные сберегательные банки могут вкладывать до 5% своих активов в коммерческие, корпоративные ссуды и ссуды предприятиям (при условии, что эти кредиты выдаются только на территории штата, где расположен банк, или на расстоянии не более 75 миль от головной конторы банка);

федеральные кредитные союзы могут выдавать ссуды под залог семейной недвижимости (дома), жилищным кооперативам;

федеральные ссудосберегательные ассоциации могут вкладывать средства в акции и сертификаты открытых инвестиционных компаний, зарегистрированных в Комиссии по ценным бумагам и биржам (КЦББ).

прием депозитов до востребования и оплата чеков клиентов, предоставление и обслуживание банкоматов (ATM);

прием срочных и сберегательных депозитов, выдача платежных приказов с использованием средств со сберегательного счета клиента (Nows) и выплата процентов по этим счетам, предоставление услуг по автоматизированному переводу средств (ATS) со сберегательных счетов на покрытие чеков;

учет векселей, акцептов и переводных векселей;

предоставление кредитов с обеспечением или без него предпринимательским фирмам, выдача аккредитивов и акцепт векселей, выставленных под них;

перевод денег внутри страны и за рубежом;

инкассирование и проведение операций с валютой;

выставление тратт, чеков кассира, платежных поручений и удостоверение чеков;

предоставление сейфов для хранения ценностей;

предоставление услуг по хранению и распоряжению ценными бумагами и другими ценностями;

предоставление ссуд отдельным лицам и обслуживание кредитных карточек граждан; кредитование или дисконтирование выплат в рассрочку задолженности клиента продавцу;

выступление в качестве доверенного лица частных лиц, создание общих трастовых фондов;

| предоставление корпоративных трастовых услуг (агент по трансферту акций, регистратор акций, выплата процентов и дивидендов по поручению и за счет компании, условное депонирование денежной суммы у третьего лица на чье-либо имя, доверенное лицо по контракту между держателем акций и компанией, их выпускающей);

факторинг, лизинг оборудования;

осуществление сделок с государственными ценными бумагами и подписание обязательств общего характера в отношении штатных и муниципальных ценных бумаг;

инвестирование в государственные и другие долговые ценные бумаги;

исполнение функций налогового агента или депозитария для правительства США, штатов и подразделений штатов;

страхование;

• оказание прочих услуг:

размещение приказов клиента на ценные бумаги;

действия п качестве страхового агента, если это связано с банковскими операциями, услуги посредника для сведения покупателя и про-

услуги коммивояжера и выпуск дорожных аккредитивов п дорож- чекой;

обслуживание счетов Рождественского клуба и других счетов спе- вільного назначения;

услуги агеЕїта по юридическому процессу, если он связан с нор- Мгихьным ведением банковского дела;

услуги кассира, выдающего заработную плату;

создание благотворительных фондов;

инвестирование в корпорации, инвестирующие малый бизнес, и 5

кор

порации, обслуживающие банки;

проведение валтотообменных операций;

покупка w продажа золотых слитков по лицензии Казначейства 11 и ноетранных монет;

корреспондентские банковские услуги как внутри страны, так и за РУбежом и т.д.

Существенной частью банковской системы CLUA являются ипо- с жранные банки.