Что считать деньгами

Вопрос о том, что же в современ-

Что считать              ных условиях выполняет функции

деньгами?              J              -              т;

средства обращения и платежа, совсем не прост.

Конкретный состав денежной массы определяется спецификой кредитно-денежной системы той или иной страны. Поэтому какого-либо единого показателя массы денег в обращении практически не существует. Например, в 24 странах — членах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) употребляются 23 различных показателя «денежной массы». Чаще всего в одной и той же стране в различных целях применяется несколько подобных показателей. Так, в Великобритании их число достигает семи.

В американской экономической статистике можно, например, встретить разделение денежной массы на следующие составляющие:

Mi=наличные деньги в обращении, дорожные чеки и остатки на банковских счетах до востребования;

М2=Mi + векселя, выкупаемые по предъявлению, евродоллары, общие фонды денежного рынка и остатки на сберегательных счетах;

М3=М2+долгосрочные депозиты и векселя, выкупаемые по истечении срока.

Во Франции эти показатели выглядят несколько иначе:

Mi = банкноты и разменная монета, вклады до востребования;

М2=Мі-(-срочные вклады, кассовые боны, текущие счета;

М3=М2+сберегательные боны, боны казначейства, боны Национальной энергетической кассы [56, 1980, май, с. 539].

Однако, как видим, принципиального отличия между показателями денежной массы двух стран все-таки не имеется. Указанные показатели массы денег в обращении наглядно указывают на кредитную природу современных денег.

Вытеснение золота кредитными деньгами получило свое дальнейшее продолжение в развитии сравнительно нового явления — процесса устранения из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и т. п.) путем использования кредитных карточек.

Впрочем, идея кредитных карточек отнюдь не нова. Еще в 1888 г. бостонский журналист Э. Бэллами в своей футурологической повести «Взгляд назад» («Looking Backward»), описывая мир 2000 г., так представлял себе механизм международных расчетов: «Американец в Берлине воспользуется своей кредитной карточкой в местной конторе международного объединения и получит в обмен на всю или часть ее суммы германскую кредитную карточку, а эта сумма будет записываться как долг Соединенных Штатов Америки Германии в международных расчетах» [53, 1982, февр., с. 9].

Впервые кредитные карточки, именовавшиеся тогда «долговыми» (charge-cards), появились в США — они были выпущены в 1915 г. фирмой Дайнерс клаб. В 20-е годы их эмитентами стали уже многие различного рода коммерческие учреждения — универмаги, бензозаправочные станции и т. п., но в то же время кредитные карточки все-таки не начали служить орудием обращения. Тенденция к их превращению в таковые стала проявляться после того, как в кредитнокарточный бизнес начали внедряться банки. Первыми инициативу в этом деле еще в 50-е годы проявили Фрэнклин нэшнл бэнк, Бэнк оф Америка и Чейз Манхэттен бэнк. Затем удалось создать первую общенациональную систему «Нэшнл бэнк америкард», позднее разросшуюся до международных масштабов и получившую в 1977 г. название «Виза интернэшнл». В конце 60-х годов в США была создана другая общенациональная система — «Интербэнк кард ассоусиэйшн», выпустившая кредитную карточку «Ма- стерчардж» (ныне — «Мастеркард»). Вскоре и эта система вышла за пределы страны.

Как же действует система расчетов посредством кредитных карточек? Карточка, сделанная из пластика и представляющая собой прямоугольник стандартных размеров (8G мм X 54 мм), выдается клиентам специаль-

35

3*

ными компаниями-эмитентами или банками.

Расчеты держателя карточки с банком могут осуществляться по различным схемам, отличающимся одна от другой определенными деталями. Обычно сумма долга записывается на счет клиента раз в месяц, т. е. иногда он может пользоваться фактически беспроцентным кредитом до 30 дней. После занесения суммы долга на счет клиента устанавливается льготный срок оплаты (обычно 25 дней). Если в течение этого периода задолженность будет погашена, проценты тоже не начисляются. В противном случае проценты будут взиматься за весь период начиная с момента записи.

Кредитные карточки бывают различных видов: возобновляемые, одномесячные, фирменные, премиальные.

Возобновляемые (extended, или roll-over) карточки, такие, как, например, «Виза», «Мастеркард», «Экссес», применяются в основном для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах и дают право пользоваться кредитом до заранее установленного предела (лимита). После погашения задолженности карточка возобновляется. Аккуратным клиентам карточки могут возобновляться автоматически еще до полного погашения задолженности.

Одномесячные (monthly charge) карточки — «Америкен экспресс», «Дайнерс клаб» — чаще всего применяются для расчетов с туристическими фирмами, в связи с чем они известны еще под названием карточек «путешествий и увеселений» (travel amp; entertainment — Т amp; Е). По этим карточкам лимит задолженности не устанавливается, но зато вся сумма кредита должна быть погашена в конце месяца.

Фирменные (companies) карточки выпускаются в рамках кредитнокарточных систем отдельных компаний («Америкен экспресс», «Барклейзкард», «Трасткард») для своих сотрудников, оплачивающих с их помощью различные служебные расходы.

Премиальные (premium), или «золотые», кредитные карточки — «Амекс гоулд кард», «Гоулд Мастеркард», «Премьер кард Виза» — предоставляются только клиентам с высоким годовым доходом (в Великобритании, например, более 25 тыс. ф. ст.), аккуратно погашающим текущую задолженность. Такие карточки либо не имеют лимита, либо он выше, чем у обычных (в Великобритании— 10 тыс. вместо 0,5 тыс. ф. ст.). Они также могут давать право на кредит по льготной процентной ставке. Кроме того, получая такую карточку, клиент автоматически приобретает солидную страховку от несчастных случаев (иногда — на всю его семью), право на бронирование мест в отелях и т. п. Инициатором подобной заботы о наиболее состоятельных клиентах была фирма Америкен экспресс, впервые выпустившая «золотую» карточку еще в 1968 г.

Развитие системы кредитных карточек получило такой размах, что в США, например, на каждого американца (включая детей) приходится несколько карточек. Успела эта сфера деятельности достигнуть и высокой степени монополизации и интернационализации. Мировыми и одновременно американскими монополистами являются две, уже упоминавшиеся нами, конкурирующие группировки — «Виза»[II] и «Интербэнк», в каждую из которых входят 15—20 тыс. различных финансовых учреждений. В середине 80-х годов во всем мире насчитывалось примерно 137 млн. держателей карточек «Виза», а годовой оборот по ним достигал 107 млрд. долл. Немногим уступала им конкурентка из «Интербэнк»—’обороты по карточке этой системы «Мастеркард» превышали 75 млрд. долл. [54, 1986, сент., с. 60]. К концу 80-х годов эти показатели удвоились [70, 1989, № 23, с. 18].

Большой толчок распространению кредитных карточек дала политика банков, направленная на удешевление платежей за их использование. Во многих штатах банки стали выдавать клиентам свои карточки за годовую плату всего в 10—15 долл. А калифорнийский Крокер бэнк предоставил своим клиентам право пользоваться кредитными карточками, взимая в качестве платы за кредит всего 12 центов с одной сделки.

С середины 60-х годов опыт внедрения американских банков в кредитнокарточный бизнес начинает перениматься их коллегами в других западных странах. В Канаде широкое распространение получили карточки Бэнк оф Монреаль, в Великобритании — Барклейз бэнк и т. д. Вместе с тем это отнюдь не означает, что американские банки отказались от намерений самим внедриться на рынок кредитных карточек в Западной Европе. Так, сотрудничество американского Сити бэнк траст с английской торговой фирмой Ю-Ди-Эс груп лимитед позволило в 1980 г. выпустить на Британских островах новую кредитную карточку «Вантидж», которая может быть использована более чем в миллионе точек платежей сотнями тысяч клиентов [63, 22.10.1980, с. 7].

«Очередным залпом в войне кредитных карточек» явилось известие о сотрудничестве Америкен экспресс с британским Ллойдз бэнк в деле распространения кредитных карточек «Амекс гоулд кард». К началу 1982 г. в Великобритании насчитывалось уже 15,5 млн. кредитных карточек. Из них 12 млн. шт. эмитировались банками. Это такие карточки, как «Экссес» (5,1 млн. шт.), «Барклейзкард» (5,4 млн. шт.) и «Трасткард» (1,5 млн. шт.) [53, 1982, февр., с. 8].

В Японии выпуском кредитных карточек занимаются несколько специализированных учреждений, крупнейшим из которых является Японское бюро кредитных карточек (Джи-Си-Би). В 1982 г. число держателей его карточек насчитывало 3,7 млн. человек, что позволило достигнуть годового оборота в 2 млрд. долл. Правда, японцы долгое время ограничивались использованием кредитных карточек в основном на внутреннем рынке.

Японским эмитентам кредитных карточек и у себя на родине пришлось выдержать серьезную конкуренцию с кредитнокарточными системами американского происхождения. Больших размеров достигло проникновение на японский рынок карточек «Америкен экспресс» (оплата проката автомобилей и т. п.) и «Дайнерс клаб» (оплата услуг ресторанов, отелей). Ряд японских специализированных фирм вынуждены были пойти на сотрудничество с заокеанскими пришельцами: с 1980 г. группа «Интербэнк» имеет соглашения с тремя, а «Виза» — с четырьмя японскими эмитентами кредитных карточек. Но Японское бюро кредитных карточек прибегло к другой тактике и само решительно перешло в наступление. «Японцам — японскую кредитную карточку» — таков был лозунг момента. Один из руководителей Бюро, глава планового управления К. Мурата заявил тогда, что единственным путем к достижению данной цели является интернационализация карточки «Джи-Си-Би» и его фирма пойдет на это даже под угрозой снижения уровня рентабельности своих операций. И действительно, в начале 80-х годов кредитные карточки «Джи-Си- Би» появились в Сянгане (Гонконге) и Сингапуре, на Тайване и Гавайях, а в апреле 1982 г. достигли берегов Соединенных Штатов Америки: первая торговая точка, принимающая платежи посредством этих карточек, появилась в Лос-Анджелесе.

Высокая конкурентоспособность японских кредитных карточек объясняется рядом преимуществ, которые они имеют по сравнению с карточками других систем. Их держатели, например, могут получать кредит без специальной санкции Бюро в размере 750 долл., что превышает соответствующий средний лимит для кредитных карточек американских банков.

Следующим этапом процесса разви- * деньги"НЫе тия «электронных денег» стал выпуск так называемых дебет-карточек, которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных (cash dispanser). Эта система представляет собой сеть специальных устройств, встроенных зачастую прямо в стены зданий. Автоматические «кассиры» выдают наличные деньги после того, как в их считывающее устройство будет вставлена пластиковая карточка, на специальной магнитной полосе которой записаны все необходимые реквизиты владельца банковского счета. По ним компьютер идентифицирует клиента и выполняет команду, отдаваемую посредством нажатия соответствующих клавиш и подтвержденную «персональным идентификационным номером» (ПИН) — своеобразной «электронной подписью». Выданная сумма немедленно проводится по дебету расчетного или ссудного счета (что и обусловило наименование карточек).

Более совершенные модификации подобных устройств, обычно называемые «автоматическими машина- ми-кассирами» (automated teller-machine — ATM), кроме выдачи наличных могут осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать некоторые другие кассово-расчетные операции. Особо широкое распространение получили подобные автоматы в США, где совершенно обычной стала возможность получения в банке наличных через окно... своего автомобиля. В 1978 г. в Соединенных Штатах Америки было всего 10 тыс. подобных автоматов, в 1983 г. — уже более 40 тыс. В начале 1987 г. использование ATM в наиболее развитых западных странах характеризовалось цифрами, представленными в табл. 1.

Эти сведения будут, пожалуй, неполными, если не упомянуть еще и такие страны, как Сингапур, Гонконг или даже Таиланд, где количество ATM на 1 млн. жителей превышает 200 штук. Большинство западноевропейских стран вряд ли достигнут такого показателя в

Таблица 1

74. 90

172

54

7

75. 45 85 17 31

140

192

303

496

Источник [51, 1986, сент., с. 66].

ближайшее время. Зато именно в Европе были впервые созданы системы, обслуживающие клиентов разных банков. Так, в Великобритании существует общая система ATM для клиентов Мидлэнд бэнк и НэтВестБэнк, а также Барклейз бэнк, Ллойдз бэнк, Бэнк оф Скотлэнд и Ройял бэнк оф Скотлэнд, обслуживающая около 15 млн. держателей карточек. В Финляндии подобные устройства обслуживают клиентов всех банков страны. Процесс такого сотрудничества (eobranding) в той или иной степени проявляется и во многих других странах.

Параллельно с этим в магазинах, отелях, пунктах проката были установлены другие, но весьма похожие устройства (терминалы), осуществляющие, однако, не выдачу денег, а лишь их перечисление со счета покупателя на счет продавца. Впервые подобные системы «электронного перевода средств в точках платежа» появились в США с середины 60-х годов: «Юнитоф» (1965 г.) и «Трэйдер систем» (1969 г.). Банки стали выпускать для них специальные карточки с начала 70-х годов, и пионером в этом деле был Сити бэнк оф Колумбус (штат Огайо). Однако широкое наступление этих систем началось после того, как дебет-карточки для этих нужд были выпущены в 1975 г. системой «Виза». В 1978 г. дебет-карточки «Виза» эмитировались в США 50 банками. Значительное, прямо-таки «взрывное» распространение получили они в 1980 г., когда их выпуск стали осуществлять уже 140 банков. Кроме того, на рын-

ке появилась конкурирующая дебет-карточка «Мастер- кард-ІІ», несмотря на то, что ранее президент системы «Интербэнк» Р. Хогг считал это излишним, о чем и заявлял в печати. Правда, и после этого общее количество дебет-карточек оставалось на сравнительно низком уровне: скажем, система дебет-карточек «Виза» в 1980 г. охватывала всего 80 тыс. счетов. В 1986 г. девять наиболее разветвленных сетей в США обладали всего 12 940 терминалами (табл. 2).

К 1987 г., правда, указанным компаниям удалось увеличить это число приблизительно вдвое. Но главное— это не количественное, а качественное изменение: если раньше мы могли наблюдать процесс вытеснения наличных денег как средства обращения только при крупных сделках, то теперь этот процесс практически утратил нижнюю границу. Дебет-карточки позволили отказаться от наличных даже при оплате телефонных разговоров: специальные автоматы впервые появились в 1980 г. в Австрии. Сейчас подобные системы широко распространены во многих странах мира. Достаточно вставить карточку, именуемую «фоун-кард» (phone- card), в приемное устройство, как в небольшом дисплейном окошке появляются считываемые с магнитной полосы карточки сведения о сумме, в пределах которой с помощью этой карточки может быть оплачен телефонный разговор. Все чаще на улицах западных городов встречаются и телефоны-автоматы, «принимающие» стандартные дебет-карточки, с помощью которых клиент расплачивается за свои покупки в магазинах.

Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт-карточка[III]. По своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет-карточек, легко помещается в кошельке, но благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой («чипах») имеет собственную память. Наличие такого микрокомпьютера непосредственно на расчетном документе вносит новые элементы в порядок его использования. Смарт- карточка по сути представляет собой электронную чековую книжку. Банк-эмитент вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента. При использовании карточки, которое осуществляется с помощью все того же терминала, установленного в точке платежа, необходимая сумма списывается с памяти микрокомпьютера. Одновременно в ее рабочую зону заносятся необходимые сведения, относящиеся к времени, месту и характеру покупки. Естественно, что аналогичные сведения хранятся и в памяти магазинного компьютера. В конце дня информация о всех совершенных сделках передается по специальной линии связи в банк, где производятся соответствующие перечисления по счетам клиентов. В отличие от контактов с банковским компьютером при каждой сделке подобная форма связи более простая, дешевая и надежная.

Такие карточки, кроме всего прочего, дают их владельцу возможность легко проверить правильность отображения покупок на его счете и в значительной степени повышают гарантии безопасности от «электронного грабежа», представляющего сейчас весьма серьезную проблему. Например, в Великобритании он приводит к хищению ежегодно десятков миллионов фунтов стерлингов, в США — сотен миллионов, а по некоторым оценкам, даже нескольких миллиардов долларов [52, 1986, дек., с. 69; 1985, июнь, с. 93]. Система «Виза» в целом терпит за счет «несанкционированного использования» ее карточек убытки в размере 1,2—1,7% от годового оборота, т. е. от 2 до 3 млрд. долл. [70, 1989, №23, с. 18].

Патент на смарт-карточку французский журналист Р. Морено получил еще в 1974 г., а впервые новинка появилась в 1978 г. в Монте-Карло. Однако широко применяться эти карточки стали лишь после того, как специально созданная в 1982 г. внедренческая фирма Смарт кард Джи-Ай-И провела эксперименты в Лионе и некоторых других городах. К середине 80-х годов во Франции были выпущены уже миллионы подобных «электронных чековых книжек» [51, 1986, апр., с. 39]. Причем правительственные субсидии позволили снизить их стоимость до 3 долл. по сравнению с 15 долл. в США. Правда, японцы за счет массовости выпуска новинки смогли снизить расходы в еще большей степени — до 2,25 долл. [52, 1986, дек., с. 69].

Подводя итог рассмотрению различных видов электронных карточек, особо следует отметить роль банков в их распространении, поскольку именно через банки и осуществляется связь систем этих карточек с денежным обращением. Банковская эмиссия электронных карточек придает им специфический характер, позволяющий говорить о банковских карточках как о чем-то принципиально отличном от просто кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводятся до своего логического предела. Они становятся постоянными: если на депозите есть деньги, то, следовательно, кредитом пользуется банк и он, естественно, платит проценты клиенту; если на депозите денег нет, то в случае применения для оплаты товара или услуг банковской карточки кредит предоставляется банком и теперь уже он взимает проценты в свою пользу.

Использование банковских карточек позволяет в принципе связать все банки в единую систему, так что, пользуясь персональными компьютерами, клиенты смогут проводить расчеты по карточкам любого банка. Обе крупнейшие американские системы кредитных карточек— «Виза» и «Интербэнк» — еще в 1982 г. предложили банкам свои услуги в этом деле.

Аналогичные процессы можно наблюдать и в других странах. Например, в Великобритании соперничество между дебет-карточками Барклейз бэнк и Ллойдз бэнк, основанными на системе «Виза», и группировками НэтВестБэнк, Мидлэнд бэнк, Бэнк оф Скотлэнд и Ройял бэнк оф Скотлэнд, внедривших собственную систему электронных платежей «Свитч» (Switch), всего лишь через год с небольшим после начала их деятельности в данной сфере привело к их слиянию. Это, в частности, помогло еще больше расширить применение дебет-карточек, сломив даже сопротивление одной из крупнейших торговых фирм Макс энд Спенсер, до этого не допускавшей использование системы электронных платежей в своих магазинах [63, 04.10.1989, с. 10].

Таким образом, можно констатировать, что банковские карточки проходят по тому же эволюционному пути, который пришлось преодолеть и кредитным карточкам: от фирменных — к местным и региональным, затем к общенациональным и, наконец, международным системам. Интересно, как рекламируется, например, «еврокарточка», выпускаемая ведущими западноевропейскими банками: «У нас, европейцев, еще разные паспорта... Но у нас уже общая мировая валюта!». С теоретической точки зрения, разумеется, недопустимо смешивать техническое орудие осуществления безналичных расчетов с национальной денежной единицей. Но ведь это техническое средство вполне может стаїь в будущем универсальной формой денег.

Банковские карточки, видимо, будут способствовать дальнейшему повышению роли банков в условиях капитализма, поскольку, кроме всего сказанного ранее, эти карточки дают еще ряд преимуществ, среди которых западные специалисты отмечают:              1)              способность              под

держивать отношения потребительского кредита и сочетать с ними другие кредитные отношения (имеется в виду, например, тот факт, что большинство держателей банковских карточек предпочитают делать срочные вклады в банке-эмитенте); 2) удобный случай лишний раз подтолкнуть клиента к получению кредита; 3) потенциальную возможность значительно повысить эффективность банковского расчетного механизма, что не может не сказаться на перспективах повышения конкурентоспособности эмитентов карточек.

Все это, конечно, еще не свидетельствует о приближении так называемого «безналичного общества», как говорят на Западе, но надо признать, что определенные шаги в этом направлении продолжают делаться.