Банк приходит на дом
Банк
Острая конкуренция в сфере кре-
дитных отношений подталкивает
приходит на дом Д „
F банки к дальнейшему поиску путей
расширения услуг.
Сейчас, пожалуй, большинство специалистов разделяют мнение экспертов ОЭСР, полагающих, что главное направление прогресса электронного расчетно-платежного механизма состоит в переходе от системы терминалов, устанавливаемых в торговых точках, к «домашнему бэнкингу» [59, 1983, 28 окт.— 2 дек., с. 87].«Домашний бэнкинг» —это основанное на электронной технике комплексное обслуживание банками частных лиц непосредственно на дому. В него входят услуги, связанные с операциями по расчетным и ссудным счетам клиентов. Аналогичный сервис предлагается также мелким предпринимателям, а в последнее время (под названием «фирменный бэнкинг») и сравнительно крупным фирмам.
Простейшая форма «домашнего бэнкинга» — оплата счетов, предъявляемых клиенту, по его распоряжениям, передаваемым по телефону. Для этих целей используются клавишные телефонные аппараты, которые после соединения с банком начинают выполнять функции терминалов, наподобие тех, которые устанавливаются в торговых точках: механический голос банковского компьютера зачитывает список счетов на товары, коммунальные и прочие услуги, поступивших в банк на данный момент, а клиент, нажимая кнопки на своем телефоне, указывает номер счета и сумму, подлежащую оплате. Внедрение системы платежей, осуществляемых по телефону, началось в 1973 г. в Сиэтл фёрст нэшнл бэнк (штат Вашингтон), организовавшем службу «Ин-тач». Позже она была продана и стала известна как «Пэй бай фоун». Новые хозяева развернули ее также в штатах Миннесота и Коннектикут. В последующем аналогичные услуги начали предлагать многие другие банки.
Технической основой более совершенных форм «домашнего бэнкинга» является «видеотекс», представляющий собой систему специальных каналов электронного распределения видеоинформации, поступающей на экраны телевизоров или дисплеев персональных компьютеров, установленных прямо в квартирах абонентов.
Американские банки начали внедряться в систему «видеотекс», когда основные принципы ее функционирования уже вполне сложились, как это было и при внедрении в кредитнокарточный бизнес. Абоненты «видеотек- са» обращаются к банкам как к поставщикам информации и услуг. Осуществив «вход» в компьютерную систему банка, можно немедленно получить сведения о текущих валютных курсах, положении на биржах, уровне процентных ставок и т. п. В качестве поставщиков услуг банки также предлагают информацию, но в этом случае она уже индивидуализируется: это могут быть балансовые данные по текущему счету клиента, остаток задолженности по его банковским ссудам и пр. Одновременно банки предлагают широкий перечень других услуг, оказываемых посредством «видеотекса»: финансовое обслуживание коммерческих сделок (оплата счетов и осуществление различных платежей), предоставление кредита или сверка взаимных расчетов с контрагентами клиента. Такие формы обслуживания предусматривают соединение абонента с системой «видеотекс» не через домашний телевизор, а с помощью персонального компьютера и печатающего устройства, фиксирующего все операции.В 1984 г. в США насчитывалось 26 систем «домашнего бэнкинга», находившихся в различной стадии развития. Наиболее крупными из них являлись системы «Бэнк оф Америка» (на 8 тыс. клиентов) и «Пронто», организованная нью-йоркским Кемикл бэнк (на 5 тыс. клиентов) [51, 1984, авг., с. 64]. Среди других выделялась общенациональная система, организованная группой банков во главе с калифорнийским Крокер бэнк по лицензии «Пронто». В некоторых штатах были развернуты системы: «Эплоз», созданная Бэнкинг корпо- рейшн на основе службы «видеотекса» «Вьютрон» во Флориде; «Видео файнэншл», учрежденная консорциумом банков в Калифорнии и Иллинойсе; «Хоум телер», развернутая Мэдисон нэшнл бэнк в американской столице. Первой международной системой подобного рода стала «Хоум бэнкинг интерчейндж», организаторами которой были 17 банков США и Канады [52, 1984, янв., с. 63].
Год спустя, в 1985 г., системы «домашнего бэнкин- га», связанные почти с полусотней банков, обслуживали около 50 тыс. американцев. Система «Бэнк оф Америка» охватывала уже 17,5 тыс., а «Пронто»—21 тыс. клиентов. Президент компании Роки Маунин бэнккард Д. Броунинг полагает, что к концу века этими системами будут пользоваться около 10% банковских клиентов, т. е. многие миллионы людей. Аналогичное мнение высказывал и Р. Липп, возглавлявший в Кемикл бэнк эту новую форму обслуживания, рассчитывавший, что к концу 1990 г. домашними информационными сетями «видеотекс» будут оснащены 32 млн. домов американцев, а услугами «домашнего бэнкинга» станут пользоваться 22 млн. семей [55, 1983, окт., с. 27].
Надо сказать, что вслед за США новую технологию в банковский бизнес начали активно внедрять и другие страны. Широкомасштабная система «Грасрутс», ориентированная на фермеров, функционирует в Канаде, «Хексагон», предназначенная для промышленных корпораций,— в Гонконге. Целый ряд систем создан в Великобритании. Это и основанная на платежах по телефону система «Ноттингем билдинг сосайети», и использующая персональные компьютеры «Спидлайн».
Таким образом, системы «электронных денег» получают все большее распространение и являются, по-ви- димому, объективной закономерностью развития денежной системы. Вспомним в связи с этим слова К. Маркса, указывавшего, что «деньги в виде золота и серебра, поскольку они являются только средством обращения, средством обмена, могут быть заменены любым другим знаком...» [4, с.158]. Если раньше таким знаком служили бумажные деньги, то сегодня благодаря достижениям научно-технической революции они заменяются различными формами «электронных денег», простыми электронными импульсами. Уже сейчас США являются страной, в которой наличные деньги в платежном обороте играют второстепенную роль. Что касается розничной торговли в кредит, то там уже сейчас «электронными деньгами» оплачивается до 90% стоимости всех покупок, хотя по количеству оплаченных покупок первенство до сих пор принадлежит наличным и чекам. Все это позволяет с уверенностью говорить о том, что происходит процесс замены традиционных форм средств обращения новыми, невещными формами — процесс, который можно назвать дестафацией[IV].