Заключение
владельцы получают в виде банковских платежных карт удобное средство для производства расчетов, связанное с отсутствием необходимости при посещении торговых точек иметь при себе крупные наличные суммы денег либо осуществлять множество предварительных действий, направленных на приобретение возможности использования форм банковских платежных расчетов, например, банковских чеков;
возможность получения кредита зачастую автоматически, без специального обращения в банк.
При покупке используется кредитная линия, лимит которой восстанавливается по мере погашения долга;регулярное получение информации о произведенных операциях, что «позволяет проверить каждую операцию и своевременно предъявить претензию по факту неправильного оформления операций». Неоспоримы преимущества использования электронных денег для самих торговцев, приобретающих возможность:
расширения продаж и привлечения новых покупателей за счет того, что кредитором в данной связи выступает кредитное учреждение, что позволяет мелким и средним предпринимателям расширять сферу обслуживания;
предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
снижения риска отсутствия денег на банковском счете чекодателя, риска подделки чеков и иных фактов мошенничества благодаря замещению их банковскими картами.
Кредитные учреждения в процессе использования карт приобретают следующие преимущества:
увеличение потребительских ссуд, т.к. банковская карта связана с возобновляемой кредитной линией, при пролонгировании кредита за пределы определенного периода кредитное учреждение взимает высокий процент;
расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы, т.к. карта позволяет совершать операции вдали от банковских филиалов (получение денег в системе автоматов и т.д.);
получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.
Подводя итоги развития российского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными пластиковыми системами, а с другой - они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Во-вторых, особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.
Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карт (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и т.д.). Для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн долл., а прибыль от реализации соответствующих программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1-1,5 млн карточек. Ясно, что объединившись, эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими затратами.
Но еще важнее другое - добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карт в одиночку был в состоянии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карт и технологии их обслуживания. В-четвертых, многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт.
За рубежом эмиссия одним банком карт разных систем является достаточно распространенной практикой.В-пятых, российские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и проч.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу платежных карточках.
В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт и нужны огромные средства для ее переоборудования.
В-седьмых, совершенно очевидна недостаточность правового регулирования и контроля за выпуском и обращением банковских карт на фоне быстро развивающихся фактических отношений в этой области. Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме онлайн (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многие проблемы налично- денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).
По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных средств платежа позволило бы России участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи. Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карт за рубежом, их преимуществ и недостатков. Распространение пластиковых карт обусловлено их удобством в применении для различных субъектов предпринимательской деятельности: для предпринимателей - в силу упрощения механизма расчетов за поставленную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги; для физических лиц — как альтернатива наличным деньгам. Интерес к пластиковым картам со стороны кредитных организаций обусловлен получением повышенных процентных ставок за совершение тех или иных операций. Поэтому операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Благодаря указанным выше преимуществам на настоящий момент расчеты с помощью карт представляют собой современную, взаимовыгодную для всех ее участников систему. При наличии соответствующего правового регулирования она будет способствовать решению многих насущных проблем как в области расчетов, так и в сфере банковского права в целом.