Распределение рисков при совершении несанкционированных транзакций по банковским картам.

В одном пакете с проектом Федерального закона «О национальной платежной системе» был разработан проект Федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „О национальной платежной системе"» (далее Законопроект об изменениях).

Для определения баланса прав и обязанностей в целях возложения ответственности за несанкционированное снятие денежных средств целесообразно устранить указанные ограничения, предоставив сторонам право устанавливать размер риска убытков в договоре.

Более того, с целью распределения ответственности за убытки, причиненные до момента уведомления банка об утрате контроля над электронным средством платежа, следует включить в предлагаемую редакцию статьи 856.1 ГК РФ абзац следующего содержания: «Отсутствие вины клиента — физического лица устанавливается на основании доказательств, представленных клиентом — физическим лицом и банком».

Непринятие предлагаемых банковским сообществом мер приведет к тому, что российские банки будут обязаны во всех случаях возвращать минимум 90% средств, списанных с карты до ее блокировки, в том числе в рамках операций по снятию наличных через банкоматы, что не только будет дестимулировать клиентов внимательно относиться к безопасности хранения PIN-кодов и механизмам доступа к карте, но и спровоцирует рост умышленных нарушений со стороны недобросовестных владельцев карт.

Считаем, что требуется существенная доработка рассматриваемых законопроектов. Объединим наши предложения в три группы.

1. В части организации и функционирования платежных систем в Российской Федерации следует:

1. распространить понятие платежной системы на все виды систем, оказывающих платежные услуги;
2. уточнить предмет регулирования законодательством о национальной платежной системе: не просто деятельность участников НПС, а деятельность, связанная с оказанием именно платежных услуг;
3. закрепить двухуровневую систему регулирования и надзора в национальной платежной системе, в соответствии с которой Банк России осуществляет регулирование, мониторинг и надзор за операторами платежной системы, а операторы платежной системы осуществляют надзор за участниками платежной системы, операционными и клиринговыми центрами и обеспечивают соблюдение ими требований закона о национальной платежной системе;
4. определить последствия совершения участниками платежной системы систематических и (или) существенных нарушений законодательства о национальной платежной системе (вплоть до приостановления и прекращения деятельности платежной системы в целом);
5. определить понятие «оператор платежной системы» через прямое указание на состав функций, в случае выполнения которых лицо должно быть признано оператором платежной системы и, соответственно, должно выполнять все требования, установленные для операторов платежных систем;
6. уточнить состав лиц, входящих в НПС и отнесенных к участникам платежных систем. Например, необходимо включить органы федерального казначейства в понятие национальной платежной системы, учитывая, что они отнесены к участникам платежных систем;
7. определить понятие «платежная услуга», как оно было определено в предыдущих редакциях проектов, поскольку это понятие является ключевым для регулирования услуг, оказываемых в соответствии с законодательством о НПС.

2. В отношении регулирования порядка использования электронных денег считаем необходимым:

1. исключить возможность создания операторов электронных денег в форме некредитных организаций, предусмотрев в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» возможность создания специального вида небанковских кредитных организаций — операторов электронных денег.
   Создание специального института небанковских кредитных организаций — эмитентов электронных денег, которые имели бы специальную правоспособность, соответствовали бы требованиям по собственным средствам (капиталу), предъявляемым к небанковским кредитным организациям, соблюдали бы специально установленные для них нормативы (достаточности капитала, мгновенной и текущей ликвидности), позволит сохранить правовую определенность и обеспечить эквивалентность правового регулирования для организаций, осуществляющих сходную по экономической и правовой сущности деятельность;
2. восстановить прямой запрет на использование юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями электронных денег для осуществления иных операций, кроме приема и предъявления к исполнению, так как основной целью введения института электронных денег является обеспечение удобства физических лиц при приобретении товаров (работ, услуг). Для совершения же юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями платежей и расчетов, в том числе с физическими лицами, действующие формы безналичных расчетов вполне достаточны и четко урегулированы;
3. восстановить требования об обязательной идентификации физических лиц при предоставлении им пополняемых электронных средств платежа. В соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» идентификация клиента осуществляется субъектом исполнения до совершения клиентом операции с денежными средствами или иным имуществом. Исключение предусмотрено только для разовых операций, о которых до их совершения достоверно известно, что они не превысят 15 тыс. руб.;
4. исключить платежных агентов из числа субъектов, которых оператор электронных денег может уполномочить осуществлять исполнение по электронным деньгам, так как правовой статус платежных агентов, закрепленный в специальном законе, не позволяет им осуществлять операции, включаемые в понятие «исполнение по электронным деньгам».
   Оператор электронных денег должен иметь право уполномочить осуществлять исполнение по электронным деньгам только другого оператора электронных денег или кредитную организацию;
5. установить, что электронные деньги могут быть выражены только в рублях.

3. В отношении изменения порядка расчетов предлагаем:

1. установить более сбалансированную систему распределения рисков убытков от использования электронных средств платежа неуполномоченными лицами. Законом не должны создаваться условия, поощряющие мошеннические действия со стороны клиентов. Для этого необходимо установить механизм информирования банком клиента о проведенных операциях и уведомления банка клиентом об утрате электронного средства платежа или об осуществлении несанкционированной операции с его использованием. Это позволит разграничить ответственность в зависимости от действий (бездействия) клиента или банка. Ответственность должен нести тот, кто не исполнил обязанность по информированию;
2. более подробно раскрыть порядок осуществления «условного перевода» и привести его в соответствие с другими императивными нормами ГК РФ, регулирующими порядок и сроки проведения денежных расчетов;
3. сохранить принцип установления Банком России единых правил осуществления расчетов (в том числе форм расчетных документов), чтобы обеспечить защиту интересов всех участников расчетов;
4. установить в ГК РФ ответственность банков-посредников и банков-получателей при осуществлении переводов денежных средств без открытия счета, аналогичную ответственности банков, привлеченных для исполнения платежного поручения.

Также, по нашему мнению, стоит сохранить в проекте Федерального закона «О национальной платежной системе» блок норм, регулирующих создание национальной системы платежных карт, с учетом следующих предложений.

1. Необходимо определить принципы организации и функционирования НСПК:

• должна быть обеспечена возможность использования карт НСПК как в России, так и за рубежом путем обеспечения совместимости стандартов НСПК с соответствующими международными стандартами (принцип универсальности и всеобщности);
• при построении НСПК должны быть использованы возможности существующей в Российской Федерации платежной инфраструктуры;
• НСПК должна создаваться на основе подходов, обеспечивающих информационную безопасность по внутрироссий- ским расчетам с использованием карт данной системы;
• в концепции построения НСПК следует взвесить роль государства — государство не должно напрямую определять все правила и стандарты расчетов с использованием карт НСПК.

2. Карты должны иметь опции для подключения социальных приложений, при этом надо:

• определить основные положения по условиям и порядку формирования социальных приложений карт НСПК;
• установить порядок взаимодействия между органами власти, реализующими социальный проект, оператором НСПК, эмитентами карт и получателями денежных средств.

3. Эмиссия и эквайринг карт НСПК должны осуществляться только теми банками, которые участвуют в НСПК и присоединились к правилам НСПК.
4. Следует определить состав, порядок формирования и полномочия всех органов управления оператора НСПК.

Особо подчеркнем тот факт, что построение системы общероссийских платежных карт, предусматривающих возможность их использования при получении государственных и муниципальных услуг, должно быть достаточно открыто и прозрачно уже на законодательном уровне. В частности, неоднозначным представляется подход, предлагаемый в части регулирования так называемых универсальных электронных карт.

Помимо прочего, необходимо активизировать работу над проектом Федерального закона «О внесении изменений и отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с переходом на предоставление государственных и муниципальных услуг в электронном виде». Особое внимание следует обратить на предоставление качественных услуг государственной почтовой связью.

Кроме того, для координации деятельности по развитию национальной платежной системы и гармонизации регулирования законодательства в сфере платежей и расчетов необходимо создание так называемого Национального платежного совета. В его состав могли бы входить представители Банка России, органов законодательной и исполнительной власти, банковских ассоциаций и профессиональных объединений — участников рынка платежных услуг.

Отдельно отметим необходимость учета положений законопроектов в части создания и функционирования платежных систем при разработке и внедрении системы универсальных электронных карт (далее — УЭК) в соответствии с положениями Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 210 ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (далее — Закон № 210-ФЗ). Отметим также и то, что регулирование УЭК в Законе № 210-ФЗ имеет отсылочный характер и является недостаточно прозрачным, поскольку полномочия по регулированию отношений по выпуску и обслуживанию УЭК и их электронных приложений (в том числе банковского приложения) предоставлены многочисленным органам власти, а также организациям, не являющимся органами власти (федеральной уполномоченной организации и уполномоченным организациям субъекта Российской Федерации).

В связи с этим в целях единообразия правового регулирования платежных систем при реализации Закона № 210-ФЗ необходимо:

• определить критерии, по которым будет осуществляться

выбор уполномоченной организации субъекта Российской

Федерации (далее — У ОС). Это позволит обеспечить привлечение в качестве лиц, осуществляющих основные функции по выпуску, выдаче и обслуживанию УЭК на территории субъекта Российской Федерации, органов или организаций, обладающих необходимым опытом и компетенцией;

• предусмотреть возможность заключения федеральной уполномоченной организацией (далее — ФУ О) договоров с операторами платежных систем, правила которых соответствуют требованиям, установленным ФУ О в соответствии с Законом № 210-ФЗ без заключения отдельных договоров с каждым банком, входящим в эту платежную систему. Это позволит упростить порядок установления отношений между ФУ О и банками и в связи с этим снизить необоснованную нагрузку на ФУО по контролю за соответствием банков установленным требованиям с одновременным обеспечением возможности привлечения в систему УЭК небольших региональных банков;
• определить статус и порядок организации платежной инфраструктуры УЭК (операционные, расчетные и клиринговые центры), обеспечивающей информационную безопасность по внутрироссийским расчетам с использованием карт;
• дополнить Закон № 210-ФЗ положениями, предоставляющими полномочия по определению порядка выдачи и обслуживания УЭК на всей территории Российской Федерации ФУО (по согласованию с Минфином РФ, Минэкономразвития РФ и Банком России). Данный порядок должен будет соблюдаться в субъектах Российской Федерации при разработке региональных порядков. Это обеспечит единство национальной платежной системы и позволит снизить затраты на организацию предоставления услуг в рамках федеральных приложений (в том числе банковского приложения), связанных с необходимостью соблюдения различных порядков разработки, подключения и обслуживания этих приложений, которые будут устанавливаться на территории различных субъектов Российской Федерации;
• определить порядок регламентирования отношений между У ОС и банками по поводу выпуска, выдачи и обслуживания УЭК, а также по подключению и обеспечению функционирования банковского приложения УЭК. В принятой редакции Закона № 210-ФЗ указанный порядок не определен, что может усложнить процедуру установления банками отношений с пользователями и привести к удорожанию подключения и обеспечения функционирования банковского приложения УЭК;
• предусмотреть, что при определении технических требований к банковскому приложению УЭК должна обеспечиваться их совместимость с соответствующими международными стандартами, а также предусмотреть возможность нанесения логотипов международных платежных систем на УЭК. Это позволит использовать УЭК в большинстве банкоматов и терминалов на территории Российской Федерации, а также за пределами территории Российской Федерации. Использование возможностей существующей в Российской Федерации платежной инфраструктуры позволит минимизировать затраты на разработку и обеспечение функционирования банковских приложений УЭК, а возможность использования УЭК за рубежом повысит ее конкурентоспособность;
• в Правилах разработки, подключения и функционирования банковского приложения более детально определить порядок подключения банковского приложения УЭК с точки зрения соблюдения требований законодательства, регулирующего порядок открытия и использования банковских счетов, а также порядок выпуска и осуществления операций с использованием банковских карт (банковского законодательства, законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма). К таким требованиям законодательства Российской Федерации, в частности, относятся требование об открытии счета при личном присутствии клиента, порядок идентификации клиента; обязанность отказать в открытии банковского счета, необходимого для подключения и обеспечения функционирования банковского приложения УЭК;

• нормировать расходы на обеспечение выпуска (в том числе изготовления), выдачи и обслуживания УЭК. При этом затраты на выпуск УЭК, компенсируемые банками, не должны превышать затраты на выпуск карт международных платежных систем. Это позволит обеспечить конкурентоспособность системы УЭК как национальной системы платежных карт.

На сегодняшний день Россия обладает разветвленной и надежной системой розничных платежей. Банк России имеет в своем распоряжении систему проведения крупных платежей, которая может стать инфраструктурной основой для системы розничных платежей в стране. Только стимулирование конкурентной среды среди платежных систем позволит превратить российский сектор розничных платежей в один из самых конкурентных в мире. Создание национальной платежной системы должно прежде всего повысить надежность финансовой системы страны.

Таким образом, решая задачи по развитию национальной платежной системы, проект Федерального закона «О национальной платежной системе» определяет ее организационные и правовые основы с учетом комплексности возникающих отношений, необходимости ее перспективного развития, межгосударственной интеграции и соответствия общепризнанным международным стандартам.