§ 2 Правовые средства индивидуально-правового реіули- рования в системе государственного регулирования банковской деятельности.

Как было показано в Главе I настоящей работы, государственное регулирование по форме бывает двух видов: нормативное и индивидуально-правовое.

Индивидуально правовое регулирование представляет собой принятие Банком России (иными органами государственного регулирования банковской деятельности) индивидуально-правовых актов в отношении конкретных кредитных организаций

По нашему мнению, к средствам индивидуально-правового регулирования деятельности относятся следующие:

1. Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности;
2. Согласование и разрешение совершения отдельных действий в сфере банковской деятельности;
3. Право применения мер воздействия регулятивного характера и ответственности к кредитным организациям.
4. Реструктуризация кредитной организации.

При этом следует иметь в виду, что средства индивидуально-правового регулирования тесно связаны со средствами нормативно-правового регулирования, в механизме государственного регулирования являются их развитием в сфере правоприменительной деятельности.

С помощью средств индивидуально-правового регулирования нормативно-установленные режимные требования реализуются в индивидуально-правовых актах в отношении конкретных кредитных организаций, и, наравне с нормативным регулированием, являются основанием возникновения правоотношений между субъектами и объектами управленческой системы в сфере государственного регулирования банковской деятельности. Таким образом, некоторые правовые средства этих двух видов регулирования имеют в качестве основы один институт законодательства, но являются разными проявлениями определенного правового феномена.

К примеру, лицензирование банковской деятельности, как было показано выше, с точки зрения нормативного регулирования является режимным требованием, формирующим основу правопорядка в банковской деятельности, с другой стороны, лицензирование, а именно право Банка России выдачи и отзыва лицензии является средством индивидуально-правового регулирования деятельности конкретной кредитной организации.

Средства индивидуально - правового регулирования применяются, когда в отношении конкретной кредитной организации необходимо осуществить какое - либо правовое воздействие и неразрывно связаны с деятельностью органов банковского регулирования и надзора.

С помощью правовых средств данного вида осуществляется создание кредитной организации как юридического лица, посредством выдачи лицензии на осуществление банковских операций предоставляется статус банка, небанковской кредитной организации, изменяется статус путем расширения круга осуществляемых банковских операций или их ограничения, применяются меры воздействия, прекращается деятельность кредитной организации.

Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности.

Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности представляют собой единый процесс создания кредитной организации в силу специальной компетенции кредитной организации и невозможности осуществлять какую-либо деятельность без наличия лицензии.

В соответствии со ст. 12 Закона “О банках и банковской деятельности” и ст. 4 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России)” Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, что означает создание кредитной организации в качестве юридического лица, получение определенной правоспособности и возможность осуществлять деятельность, необходимую для подготовки к лицензированию в качестве кредитной организации.

В этом смысле государственная регистрация и лицензирование представляют собой отдельные правовые средства регулирования, которые объединены общей целью - создание кредитной организации.

С формально правовых позиций лицензия представляет собой специальное разрешение на право совершения банковских операций в виде официального документа с соблюдением определенных реквизитов, с другой стороны, право осуществлять деятельность на которую требуется лицензия возникает с момента получения такой лицензии, и с такой точки зрения лицензия представляет собой само право осуществлять определенную деятельность.

А. Ю. Викулин, рассматривая проблематику лицензирования банковской деятельности в содержательной статье по данному вопросу дает следующее определение лицензии на осуществление банковских операций - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности (банковских операций) в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением установленной законом формы (реквизитов) право кредитной организации на осуществление указанных в нем банковских операций без ограничения сроков

QO

действия такого документа. Возможно, данное формальное определение имело бы смысл дополнить положением, закрепленным в статье 13 Закона “О банках и банковской деятельности”, что лицензия на осуществление банковских операций является единственным основанием для осуществление банковской деятельности.

Вместе с тем, как будет показано ниже, формально-правовая позиция не дает полного понимания лицензирования, его места в регулировании банковской деятельности, носит отвлеченный метафизический характер.

Изучение же государственной регистрации и лицензирования деятельности кредитной организации с позиций правового регулирования, правового средства в механизме регулирования, позволяет гораздо глубже понять природу лицензирования и государственной регистрации как средства надзора и контроля за созданием кредитной организации и ее деятельности.

Выдача лицензии кредитной организации является составным элементом надзора" (контроля) за осуществлением банковской деятельности, в частности за созданием кредитной организации, поэтому данное правовое средство, как и все средства индивидуально-правового регулирования, реализуются в процессе деятельности органа банковского регулирования - Банка России.

Выдача лицензии преследует две цели: 1) обосновать процесс вхождения в банковскую деятельность путем проведения экономической экспертизы создания кредитной организации и 2) убедится в компетентности и добросовестности руководства банка или иного финансового института, предполагающего осуществлять банковские операции.[82]

Государственная регистрация и лицензирование с точки зрения категории правового регулирования имеют тройственную правовую природу:

1. они являются правовыми средствами регулирования банковской деятельности, надзора за законностью создания кредитной организации и соблюдения ей законодательства как субъекта банковской деятельности;
2. государственная регистрация и лицензирование является средством реализации конституционного права (правом) на занятие предпринимательской деятельностью в сфере банковского дела (ст. 34 Конституции РФ), поскольку государственная регистрация и лицензировании банковской деятельности, несмотря на то, что это прямо не определено в законе, является обязанностью Банка России. Это вытекает из того, что Закон “О банках и банковской деятельности” в статье 16 содержит закрытый перечень оснований отказа в регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии, в статье 15 установлен срок для принятия решения о государственной регистрации и выдаче лицензии - 6 месяцев. При предъявлении документов, подтверждающих 100 % оплату уставного капитала кредитной организации Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации (т.е. по сути, обязан выдать - прим. автора) лицензию на осуществление банковских операций.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд (ч. 3 ст 16 Закона “О банках и банковской деятельности).

Таким образом, если в процессе контроля за созданием кредитной орга-

\\

низации не было выявлено нарушений законодательства, которые являются основаниями для отказа в государственной регистрации в соответствии со ст.

3. Лицензирование является средством защиты публичных интересов, которые в данном случае проявляются в следующем виде:

• защита клиентов кредитных организаций, вкладчиков, выступающих потребителями банковских услуг от незаконной банковской деятельности, а также от деятельности финансово нестабильных кредитных организаций;
• обеспечение правопорядка в сфере банковской деятельности;
• защита банковской системы от возможности системных кризисов.

Как было отмечено выше, лицензирование является составным элементом, как бы итогом, надзора, осуществляемого Банком России за правомерностью создания кредитной организации. Выдачей лицензии подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее предъявляемым Банком России требованиям и нормативам и готовность к осуществлению банковских операций.

Анализ законодательства позволяет выявить предмет контроля Банка России при создании кредитной организации. Контролируются следующие моменты: учредители кредитной организации, их финансовое состояние, наличие средств для формирования уставного капитала кредитной организации, отсутствие задолженности перед бюджетом[83], порядок и правомерность формирования уставного капитала[84], согласование кандидатур на должность руководителя исполнительных органов, а также главного бухгалтера кредитной организации[85], общее соответствие учредительных документов кредитной организации требованиям действующего законодательства РФ.

Лицензирование является также средством регулирования банковской деятельности в силу того, что по объему правоспособности и сроку существования кредитной организации существуют несколько видов лицензий. Ниже приводится перечень лицензий которые могут получить вновь созданные кредитные организации: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных метал-

104

лов.

По истечении 2-х лет успешной деятельности банк может получить следующие виды лицензий, расширяющие круг выполняемых операций: 1) лицензия на осуществление банковских операций в рублях; 2) лицензия на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте; 3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 4)Генеральная лицензия.[86]

В соответствии сп. 13.1. цитируемой Инструкции для расширения деятельности путем получения дополнительных лицензий кредитная организация должна быть финансово устойчивой в течение последних 6-ти месяцев, выполнять установленные нормативы, не иметь задолженности перед бюджетом и выполнять еще массу требований, т.е. выполнять все требования законодательства.

Таким образом, лицензирование в данном случае также выступает как средство надзора и регулирования в силу наличия лицензий, предоставляющих кредитным организациям разный объем прав и необходимости для расширения круга операций удовлетворять требованиям Банка России.

Кроме того, отзыв лицензии на осуществление банковских операций также можно рассматривать как средство индивидуально - правового регулирования банковской деятельности кредитной организации, поскольку, при наличии оснований, предусмотренных статьей 20 Закона “О банках и банковской деятельности”, Банк России индивидуально-правовым актом - Приказом, лишает кредитную организацию права осуществлять банковские операции. О. М. Олейник характеризует отзыв лицензии кредитной организации как наиболее тяжелую санкцию для кредитной организации и форму и основание прекращения банковской 106

деятельности .

Вышеизложенное позволяет сделать вывод, что лицензирование является основным правовым средством индивидуально-правового регулирования банковской деятельности и выражается в разрешении (предоставлении права) осуществлять банковские операции при соответствии кредитной организации требованиям действующего законодательства, расширении (ограничении) круга выполняемых операций, запрете на их совершение.

Согласование и разрешение совершения отдельных действий в сфере банковской деятельности.

Как следует из самого определения, данная группа содержит два правовых средства, имеющих общий характер, именно это требует четкого определения в терминах, что зачастую не всегда присутствует в российском законодательстве и порождает массу проблем.

Если обратиться к лексическому толкования слова согласование, то Толковый словарь С. И. Ожегова дает следующее значение: согласовать-привести в надлежащее соотношение, соответствие с чем-нибудь, получить согласие на что- нибудь.[87] Слово разрешение, от разрешить - дать право на что - либо.[88] Исходя из лексического толкования данных слов в смысле правового регулирования, можно дать следующие определения данным правовым средствам.

Согласование представляет собой правовое средство надзора за деятельностью кредитных организаций, которое заключается в необходимости для кредитной организации согласования какого-либо действия с Банком России. При этом согласование предусматривает согласие надзорного органа с законностью совершаемого действия, право на которое у кредитной организации имеется изначально.

Разрешение представляет собой предоставление права органом банковского регулирования кредитной организации на совершение какого-либо действия. При этом, что характерно для данного правового средства, кредитная организация до разрешения не имеет такого права.

Таким образом, согласование представляет собой более “мягкое” средство надзора и регулирования, характерное для более либеральных правовых режимов. Разрешительный порядок характерен для “жестких” режимов регулирования, носящих ярко выраженный императивный характер. В банковском праве, как синтезе публичного и частного начала в праве, характерно сочетание этих двух средств.

К согласованию близко примыкает еще более “мягкое” средство надзора такое как требование уведомления регулирующего органа о совершении или намерении совершения кредитной организацией или иными лицами определенных действий, например, содержащееся в статье 11 Закона “О банках и банковской деятельности” требования об уведомлении кредитной организацией Банка России в случае приобретения в результате одной или нескольких сделок участником кредитной организации более 5 % акций (долей) в уставном капитале кредитной организации, уведомительный порядок открытия филиалов в соответствии со ст. 22 Закона “О банках и банковской деятельности, иных случаях. Уведомление яв-

ляется средством последующего надзора за деятельностью кредитных организаций и регулирующей функцией не обладает.

В соответствии со статьей 11 Закона “О банках и банковской деятельности” кредитные организации обязаны предварительно согласовывать с Банком России приобретение одним или группой взаимосвязанных юридических или физических лиц в результате одной или нескольких сделок приобретение более 20 % акций (долей) в уставном капитале кредитной организации. Банк России вправе отказать в даче согласия на совершение сделки купли - продажи акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателя акций (долей) либо нарушении антимонопольных правил.

В сортветствии со статьей 15 Закона “О Банках и банковской деятельности” кредитная организация должна сообщать Банку России обо всех изменениях в персональном составе руководителей исполнительных органов и о замене главного бухгалтера кредитной организации. Банк России в месячный срок дает согласие на указанные назначения, либо представляет мотивированный отказ в письменной форме.

Банк России согласовывает и регистрирует изменения в учредительных документах, в частности согласованию подлежит изменение наименование и местонахождение кредитной организации, состав акционеров (участников), размер уставного капитала, наименование, сведения о местонахождении обособленных подразделений, иные сведения.

Разрешительный порядок в банковской деятельности установлен, в частности, для приобретения акций (долей) в уставном капитале кредитной организации, увеличения уставного капитала за счет средств нерезидентов. В соответствии со статьей 18 Закона “О банках и банковской деятельности” кредитная организация обязана получить предварительное разрешение на увеличение своего капитала за счет средств нерезидентов, на отчуждение акций в пользу нерезидентов.

В соответствии с п. 4 Положения Банка России от 23 апреля 1997 г.[89] Банк России выдает предварительные разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями. Под предварительным разрешением понимается принципиальное согласие Банка России на участие конкретного нерезидента в создании кредитной организации-резидента. В п. 5 устанавливаются критерии, которыми руководствуется Банк России при рассмотрении вопроса о выдаче разрешения: уровень использования квоты участия иностранного капитала в банковской системе России, финансовое положение и деловая репутация учреди- телей-нерезидентов, очередность подачи заявлений, кроме того могут учитываться такие факторы, как объем инвестиций из страны-места нахождения нерезидента, а также характер двусторонних отношений.

Вопрос об иностранных инвестициях в национальную банковскую систему в банковском праве большинства государств регулируется очень подробно. Анализ банковского законодательства зарубежных стран позволяет сделать вывод, что существует несколько подходов к данному вопросу.

Первый, наиболее либеральный, это предоставление национального режима для иностранных инвестиций, как правило устанавливающий определенные изъятия и ограничения, связанные с формальным контролем, но не затрагивающие конкурентных принципов. Например, в США в Законе “О международной банковской деятельности” 1978 г. лежит “принцип национального режима”.[90] Льготный режим иностранного инвестирования в банковской сфере также характерен для ряда стран со льготным налоговым режимом, в частности, на Кипре и др. “офшорных зонах”.

Второй принцип, это принцип взаимности, который заключается в предоставлении инвесторам в банковской сфере такого же объема прав, как и государство, являющееся местонахождением инвестора, предоставляет инвесторам данного государства.

Третий подход, это жесткое административное регулирование, разрешительный порядок и защита прав национальных кредитных организаций. Наиболее жесткой формой данного подхода выступает квотирование либо полный запрет иностранных инвестиций в банковскую систему. Логическим завершением дан- ного подхода является политика национальной замкнутой экономики - автаркия, свойственная странам социалистического лагеря в 1930-1985 гг., а в настоящий период - Северной Корее.

Ярким примером данного подхода является банковское законодательство Великобритании, где на практике крайне сложно осуществлять иностранные инвестиции в банковской сфере.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что российское банковское право использует до сих пор наиболее жесткий подход, основанный на квотировании иностранных инвестиций в банковскую систему России и разрешительном порядке инвестирования, с учетом принципа взаимности.

Принцип “национального режима”, закрепленный в ст. 4 Федерального закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации"111 в отношении иностранных инвестиций в иных сферах предпринимательской деятельности, в банковской деятельности не применяется.

Согласно вышеуказанному положению, Банк России может учитывать такой фактор, как характер двусторонних отношений со страной местонахождения инвестора. В соответствии со ст. 18 Банк России вправе по согласованию с Правительством РФ устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются соответствующие ограничения.

Представляется, что данная мера, носящая вынужденный характер в условиях экономически слабой банковской системы страны, способствует защите отечественных банков от конкуренции со стороны иностранных кредитных учреждений, но, с другой стороны, экономически не эффективна и никак не работает на преодоление экономического спада в банковской системе.

111 СЗ РФ. 1999. N 28. Ст. 3493

В соответствии со статьей 35 Закона “О банках и банковской деятельности” филиалы, представительства и дочерние общества кредитной организации на территории иностранного государства могут быть созданы с разрешения Банка России.

Также на основании разрешения Банка России осуществляется ряд иных действий кредитной организации, в том числе и банковские операции не предусмотренные лицензией, в случае необходимости их проведения в разовом порядке.

Применения мер воздействия регулятивного характера и ответственности к кредитным организациям.

Применение мер воздействия регулятивного характера и ответственности является правовым средством индивидуально-правового регулирования, применяемое с целью понудить конкретную кредитную организацию, в том числе и принудительным порядком действовать в пределах установленного правового режима банковской деятельности, а также в целях защиты прав и интересов кредиторов, обеспечения стабильности банковской системы в целом. Таким образом, выявляются две функции присущие данному правовому средству - функция поддержания правопорядка в банковской деятельности, а также превентивная, направленная на предупреждение развития негативных тенденций в деятельности конкретной кредитной организаций. Двойственность функций вытекает из статей 75 и 76 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России)”.

В статье 75 основанием применения мер воздействия является совершение правонарушения, выразившегося в нарушении федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставлении, представлении неполной и недостоверной информации, а в соответствии с ч. 2 ст. 75 - в невыполнении предписаний Банка России об устранении нарушений или создании в результате данных нарушений угрозы интересам вкладчиков, при этом данные действия должны быть совершены в результате виновного противоправного дея-

Для применения данных мер согласно ст. 76 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России) не требуется совершения правонарушения кредитной организацией, основанием применения является наличие ситуации, угрожающей законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.

Как было показано выше, меры регулятивного характера и институт ответственности являются также способом нормативного регулирования банковской деятельности. Правовым средством индивидуально-правового регулирования выступает именно право применения вышеуказанных средств в процессе надзора за деятельностью кредитных организаций.

Право применения мер воздействия к кредитным организациям состоит в том, что в случае наличия установленных законом оснований Банк России вправе, исходя из целесообразности и специфики решаемых задач, применять или не применять предусмотренные законом меры. Выбор мер воздействия должен определяться наиболее эффективным решением задач регулирования.

В соответствии с п. 2 Инструкции Банка России № 59 “О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности”[91] основной задачей, решаемой надзорными органами при применении мер воздействия является регулирование деятельности кредитных организаций в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями, предъявляемыми действующим банковским законодательством и Банком России.

Пункт 4 данной Инструкции определяет право как выбор мер воздействия надзорным органом самостоятельно с учетом: характера допущенных кредитной организацией нарушений, причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений, общего финансового состояния кредитной организации, определяемого на основании данных финансовой отчетности, аудиторских заключений и результатов проверок Банка России, а также положения организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг.

Таким образом, в сфере банковского права специфика ответственности кредитных организаций состоит в том, что за действия, предусмотренные банковским законодательством в качестве правонарушения законом не установлено конкретной санкции. С одной стороны, это позволяет более гибко и индивидуально применять меры воздействия, но с другой стороны, это нарушает принцип равенства перед законом, ведет к субъективности применения мер воздействия к конкретным кредитным организациям.

Банк России путем подзаконного регулирования попытался сузить усмотрение органов банковского регулирования, установив определенные критерии применения мер воздействия, издав вышеуказанную Инструкцию.

Вместе с тем, по нашему мнению, необходимо меры воздействия, по крайней мере те из них, которые носят характер санкции, в законодательном порядке увязать с конкретными правонарушениями.

Кроме того, вышеуказанная Инструкция является ярким примером описываемой выше ситуации, когда Банк России как орган банковского регулирования и надзора самостоятельно для себя (своих структурных подразделений) определяет основания ответственности и процедуру применения мер воздействия, что, на наш взгляд, не является положительным моментом в правовом регулировании данных отношений. Даже исходя из чисто житейских представлений, орган, разрабатывающий для себя порядок деятельности субъективно вряд ли будет исходить из принципа баланса интересов объекта и субъекта регулирования, стремиться защитить права объекта регулирования, наоборот, идя по пути наименьшего сопротивления и оптимизации деятельности он попытается установить себе как можно больше прав и возможностей для тотального контроля над объектом, что, в общем, можно проследить на практике.

Меры воздействия, применяемые к кредитным организациям, выделяются двух типов: предупредительные и принудительные. Предупредительные меры применяются на ранних стадиях возникновения недостатков и выражаются в доведении надзорным органом до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и обеспокоенности надзорного органа сложившейся ситуацией, изложении рекомендаций по устранению недостатков, предложения представить в надзорный орган план мероприятий по устранению недостатков, установления дополнительного контроля. Информация о наличии недостатков в деятельности кредитной организации может быть доведена до руководства кредитной организации в письменной форме (письмо, телеграмма, телекс, факсограмма с подтверждением) или в ходе проведения совещания, деловой встречи, которые оформляются протоколом.[92] Кроме того, от кредитной организации, ее учредителей могут быть затребованы письменные обязательства об устранении допущенных нарушений.

Правовыми последствиями применения предупредительных мер воздействия является:

1. В случае принятия кредитной организацией обязательств по устранению допущенных нарушений и реального исполнения их могут не применяться принудительные меры воздействия более жесткого характера.
2. Применение данных мер является правовым фактом, имеющим значение для дальнейшего применения мер воздействия принудительного характера, в частности, в соответствии со ст. 20 Закона “О банках и банковской деятельности”, основанием для отзыва лицензии у кредитной организации является неисполнение требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность , а также нормативных документов Банка России, если в течение года к кредитной организации применялись меры воздействия, предусмотренные Законом “О Центральном банке РФ (Банке России). Соответственно, неоднократное (по толкованию Банка России два и более раз) применение мер воздействия является основанием для отзыва лицензии.

К принудительным мерам воздействия в соответствии со ст. 75 Закона “О Центральном Банке РФ (Банке Росси) относятся:

1. штраф, взыскиваемый в соответствии с частью 1 вышесказанной статьи в размере до 0,1 процента от размера минимального уставного капитала, а в соответствии с частью 2 - до 1 процента от оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;
2. требование к кредитной организации: а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе и изменении структуры активов; б) замены руководителей кредитной организации; в) реорганизации кредитной организации;
3. изменение для кредитной организации экономических нормативов на срок до 6 месяцев;
4. введение запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до 1 года, а также на открытие филиалов на срок до 1 года;
5. назначение временную администрацию на срок до 6 месяцев.

Кроме того, в соответствии со ст. 20 Закона “О банках й банковской деятельности” Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, изложенным в данной статье.

По нашему мнению, в связи с принятием Закона “О реструктуризации кредитных организаций” перечень принудительных мер должен быть дополнен такой мерой воздействия, как предложение Банка России Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) о переходе кредитной организации под управление Агентства (Статья 8 Закона “О реструктуризации кредитных организаций”). Тем более, что данная мера является одной из самых серьезных, влекущая за собой утрату учредителями и участниками кредитных организаций прав, предоставленных им законом как акционерам (участникам), отстранение от исполнения обязанностей руководства и сотрудников кредитной организации (статья 16 Закона).

Данная мера, по сути, носит исключительно регулятивный характер, поскольку основанием для введения ее в соответствии со ст. 3 вышеуказанного Закона являются экономические причины - достаточность капитала менее 2 двух процентов и неудовлетворение требований кредиторов или обязанность по уплате обязательных платежей свыше 7 дней в связи с отсутствием средств на корреспондентском счете.

Меры принудительного воздействия, в зависимости от целей, могут выступать в роли санкций, т.е. неблагоприятных последствий для кредитных организаций за совершение банковских правонарушений, выражающихся в имущественной ответственности (штраф), или ограничения деятельности кредитных организаций путем изменения обязательных нормативов, ограничения круга совершаемых операций, а также прямого вмешательства в деятельность кредитной организации путем требования замены руководителей кредитной организации, реорганизации, введения временной администрации.

Те же самые меры воздействия, предусмотренные статьей 75 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России) могут выступать и в качестве мер регулятивного характера. Как указывалось выше, характер мер зависит от оснований их применения. Меры регулятивного характера применяются в соответствии со ст. 76 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России)” и в качестве основания применения выступает возникновение в кредитной организации экономической ситуации, угрожающей законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом, их применение обусловлено не совершением правонарушения, а создавшейся экономической ситуацией по любым иным основаниям.

Реструктуризация кредитной организации

Статья 2 Закона ФЗ “О реструктуризации кредитных организаций” определяет реструктуризацию как комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций в соответствии с действующим законодательством. Объектами реструктуризации в соответствии с вышеуказанным законом могут быть только кредитные организации которые в течение шести месяцев, предшествующих принятию Банком России решения о передаче кредитной организации под управление АРКО, имели долю вкладов граждан не менее 1 процента совокупной доли вкладов граждан в кредитных организациях РФ, либо долю активов не менее 1 процента совокупной доли активов кредитных организаций, либо совокупную долю вкладов не менее 20 процентов совокупной доли вкладов граждан в кредитных организациях, расположенных на территории субъекта РФ, либо имела долю активов не менее 20 процентов совокупной доли активов кредитных организаций, расположенных на территории субъекта РФ.

Таким образом, объектами реструктуризации могут быть крупнейшие банки и банки, имеющие значительную долю вкладов граждан, а также крупные региональные банки, обладающие не менее чем пятой частью банковских активов по региону, либо имеющие не менее чем пятую часть вкладов граждан этого региона.

Основанием перехода под управление АРКО является достаточность капитала кредитной организации не более 2 процентов (при нормативных 8-9 процентах[93]), либо неудовлетворение требований кредиторов в сроки, превышающие 7 дней с момента наступления даты их удовлетворения в связи с отсутствием или недостаточностью средств на корреспондентских счетах кредитной организации.

Важность исследования процесса и правовой природы реструктуризации обуславливается тем, что данный правовой феномен, порожденный исключительно критической ситуацией в банковской системе страны, является наиболее жестким, нарушающим основные принципы гражданского оборота, вмешательством государства в лице Банка России и Агентства в деятельность кредитных организаций.

В Законе “О реструктуризации кредитных организаций” установлено, что управление кредитной организацией осуществляется Агентством в условиях, позволяющих Агентству определять решения кредитной организации по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания ее учредителей (статья 4). В частности, при переходе кредитной организации под управление Агентства, АРКО может принять решение об уменьшении или увеличении уставного капитала, причем увеличение уставного капитала кредитной организации предполагает приобретение АРКО контрольного пакета голосующих акций (долей) в уставном капитале, в целях определения решений кредитной организаций, причем АРКО вправе реа- лизоватъ акции, принадлежащие Агентству третьим лицам по своему усмотрению. Все это в условиях нормального гражданского оборота является грубейшим нарушением прав акционеров, самих принципов акционерного права.

Вторым признаком, характеризующим переход кредитной организации под управление Агентства, является ее принудительный характер. В соответствии со статьей 7 вышеуказанного закона, Банк России обязан в течение семи дней после получения информации о возникновении основания для перехода кредитной организации под управление Агентства направить в АРКО Предложение о переходе кредитной организации под управление Агентства. С момента направления в АРКО предложения о переходе Банк России назначает в кредитную организацию временную администрацию. Агентство проводит обследование кредитной организации и по результатам обследования принимает решение о переходе кредитной организации под управление Агентства или об отказе в таком переходе (статьи 8-11 Закона). При этом установленный законом механизм применения данной меры не предусматривает каких либо согласований с заинтересованными лицами: ни мнение кредитной организации и ее акционеров (участников), ни мнение кредиторов и клиентов кредитной организации не имеют никакого правового значения.

Применение данной меры затрагивает интересы не только самой кредитной организации, ее акционеров (участников), но, в следствие особого правового режима деятельности кредитной организации под управлением АРКО, и иных участников гражданского оборота, имеющих определенные связи с кредитной организацией: кредиторов, клиентов, других банков, находящихся в определенных отношениях с данной кредитной организацией.

Таким образом, переход кредитной организации под управление АРКО является самой жесткой, с точки зрения вмешательства в дела кредитной организации, принудительной мерой государственного регулирования банковской деятельности, применяемой при наличии оснований, установленных статьей 3 ФЗ “О реструктуризации кредитных организаций”, по предложению Банка России.

Характерными признаками данной меры, обуславливающими ее исключительный характер, являются:

1. ограниченный круг субъектов, в отношении которых применяется данная мера (статья 2 Закона “О реструктуризации кредитных организаций”);
2. наличие двух субъектов, осуществляющих реализацию данной меры - Банка России и Агентства по реструктуризации кредитных организаций. Применение данной принудительной меры регулирования представляет собой результат сложного юридического факта - Предложения Банка России о переходе кредитной организации под управление АРКО и Решение Агентства о переходе кредитной организации под управление Агентства. Из этого вытекает, что ни Банк России сам по себе не может обеспечить применение данной меры воздействия, ни АРКО не может самостоятельно принять кредитную организацию под свое управление;
3. данная мера принудительного воздействия представляет собой исключение из общего правового режима деятельности кредитных организаций, порядка применения мер воздействия при несостоятельности, общеустановленной процедуры банкротства для кредитных организаций, в частности действия АРКО никак не контролируются кредиторами кредитной организации, а также исключение применения ряда иных правовых норм.
4. наиболее значительное из всех мер воздействия, применяемых к кредитным организациям в соответствии с нормами банковского права, ограничение прав участников кредитной организации.

Правовой механизм применения данной меры воздействия состоит в обязанности Банка России при наличии оснований, предусмотренных статьей 3 Закона “О реструктуризации кредитных организаций”, в кредитной организации, подпадающей под признаки кредитных организаций к которым может быть применены процедуры реструктризации в соответствии с вышеуказанным законом, направить в Агентство предложение о переходе кредитной организации под управление АРКО и праве АРКО принять решение о переходе кредитной организации под управление Агентства.

Решение АРКО о переходе кредитной организации под управление Агентства может быть обжаловано кредитной организацией в суд.

Учитывая тот факт, что реструктуризация означает прекращение прав участников кредитных организаций на управление ею, утрату контрольного паке-

та акций, изъятием из общего порядка банкротства кредитных организаций, необходимо дополнить закон положением, что в случае предоставления в Банк России реального плана санации и его активной реализации участниками кредитной организации, улучшения финансового состояния кредитной организации и отпадения оснований, предусмотренных статьей 3 Закона “О, реструктуризации кредитных организаций”, Банк России вправе отозвать предложение о переходе кредитной организации под управление АРКО, либо ограничить выполняемые Агентством функции по управлению кредитной организацией.

Вышеизложенное позволяет определить переход кредитной организации под управление АРКО и само управление как принудительную меру государственного регулирования банковской деятельности, применяемую в случаях установленных законом к определенному кругу кредитных организаций, подпадающих под действие закона “О реструктуризации кредитных организаций”.