Правовое регулирование взыскания просроченной задолженности

С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Бизнес коллекторских агентств стремительно развивается и усложняется, появляются его новые формы и направления.

Надо отметить, что взыскание просроченной задолженности представляет собой несколько иную процедуру по сравнению с обычным взысканием задолженности. Просроченной задолженностью считается любой неоплаченный вовремя кредит или услуга/товар. Существует понятие исковой просроченной задолженности. Она возникает, когда судебным иском накладывается срок выплаты задолженности, например в 30 дней, но на 31 день задолженность остается непогашенной или погашенной не полностью. Так обычная дебиторская задолженность переходит в разряд просроченной задолженности.

На сегодняшний день деятельность по взысканию задолженности регулируется в первую очередь гражданским зако-

нодательством Российской Федерации. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют:

• Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации [60];
• Уголовный кодекс Российской Федерации [61];
• Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»[62];
• Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»[63];
• Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»[64];
• Приказ Минфина РФ от 29 июля 1998 г.
  № 34н (ред. от 26 марта 2007 г.) «Об утверждении Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации» [65];
• Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[66].

Существующей законодательной базы на первый взгляд достаточно. Коллекторские агентства функционируют на российском рынке практически беспрепятственно. Однако действующее законодательство не учитывает всей специфики коллекторской деятельности, что не позволяет отрасли развиваться необходимыми темпами.

На сегодняшний день в законодательстве отсутствует само понятие «деятельность по взысканию просроченной задолженности», не предусмотрены необходимые характеристики субъектов коллекторской деятельности, порядок ее осуществления и механизмы ответственности. Более того, некоторые банки пытаются сами осуществлять такую деятельность. Однако даже крупнейшие банки не могут осуществлять взыскание просроченной задолженности заемщиков самостоятельно — это достаточно затратный процесс, что отвлекает банк от собственной банковской деятельности. С точки зрения экономической обоснованности и необходимости фокусирования банка на профильном бизнесе целесообразно передать ведение этой деятельности на аутсорсинг коллекторским агентствам [67].

В связи с изложенным актуальной задачей в настоящее время является разработка специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пени, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей.

Важно отметить, что за последние десять лет взыскание просроченной задолженности стало одним из элементов финансовой системы страны: сформировались его организационные основы, определены основные правовые формы деятельности. Высокая динамика роста неисполнения финансовых обязательств, а также отсутствие правовых механизмов защиты прав участников деятельности по взысканию просроченной задолженности (кредиторов, взыскателей, должников) свидетельствуют о необходимости детального правового регулирования этого сегмента финансового рынка в интересах не только российской экономики, но и населения Российской Федерации.

Перспектива включения положений о коллекторах в непрофильные законодательные акты не представляется наилучшим способом решения этой задачи. Например, высказывались пожелания включить положения о коллекторах в состав проекта Федерального закона «О потребительском кредите». Однако всем очевидно, что это заранее ограничивает коллекторскую деятельность работой только с потребительскими долгами. Но сфера коллекторской деятельности значительно шире и включает еще иные виды коммерческих и товарных задолженностей, а также некоторые государственные долги. С учетом изложенного более логичной представляется разработка и принятие специального федерального закона.

Подобный законопроект разработало Министерство экономического развития, а именно проект закона «О деятельности по взысканию задолженности» (далее — Законопроект).

Согласно Законопроекту деятельность по взысканию просроченной задолженности осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом РФ и другими федеральными законами, регулирующими отношения, возникающие при осуществлении деятельности по взысканию просроченной задолженности.

Предметом правового регулирования Законопроекта являются отношения, складывающиеся как между кредиторами и должниками, так и между кредиторами и взыскателями в процессе взыскания просроченной задолженности.

Закон призван регулировать отношения, складывающиеся между лицами, осуществляющими взыскание, и должниками в процессе взыскания просроченной задолженности. Законопроект, в частности, определяет:

• правовые основы регулирования, порядок, условия, формы и принципы взыскания просроченной задолженности в Российской Федерации;
• допустимые формы противодействия недобросовестным методам взыскания просроченной задолженности;
• способы обеспечения прав и интересов лиц, осуществляющих взыскание просроченной задолженности, в том числе путем снижения рисков неисполнения обязательств со стороны должников;
• условия для добровольного исполнения должниками своих обязательств по погашению просроченной задолженности;
• формы обеспечения защиты прав и интересов должника при осуществлении взыскания, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны;
• требования к взыскателям.

Законопроект направлен на формирование системы регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности, осуществляемой юридическими лицами.

1. создание правовой базы для деятельности по взысканию просроченной задолженности;
2. определение понятия «деятельность по взысканию просроченной задолженности», а также понятия «коллекторская деятельность» как вида профессиональной деятельности по взысканию просроченной задолженности;
3. определение полномочий, порядка, способов и принципов взыскания просроченной задолженности;
4. определение участников деятельности по взысканию просроченной задолженности;
5. определение основных условий гражданско-правовых отношений между кредиторами и взыскателями;
6. установление требований к профессиональным взыскателям — субъектам коллекторской деятельности (юридическое лицо, специализирующееся на взыскании просроченной задолженности в рамках осуществления коллекторской деятельности как основного вида деятельности и являющееся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов);
7. установление прав и обязанностей участников деятельности по взысканию просроченной задолженности;
8. установление механизмов защиты должников, кредиторов и третьих лиц от возможного причинения им убытков в ходе осуществления коллекторской деятельности (страхование профессиональной ответственности, компенсационный фонд саморегулируемой организации).

Коллекторская деятельность представляет собой юридические и фактические действия, совершаемые субъектом коллекторской деятельности от имени, в интересах и за счет кредитора, с целью погашения должником задолженности, осуществляемые как без обращения в суд и без применения процедуры принудительного взыскания (исполнительного производства), так и с применением указанных процедур. При этом коллекторской деятельностью не является самозащита прав, осуществляемая непосредственно кредитором в соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 12 ГК РФ без привлечения третьих лиц (включая субъектов коллекторской деятельности), п том числе и в форме взыскания задолженности.

Субъекты коллекторской деятельности одновременно с коллекторской деятельностью вправе оказывать неограниченному кругу лиц сопутствующие коллекторской деятельности услуги и осуществлять прочие виды деятельности, например:

• осуществлять функции финансового агента по договорам финансирования под уступку денежного требования;
• представлять              интересы кредиторов              в              правоохранительных и судебных органах, а также              в              службе судебных

приставов по              вопросам, связанным              с              просроченной за

долженностью;

• представлять интересы кредиторов при совершении сделок с предметом залога, при обращении взыскания на предмет залога;
• представлять интересы кредитора-взыскателя при исполнении требований, содержащихся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, банков и иных кредитных организаций;
• осуществлять              хранение арестованного              имущества долж

ника и имущества выселенного должника;

• консультировать по вопросам, связанным с коллекторской деятельностью;
• оказывать юридические услуги;
• оказывать другие услуги, как связанные с коллекторской деятельностью, так и не связанные с ней.

Деятельность по взысканию просроченной задолженности (взыскание) определяется как юридические и фактические действия, совершаемые лицами, осуществляющими взыскание, и направленные на погашение должником просроченной задолженности. Деятельность по взысканию просроченной задолженности может распространяться на различные периоды от стадии досудебного взыскания до стадии исполнительного производства и конкурсного производства при банкротстве юридического лица.

Основаниями для осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности являются требование закона и (или) условия договора. В предусмотренных законом случаях кредитор обязан выдать представителю взыскателя, действующему от лица кредитора, доверенность на право представления интересов кредитора.

Субъекты коллекторской деятельности по взысканию задолженности имеют право:

• требовать от кредитора обеспечения доступа в полном объеме к документации, необходимой для осуществления деятельности по взысканию задолженности;
• получать у кредитора разъяснения и дополнительные сведения, необходимые для осуществления деятельности по взысканию задолженности;
• устанавливать контакт с должником, используя телефонные звонки, личные встречи, почтовые отправления по адресу проживания (работы), электронные письма (в сети Интернет), текстовые сообщения на мобильный телефон, иные способы установления контакта с должником, не противоречащие действующему законодательству;

• получать от кредитора денежное вознаграждение за осуществление деятельности по взысканию задолженности в соответствии с условиями договора;
• требовать от должника возмещения своих расходов, понесенных в связи с осуществлением деятельности по взысканию просроченной задолженности;
• собирать сведения, необходимые для осуществления коллекторской деятельности, в том числе запрашивать информацию (справки, характеристики и иные документы) у органов государственной власти, органов местного самоуправления, а также общественных объединений и иных организаций, за исключением сведений, являющихся государственной тайной;
• опрашивать лиц, предположительно владеющих информацией, необходимой для осуществления коллекторской деятельности, только с предварительного согласия указанных лиц;
• организовывать проведение торгов по продаже заложенного имущества или имущественных прав в установленном законом или договором между кредитором и должником порядке;
• принимать под охрану или на хранение арестованное имущество должника, а также имущество выселенного должника с отнесением расходов на охрану или хранение на кредитора на основании соответствующего договора с кредитором;
• представлять интересы должника при заключении сделок по распоряжению предметом залога на основании доверенности от должника;
• отказаться от осуществления коллекторской деятельности в случаях, если кредитор нарушил условия договора на осуществление коллекторской деятельности, не обеспечил предоставление необходимой информации об объекте коллекторской деятельности;
• производить оценку платежеспособности юридических и физических лиц в целях профилактики возникновения просроченной задолженности и выработки скоринговых программ;
• с согласия кредитора осуществлять реструктуризацию задолженности должника, прощение задолженности или ее части, предоставлять должнику рассрочку погашения задолженности;
• по своему усмотрению выбирать саморегулируемую организацию коллекторов;
• создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач субъектов коллекторской деятельности;
• совершать иные действия, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

Учитывая, что субъекты коллекторской деятельности являются профессиональными взыскателями, для них предусмотрены дополнительные требования по участию в саморегу- лируемых организациях (далее — СРО), разрабатывающих и утверждающих стандарты взыскания для своих членов. Юридическое лицо (индивидуальный предприниматель) не вправе претендовать на приобретение статуса субъекта коллекторской деятельности, если лица, входящие в состав органов управления такого юридического лица (индивидуального предпринимателя):

• признаны решением суда недееспособными или ограниченно дееспособными;
• имеют неснятую и непогашенную судимость за совершение умышленного преступления;
• состоят на учете в органах здравоохранения по поводу психического заболевания, алкоголизма или наркомании;
• имеют наказание в виде дисквалификации за совершение административного правонарушения либо в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью за совершение преступления.

СРО коллекторов в качестве условий членства в ней вправе устанавливать иные требования, в том числе требования к квалификации, добросовестности и независимости субъектов коллекторской деятельности.

Субъекты коллекторской деятельности и иные уполномоченные кредиторами лица не вправе:

• принимать от должника денежные средства, а также иное имущество в счет погашения задолженности перед кредитором иначе как в порядке, предусмотренном статьей 9 Законопроекта;
• выдавать себя за сотрудников правоохранительных, налоговых, судебных и иных органов государственной власти, органов местного самоуправления;
• осуществлять сбор сведений, связанных с личной жизнью, политическими и религиозными убеждениями должников;
• совершать действия, посягающие на права и свободы граждан, а также ставящие под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство и имущество граждан;
• принимать от кредитора поручение на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности в случае, если исполнение такого поручения может воспрепятствовать исполнению ранее принятого поручения;
• принимать и исполнять поручения кредитора на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности в случае, если субъект коллекторской деятельности является стороной по обязательствам с кредитором, в которых он участвует в качестве должника;
• содействовать уклонению от уплаты должником просроченной задолженности;
• принимать и исполнять поручения кредитора на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности аффилированного с взыскателем должника в случае, если информация о такой аффилированности и ее основаниях не доведена до сведения кредитора;
• пользоваться переданным в соответствии с предлагаемым Законопроектом под охрану или на хранение имуществом без данного в письменной форме согласия судебного пристава-исполнителя .

Взыскатель может взаимодействовать с должником и (или) его представителем в любое время, за исключением периода с 23 до 8 часов по времени места нахождения должника. Законопроектом предусмотрено следующее:

• при взаимодействии с должником представитель взыскателя обязан представляться, называя свои фамилию, имя, отчество, должность, наименование взыскателя и наименование кредитора в случае, если взыскание осуществляется от имени кредитора;
• представитель взыскателя не вправе представляться должностным лицом органов государственной власти, органов местного самоуправления, использовать форменную одежду должностных лиц указанных органов, знаки отличия, символику и иные отличительные знаки должностных лиц указанных органов;
• представители взыскателя должны корректно и уважительно относиться к должникам. Запрещается использование оскорбительных слов и выражений, ненормативной лексики, унижение чести или достоинства должника;
• взыскатель в своей деятельности не может использовать запрещенные законом методы взыскания задолженности, в том числе причиняющие вред жизни или здоровью должника, его репутации, в том числе деловой репутации, имуществу должника или угрожающие причинением такого вреда;
• запрещается размещение на конвертах, в которых должнику направляются уведомления, информации о наличии у должника просроченной задолженности;
• по требованию должника взыскатель должен предоставлять должнику документы, подтверждающие его полномочия по взысканию просроченной задолженности указанного должника;
• взыскатель должен предоставлять должнику информацию о размере и структуре просроченной задолженности должника, о наименовании кредитора, о сроках и порядке погашения просроченной задолженности.

Взыскатель предоставляет должнику сведения о просроченной задолженности, полученные взыскателем от кредитора. При этом не допускается введение должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности. Эти требования применяются также при взаимодействии взыскателей с третьими лицами, направленном на взыскание просроченной задолженности должников. Согласие должника на обработку его персональных данных в соответствии с законодательством Российской Федерации распространяется также на взыскателя, с которым кредитор заключил договор на взыскание просроченной задолженности.

Законопроект содержит перечень способов защиты должников, включающий в себя:

• получение сведений о лице, осуществляющем взыскание просроченной задолженности, о месте его нахождения, о наличии у него относящихся к соответствующему субъекту персональных данных;
• ознакомление со своими персональными данными, используемыми лицом, осуществляющим взыскание задолженности ;
• получение от кредитора сведений о лице, уполномоченном кредитором на взыскание задолженности;
• получение от лица, осуществляющего взыскание задолженности, информации о наименовании лица, в интересах которого осуществляется взыскание задолженности, о сроках и порядке погашения задолженности;
• право на оспаривание требования кредитора как полностью, так и в его части.

Законопроект оговаривает условия приостановления статуса субъекта коллекторской деятельности (по решению

СРО коллекторов):

• по заявлению субъекта коллекторской деятельности на срок, заявленный субъектом коллекторской деятельности;
• по решению саморегулируемой организации коллекторов, членом которой является субъект коллекторской деятельности, на срок, необходимый для принятия решения об исключении субъекта коллекторской деятельности из членов саморегулируемой организации коллекторов, но не более чем на три месяца.
• при несоответствии одному из требований, предусмотренных законом на срок, необходимый для устранения причин, вызвавших несоответствие указанным требованиям.

Утрата статуса субъекта происходит:

• в случае ликвидации коллекторского агентства — члена саморегулируемой организации коллекторов;
• при выявлении факта предоставления недостоверной информации при вступлении в члены саморегулируемой организации коллекторов;
• при установлении факта нарушения субъектом коллекторской деятельности требований Законопроекта, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, а также правил деловой и профессиональной этики при осуществлении коллекторской деятельности;

• при установлении факта систематического (более двух раз в течение года) нарушения субъектом коллекторской деятельности правил (стандартов) осуществления коллекторской деятельности, определенных саморегулируе- мой организацией коллекторов, членом которой является субъект коллекторской деятельности.

При этом СРО коллекторов не позднее дня, следующего за днем принятия решения о приостановлении действия статуса субъекта коллекторской деятельности и (или) о прекращении членства субъекта коллекторской деятельности в саморегулируемой организации коллекторов, обязана разместить информацию о таком решении на свом официальном сайте в Интернете.

Законопроектом определена процедура повторного приобретения статуса субъекта коллекторской деятельности. Так, повторное приобретение такого статуса допускается после устранения причин, повлекших прекращение статуса субъекта коллекторской деятельности, но не ранее чем через шесть месяцев после утраты статуса субъекта коллекторской деятельности.

Проектом закона предусмотрено страхование ответственности коллекторов. При этом объектом страхования по договору страхования ответственности субъекта коллекторской деятельности являются имущественные интересы субъекта коллекторской деятельности, связанные с его обязанностью возместить убытки кредитору, должнику и (или) третьим лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением субъектом коллекторской деятельности требований законодательства Российской Федерации и правил и стандартов коллекторской деятельности при осуществлении коллекторской деятельности. Убытки, причиненные субъектом коллекторской деятельности кредитору, с которым заключен договор на осуществление коллекторской деятельности, или имущественный вред, причиненный должнику или третьим лицам при осуществлении коллекторской деятельности, подлежат возмещению в полном объеме за счет страхово- го возмещения по договору страхования профессиональной имущественной ответственности, компенсационного фонда саморегулируемой организации коллекторов и имущества субъекта коллекторской деятельности.

Государственное регулирование коллекторской деятельности и деятельности саморегулируемых организаций коллекторов в части надзора и нормативно-правового регулирования осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в сфере несостоятельности (банкротства) и финансового оздоровления, оценочной деятельности.

В завершение рассмотрения проекта закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» необходимо подчеркнуть, что остаются открытыми несколько вопросов.

Например, введение специальной правосубъектности коллекторских агентств невозможно без внесения изменений в Общероссийский классификатор видов экономической деятельности (ОКВЭД), в котором понятие коллекторской деятельности в настоящее время отсутствует. Получается, что фактически экономическая деятельность есть, а юридически ее нет. И этот разрыв между практикой и правом должен быть ликвидирован.

Неоспорим и тот факт, что полноценная деятельность коллекторских агентств невозможна без информационного обеспечения. Необходимо подтвердить, что передача кредитором информации о заемщике и своих правоотношениях с ним не является нарушением Федерального закона «О персональных данных» (как не является нарушением передача таких данных, например, адвокату). В настоящее время подобная информация может передаваться только с согласия заемщика. Очевидно, что шансы на получение его согласия в данном случае близки к нулю. Таким образом, может создаться впечатление, что закон защищает интересы недобросовестной стороны.

Еще одной проблемой законодательства, также связанной с информацией, является невозможность коллекторских

агентств получать и передавать информацию в бюро кредитных историй. Федеральный закон «О кредитных историях» устанавливает, что передавать информацию в бюро кредитных историй могут только лица, заключившие с заемщиком договоры кредита или займа, а получать информацию вправе лица, намеревающиеся заключить с заемщиком договор кредита или займа и заручившиеся согласием заемщика. Коллекторские агентства не относятся ни к тем, ни к другим. В итоге заемщик, которым занимается коллекторское агентство, выпадает из поля зрения бюро кредитных историй. Пользователям кредитных историй судьба выданного ему займа или кредита неизвестна, а Федеральный закон «О кредитных историях» в случае с такими заемщиками не достигает целей, ради которых был принят. Коллекторское агентство изначально оказывается в менее выгодной ситуации, чем, например, кредитор, так как не может оценить риски, связанные с таким должником. С учетом изложенного представляется, что коллекторские агентства необходимо включить в состав лиц, имеющих право передавать и получать в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Завершая тему информационного обеспечения, необходимо отметить, что требуется также законодательное закрепле- ! ние обязанности кредитора сообщать заемщику (в случае его I обращения) о передаче заемщика в коллекторское агентство. Па практике нередки случаи, когда коллекторское агентство обращается к заемщику с требованием о погашении задолжен- I ности и в качестве подтверждения своих полномочий ссылается на договор с кредитором. Заемщик, желая проверить эту информацию, обращается к кредитору, а кредитор по какой-то причине не подтверждает факт передачи, ссылаясь, например, на банковскую тайну. Результатом является обращение заемщика в правоохранительные органы. Такая ситуация, разумеется, не способствует ни успешной деятельности коллекторских агентств, ни погашению заемщиком задолженности.

В заключение следует сказать, что обеспечение защиты 1 прав и интересов кредиторов и должников при осуществлении коллекторской деятельности будет способствовать созданию условий для добровольного погашения должниками просроченной задолженности, а также формированию цивилизованного рынка коллекторских услуг. Кроме того, принятие рассматриваемого Законопроекта позволит восполнить пробелы в законодательстве о коллекторской деятельности, в том числе:

• установит правовые основы, принципы и формы осуществления коллекторской деятельности;
• определит требования к субъектам коллекторской деятельности, в том числе основания и условия ее осуществления, права, обязанности и ответственность субъектов коллекторской деятельности, порядок взаимодействия коллекторов с должником, страхование ответственности субъекта коллекторской деятельности и др.;
• установит функции и порядок деятельности саморегули- руемых организаций коллекторов;
• предусмотрит порядок формирования компенсационного фонда саморегулируемой организации коллекторов и порядок осуществления компенсационных выплат из этого фонда в связи с возмещением убытков, причиненных должникам, кредиторам и третьим лицам в ходе осуществления коллекторской деятельности;
• определит порядок осуществления контроля за деятельностью субъектов коллекторской деятельности и саморе- гулируемых организаций коллекторов.

Все это в комплексе будет способствовать повышению финансовой грамотности населения и укреплению финансовой дисциплины, а также установлению механизма правовой защиты участников деятельности по взысканию просроченной задолженности.