Накопление для будущих трат


Данный вид вкладов возникает из потребностей клиентов накопить достаточную сумму для осуществления в будущем крупных трат, чаще всего заключающихся в дорогой покупке или накопления на \"старость\", \"черный день\".
Далее будем называть эти вклады накопительными. Для полного удовлетворения потребностей клиентов копить денежные средства при разработке вкладов для этой целевой аудитории необходимо выделить особенности, присущие самому процессу накопления, такие как определенная периодичность выделения небольших сумм из текущих доходов вкладчика, направляемых на процесс накопления. Естественно, что разрабатываемый вклад должен содержать возможность дополнительных взносов в течение срока действия договора этого вклада. Вторым немаловажным психологическим фактором является капитализация процентов, которая создает для клиента параллельный поток сумм, участвующий в накоплении совместно с личными средствами вкладчика. Экономический смысл вклада часто выносится банками в его название, а за понятиями \"накопительный\", \"ипотечный\", \"пополняемый\" или более экзотическими \"накопи на машину\" скрывается именно вклад, предназначенный к описываемой категории. По своей потребительской сути вклад \"До востребования\" также является видом накопительного вклада, правда, с низкой ставкой, тем более, что в настоящее время изменения законодательства пока мягко рекомендуют не использовать этот вид вклада для расчетов, передав расчетные функции банковским счетам, что еще больше приближает вклад \"До востребования\" к категории накопительных. Накопительные вклады в большинстве своем - не самый интересный вид вклада для банка по отношению к описанным далее вкладам, так как срок их привлечения достаточно трудно прогнозируемый и не является очень долгим. Чаше всего покупки совершаются в будущем, и срок вклада ограничивается годом, максимум двумя. Исключения составляют накопления на достижение пенсионного возраста, которые являются более долгосрочными, но, учитывая российский менталитет и желание жить сегодняшним днем, такие накопления скорее исключения, чем правила, и не составляют сколько-нибудь значительной части привлеченных средств в отличие от зарубежной практики. Справедливости ради, надо отметить, что и зарубежные клиенты банков все же используют другие инструменты накопления, отличные от банковских вкладов, некоторые из которых будут описаны далее.
Вторым исключением являются детские вклады, на которых родители накапливают деньги для последующей передачи их детям, например, после достижения совершеннолетия. Однако эти вклады тоже не являются достаточно распространенными, учитывая негативный след, оставшийся от функционирования \"Детских целевых вкладов\" Сберегательного банка. Договоры по ним как раз закончились в конце 1990-х гг., и повзрослевшие дети увидели, что осталось от когда-то значительных сумм, внесенных более 10 лет назад, в результате инфляции и прочих кризисов.
Оценивая целевую аудиторию накопительных вкладов, менеджерам по маркетингу следует формулировать предложения, направленные на привлечение молодых семей, накапливающих недостающую сумму для первого взноса за покупаемую в недалеком будущем квартиру, машину, мебель. Также это люди среднего возраста и среднего или ниже среднего достатка, откладывающие накопления на будущий отдых или покупки, а также начинающие формировать накопления на пенсионный возраст (последняя категория наиболее интересна банку как с точки зрения сумм, так и сроков привлеченных вкладов).
Видов накопительных вкладов придумано банками множество. Условно они разделяются по процедуре осуществления операций с ними: пополняемые вклады, пополняемые вклады с возможностью частичного снятия средств, мультивалютные вклады с возможностью дополнительного взноса и частичного снятия средств в разных валютах, накопительные вклады, предназначенные для последующего использования вкладчиком кредитных продуктов банка. Например, некоторыми банками представляются вклады с \"говорящим\" названием \"ипотечный\", такой вклад предназначается для возможности накопления на первый взнос при покупке квартиры. Вклад размешается на срок не менее 1-2 лет и дает возможность вкладчикам после окончания договора воспользоваться ипотечным кредитом банка на льготных условиях и (или) получить льготы на аренду сейфовых ячеек, широко применяемых при сделках на рынке недвижимости. Кроме того, внутри этих групп разделение может осуществляться по срокам начисления процентов: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Также могут разниться процедура и условия досрочного расторжения вклада, например, банк может предложить сохранение накопленных процентов за прошедшие периоды или изъять их из суммы остатка при досрочном расторжении.
<< | >>
Источник: Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В.. Банковский розничный бизнес - Издательская группа "БДЦ-пресс". 2006

Еще по теме Накопление для будущих трат:

  1. 5. Деньги в функции средства накопления. Виды накоплений: денежные и неденежные.
  2. 5. ФУНКЦИЯ СРЕДСТВА НАКОПЛЕНИЯ. ВИДЫ ДЕНЕЖНЫХ НАКОПЛЕНИЙ. ДЕНЬГИ В МЕЖДУНАРОДНОМ ОБОРОТЕ. КОЛИЧЕСТВО ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ
  3. 5. ФУНКЦИЯ СРЕДСТВА НАКОПЛЕНИЯ. ВИДЫ ДЕНЕЖНЫХ НАКОПЛЕНИЙ. ДЕНЬГИ В МЕЖДУНАРОДНОМ ОБОРОТЕ. КОЛИЧЕСТВО ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ
  4. Теперь давайте рассмотрим способы, которыми пользуются метрополии для удержания и накопления золота и денег в своих границах.
  5. Дисконтирование будущей прибыли
  6. Средство накопления
  7. Средство накопления
  8. Накопление: источники и структура.
  9. Офис будущего
  10. средства накопления
  11. Деньги как средство накопления
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -