Специализированные банковские учреждения
Основную группу специализированных банков составляют 28 ипотечных банков и 29 сберегательных касс долгосрочного кредитования. Они выдают долгосрочные кредиты на финансирование жилищного строительства и реконструкцию жилых домов, а также под залог земли на промышленные и
с/ і і с/ с/
сельскохозяйственные капиталовложения. Другой основной вид операций — предоставление кредитов органам власти Фе- дерации, землям и муниципалитетам, прочим корпорациям и учреждениям. Два банка (в Берлине и Любеке) в форме среднесрочного и долгосрочного кредитования финансируют судостроение. Ресурсы для креди- I тования эти банки получают за счет секьюритизации активов и продажи на рынке капитала закладных и облигаций муниципальных займов. Сберегательные кассы долгосрочного кредита (Bausparkassen) осуществляют финансирование строительства и приобретения частных домов и квартир по принципу целевого накоплениясредств. Суть договора целевого накопления состоит в следующем: желающий построить собственный дом или квартиру заключает соответствующий договор на необходимую для строительства сумму. Сначала накапливается часть данной суммы за счет регулярных взносов на счет в Bausparkassen. На эти взносы систематически начисляются относительно небольшие проценты. Когда общая сумма взносов вместе с процентами достигает определенной величины (обычно порядка 40—50% от суммы договора), клиент получает от банка всю зафиксированную договором сумму как кредит, оформляемый в виде долгосрочного займа с небольшим фиксированным процентом.
Срок между заключением договора и получением кредита зависит от того, как долго клиент накапливал необходимую для получения всей суммы кредита долю, какова общая сумма накопительных взносов в строительной сберкассе на тот или иной момент времени, каков размер ежемесячных процентных выплат и объем платежей в счет погашения долга.\' Клиенты строительной сберкассы представляют собой фактически \': общество застройщиков жилья, объединившихся на время в общество вкладчиков и получающих в определенной, заранее известной последовательности закрепленные в договоре суммы на строительство жилья. Привлекательность подобного накопления денежных средств заключается в праве вкладчика на получение кредита для жилищного строительства по сравнительно невысокой и твердой процентной ставке на весь срок действия кредита. Кроме того, в соответствии с законодательством накопительные взносы на строительство жилья в Бауспаркассен при определенной величине дохода вкладчика поощряются дополнительной : премией (в размере до 10%) либо эти взносы (до определенной максимальной суммы) не облагаются подоходным налогом. В масштабе экономики всей страны значение строительных сберегательных касс представляется наиболее важным. За последние 40 лет за счет предоставленных ими кредитов было построено более 10 млн квартир. К группе специализированных банков относятся банки гарантий, учреждения нецелевых сбережений («кассы взаимопомощи»). Они представляют собой учреждения взаимопомощи для средних и малых предприятий. Их основная задача — финансовая поддержка мелких и средних предприятии при возникновении неблагоприятных условий, которые могут возникать из-за их слабой финансовой обеспеченности. Депозитарный банк — это специальное кредитное учреждение, в функции которого входит: хранение ценных бумаг владельцев на счетах депо, ведение учета владельцев ценных бумаг, осуществление технического завершения клиринговых расчетов по операциям с ценными бумагами, получение дохода по ценным бумагам в пользу владельцев и другие операции, связанные с оборотом ценных бумаг.
Подавляющее большинство операций и услуг, предоставляемых специализированными банками, производят и предоставляют коммерческие банки, сберкассы и кооперативные учреждения. Вопрос лишь в том, какой группе потребителей эти услуги предоставляются. Крупные банки ориентированы на оптовый рынок, средние — на региональный оптовый и крупный розничный рынки, мелкие кредитные учреждения заполняют свободные ниши на мелкорозничном рынке банковских услуг. Новейшая тенденция в банковском бизнесе — это интернет-банкинг. Его появление означало подлинную революцию на рынке банковских услуг. Тому, кто может управлять своим банковским счетом с домашнего компьютера, запрашивать ш крормацию о ситуации на рынке по мобильному телефону, нет особой необходимости приходить в банк. Интернет предоставляет банкам прекрасные возможности сэкономить на стандартных операциях, прежде всего при проведении платежей: стоимость операции сокращается на 90%. Получившие большую популярность в 90-х гг. XX в. интернет-банки сталкиваются с нарастающей конкуренцией со стороны традиционных банков на рынке on-line услуг. Так, на начало 2002 г. интернет-услуги оказывали 355 немецких банков (в том числе 19 интернет- банков), что составляло около 30% всех банков, предоставляющих подобные услуги в Европе. Интернет-банки не имеют традиционного банковского офиса, связаться с ними можно только по факсу, телефону или E-mail. В этом же и относительная слабость таких банков в сравнении с традиционными, поскольку клиент, по меньшей мере на стадии открытия счета, обычно предпочитает личное общение.И нтернет-банкинг заставляет традиционных поставщиков финансовых услуг налаживать новые стратегические партнерские связи.