Взаимодействие банков с нефинансовым сектором экономики
Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики.
Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности предприятий, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе — важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков, что создаст условия для более качественного и оперативного мониторинга их финансового состояния.Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики могут быть созданы при условии решения вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопрос об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства должника. Одновременно необходимо упростить и унифицировать процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав.
51. Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является ипотека. С принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» кредитные организации, обеспечивающие соблюдение установленных требований по защите интересов инвесторов, получили законодательную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска ипотечных ценных бумаг. Одновременно в соответствии с указанным Федеральным законом введены дополнительные пруденциальные ограничения рисков кредитных организаций, возникающих при осуществлении ими эмиссии ценных бумаг с ипотечным покрытием.
\r\n•
В целях развития кредитного рынка необходимо совершенствовать и правовые возможности кредитных организаций в отношении секьюритиза-ции активов.
52. В целях развития системы кредитования банками малого и среднего\r\nбизнеса требуется осуществить разработку и реализацию подходов, направ-\r\nленных на принятие упрощенных процедур кредитования малого бизнеса, в\r\nчастности на установление облегченных процедур предоставления небольших\r\nпо объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять\r\nкредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс.\r\nруб.
по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию\r\nмалых кредитов. Аналогичные подходы могут быть применены и в потреби-\r\nтельском кредитовании.Важное место в области небанковского финансирования реального сектора экономики занимает развитие микрофинансовых организаций, ориентированных в первую очередь на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых предприятий и микропредприятий. Деятельность микрофинансовых организаций осуществляется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками в силу низкого экономического интереса или других существенных причин, что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций. Существующее законодательное регулирование деятельности микрофинансовых организаций требует дальнейшего комплексного совершенствования. В рамках развития организованных форм сбережений актуальной является задача расширения кредитной кооперации, являющейся элементом микрофинансовых организаций, как особой формы финансового посредничества.
53. Важное значение для развития рынка банковских услуг и экономи-\r\nки в целом имеет развитие потребительского кредитования. Будут разрабо-\r\nтаны меры по созданию более благоприятных правовых условий для разви-\r\nтия потребительского кредитования. Одновременно требуется разработать\r\nмеры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании по-\r\nтребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных\r\nправ в случае их нарушения.
Предусматривается установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов, порядке их начисления. Предполагается также установить обязанность кредитора предоставлять указанную информацию потребителю, а также определить ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации.
Предусматриваются меры по снижению рисков невозврата потребительского кредита.
54. Важной задачей в сфере оптимизации и упрощения правил прове-\r\nдения банковских операций является нормативно-правовое регулирование\r\nсиндицированного кредитования в целях обеспечения четкого распределе-\r\nния рисков, юридической ответственности и налоговых последствий между\r\nучастниками синдиката.
55. Необходимо улучшить правовые условия функционирования рынка\r\nпроизводных финансовых инструментов, приобретающего существенное зна-\r\nчение для развития рынка банковских услуг и защиты кредитных организа-\r\nций от рисков.
В связи с этим предстоит внести в законодательство Россий-\r\nской Федерации поправки, обеспечивающие юридическую защиту сделок с\r\nпроизводными финансовыми инструментами.В целях снижения размера рисков банковского сектора предстоит рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков и привлечения на российский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием указанных рисков.
Одним из инструментов оценки и снижения кредитных рисков является получение банками в бюро кредитных историй информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками. Необходимо создать условия для функционирования бюро кредитных историй на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории (как юридического, так и физического лица).
В целях укрепления ресурсной базы кредитных организаций требуется сократить издержки, связанные с выходом на рынок ценных бумаг, снять ограничения на выпуск кредитными организациями облигаций, обусловленные размерами их уставного капитала, учитывая, что привлечение кредитными организациями денежных средств регулируется нормативами ликвидности, а также требованиями, касающимися организации управления рисками и внутреннего контроля.
В целях снижения административной нагрузки на банки и создания благоприятных условий для развития банковской деятельности Правительством Российской Федерации будут приняты меры по снятию с банков несвойственных им функций.
Созданию надлежащих условий для развития банковской деятельности будут способствовать продолжение процесса реформирования судебной системы, дальнейшее развитие внесудебных процедур разрешения споров, включая повышение роли третейских судов при решении споров, возникших в сфере финансовых отношений, и использование специальных примирительных процедур.
Развитие кредитных операций требует повышения качества управления рисками. В этих целях банки должны:
реализовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая экономико-статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий и методы стресс-тестирования;
обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и не-регламентированных решений, связанных с банковскими рисками.
Банк России будет наделен дополнительными закрепленными законодательством Российской Федерации возможностями проведения оценки качества управления в кредитных организациях и использования этой оценки для определения финансовой устойчивости кредитных организаций.