Врезка 11.3. Электронные финансы Электронные банковские услуги: новый вызов для регулирования
\r\nНачало эры электронного банковского бизнеса доставило много хлопот регулирующим органам. Особенно их беспокоит безопасность и банковская тайна таких операций.
Сомнения относительно безопасности электронных банковских услуг и операций с электронными деньгами стали основной преградой для расширения круга потребителей.
Пользуясь электронным банковским обслуживанием, вы можете опасаться, что преступники взломают ваш банковский счет и украдут ваши деньги, перечислив их на чужой счет. Подобная печально известная история случилась в 1995 году, когда российский программист получил доступ к компьютерам Citibank и перевел деньги на свой счет и счета своих сообщников. Отдельные решения проблемы появлялись с развитием более безопасных технологий кодирования для предотвращения подобного мошенничества. Однако поскольку клиенты банков не разбираются в вопросах информационных технологий, государство должно регулировать электронные банковские услуги, чтобы обеспечить адекватность процедур кодирования. Подобные вопросы кодирования касаются также электронных денег, по- { этому банки должны иметь возможность предотвратить кражи средств. Чтобы решить эти пробле- i мы, инспектора в США оценивают, как банк обеспечивает безопасность электронных операций, а 1 также осуществляют надзор за поставщиками электронных банковских платформ. Поскольку клиен- j ты хотят быть уверены, что электронные операции банков осуществляются правильно, банковские I инспектора оценивают технические возможности банков для предоставления электронных банков- | ских услуг и возможности решения проблем. Еше одним вопросом безопасности, затронувшим кли- j ентов банков, стала законность цифровой подписи. Законом об электронной подписи в националь- J ной и международной коммерции 2000 года была легально введена электронная подпись, которая в большинстве случаев приравнивается к подписи, сделанной на бумаге.Электронное банковское обслуживание также вызывает серьезную обеспокоенность относительно - секретности информации.
Поскольку информация электронных сделок может храниться в базах данных, банки в состоянии накапливать огромные массивы информации о клиентах, их активах, кредитоспособности, покупках и пр., т.е. информацию, которая может быть продана другим финан- , совым учреждениям и компаниям. Потенциальная возможность вмешательства в конфиденциаль- | ные сведения обычно беспокоит людей. Чтобы обеспечить клиентам конфиденциальность, Закон * Гремма-Литча-Блилея 1999 года ограничил распространение секретной информации, однако не в такой степени, как Директива о защите информации в Европе, которая запретила передачу информации об операциях, проведенных в режиме реального времени. Защита клиентской информации — в настоящее время одна из основных проблем финансовых учреждений, поэтому регулирование вопросов конфиденциальности электронных операций продолжает развиваться.J
Таблица 11.1. Основные законы США, регулирующие деятельность банков, принятые в XX веке
Закон о Федеральном резерве (1913 ) Создана Федеральная резервная система Закон Макфаддена (1927)
Закон запрещал банкам открывать филиалы за пределами штатов
Права национальных банков и банков штатов относительно открытия филиалов были уравнены Закон о банках (1933 Гласса-Стиголла и 1935) Создана ФКСВ
Разделена банковская коммерческая деятельность и операции с ценными бумагами
Запрещены выплаты процентов по чековым депозитам и ограничены такие депозиты в коммерческих
банках
Установлены предельные значения процентных ставок по депозитам
Окончание табл. 11.1
Закон о банковских холдинговых компаниях и Поправка Дугласа (1956)
Был более четко сформулирован статус банковских холдинговых компаний
ФРС была уполномочена осуществлять надзор за деятельностью банковских холдинговых компаний
Закон о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле (1980)
Сберегательным учреждениям было предоставлено более широкое поле деятельности Утверждены NOW-счета и счета "свип" на территории всей страны Отменены предельные значения депозитных ставок
Наложены универсальные требования резервирования на депозитные учреждения Ликвидированы предельные проценты по ссудам
Была повышена сумма страхования депозитов до 100 тыс.
долл. для каждого счетаЗакон Гарна-Сент-Жермена о депозитных учреждениях (1982)
ФКСВ и ФКССС (Федеральная корпорация страхования сбережений и ссуд) были наделены чрезвычайными полномочиями для объединения банков и сберегательных учреждений, находящихся в разных штатах Депозитным учреждениям было разрешено предлагать своим клиентам депозитные счета денежного рынка Предоставление коммерческих и потребительских ссуд сберегательными учреждениями было расширено Закон о конкурентном равенстве банков (1987) ФКССС получила 10,8 млрд. долл.
Были приняты меры для ослабления регулирования в районах экономического бедствия
Закон о реформе финансовых учреждений, поддержке и ограничениях (1989)
Были предоставлены средства для покрытия последствий банкротств ссудно-сберегательных ассоциаций
Закон отменил ФКССС и Федеральный совет по жилищному кредитованию Было создано Управление надзора за сберегательными учреждениями
Была создана трастовая корпорация для регулирования неплатежеспособных сберегательных учреждений
Страховые премии по депозитам были увеличены
Были повторно наложены ограничения на деятельность ссудно-сберегательных ассоциаций Закон об усовершенствовании Федеральной корпорации страхования вкладов (1991)
ФКСВ была вновь капитализирована
Брокерские депозиты и политика "слишком большие, чтобы обанкротиться" были ограничены Обеспечена возможность быстрых корректирующих действий ФКСВ получила инструкции для учреждения премий, основанных на риске Количество проверок увеличилось, а требования капитала и отчетности ужесточились Закон о расширении деятельности иностранных банков расширил полномочия ФРС по надзору за деятельностью иностранных банков
Закон Ригла-Нейла об эффективности междуштатных банков и филиалов (1994) Был снят запрет на открытие филиалов за пределами штатов
Было разрешено открытие филиалов в разных штатах
Закон модернизации финансовых услуг Гремма-Литча-Блилея (1999)
Были отменены Закон Гласса-Стиголла, а также разделение банковских операций и операций с ценными бумагами