Скрининг

Ложный выбор на рынках ссуд требует от кредиторов отбора заемщиков с низкими кредитными рисками, чтобы получить прибыль от предоставления ссуд. Для осуществления эффективного скрининга кредиторы должны собрать достоверную информацию о потенциальных заемщиках.

Когда вы обращаетесь за потребительской ссудой (например, под покупку автомобиля или дома), первое, о чем вас попросят, — заполнить бланки, предоставив большое количество информации о ваших личных финансах. Вас спросят о вашей заработной плате, счетах в банке и других активах (таких как автомобили, страховые полисы, аппаратура и мебель), а также о ваших текущих задолженностях и отчетах по предоставленным ранее ссудам, кредитной карточке, оплате расходов по счетам; о том, сколько лет вы работаете и кто ваши бывшие и нынешние работодатели. Вам также зададут вопросы личного характера относительно вашего возраста, семейного положения и количества детей. Кредитор использует эту информацию для того, чтобы оценить риск по кредиту путем вычисления вашего "кредитного рейтинга" — статистического показателя, полученного на основе ваших ответов и позволяющего оценить вашу надежность как заемщика. Для оценки рисков недостаточно только научных методов. Кредитор также должен использовать суждения третьих лиц. Служащий банка, от которого зависит принятие решения о выдаче вам ссуды, может также позвонить вашему работодателю или обратиться к лицам, на которых вы ссылаетесь в предоставленных данных. Служащий может вынести решение исходя из вашего поведения или внешнего вида (именно поэтому большинство людей одеваются аккуратно и строго, когда идут в банк просить ссуду).

Когда речь заходит о предоставлении коммерческой ссуды, скрининг и сбор информации выполняются аналогично. Необходимо собрать информацию о прибылях и убытках компании (о ее доходах), активах и пассивах. Кредитор также должен оценить вероятность будущего успеха бизнеса. Поэтому, кроме информации относительно объемов продаж, кредитный служащий банка может осведомиться о будущих планах компании, о направлении использования ссуды, а также об уровне конкуренции в отрасли. Он также может лично посетить компанию, чтобы посмотреть на ее работу.

Таким образом, предоставляя как потребительские, так и коммерческие ссуды, служащие банков и других финансовых учреждений обязаны проявлять любознательность.