§ 2. Обслуживание банков-корреспондентов: система тарифов и проведение расчетов
При установлении корреспондентских отношений и открытии корсчета важную роль для банков имеют такие факторы, как надежность будущего корреспондента, уровень обслуживания, тарифы, взимаемые с банков-корреспондентов за осуществление операций по их лоро-счету.
Чем меньше будут издержки корреспондента и чем выше доход, тем больше он заинтересован в установлении коротношений и открытии корсчета.Важную роль для банков-корреспондентов при открытии корреспондентского счета в Укринбанке имеют комиссии банка. В настоящее время Укринбанком проводится политика снижения тарифных ставок за предоставленные бан- кам-корреспондентам услуги. Так, уже значительно снижена комиссия за снятие валютных средств с корреспондентского счета «Лоро».
В 1995 году комиссия за обналичивание средств составляла 1% от снимаемой суммы. Был также установлен минимальный размер комиссии, который составлял 150 долларов США. В этот период Укринбанк был единственным банком, который осуществлял эту операцию по счетам «Лоро» банков-нерезидентов. Пользуясь занимаемым монопольным положением на рынке, он установил достаточно высокую комиссию за проведение этой операции. В 1996 году ввозить иностранную валюту стали еще несколько крупных банков. С появлением конкуренции Укринбанк вынужден был снизить комиссии. Ибо корреспонденты предпочитали пользоваться услугами других украинских банков. Доход Укринбанка от этой операции стал резко снижаться, и руководством было принято решение о снижении тарифов за снятие корреспондентами валютных средств со своего корсчета. На сегодняшний день комиссия Укринбанка за эту операцию колеблется от 0,35% до 0,7% от снимаемой суммы.
Размер комиссии устанавливается индивидуально для каждого банка. Он зависит от ряда факторов:
- величина снимаемой суммы;
- как часто банк-корреспондент проводит эту операцию;
- была или не была заказана сумма предварительно.
Если корреспондент работает достаточно активно и снимает крупные суммы, для него устанавливается минимальная комиссия.
Конечно, для банков, которые активно работают, и в этом случае тарифы будут ниже.Помимо снижения тарифных ставок для банков-коррес- пондентов за снятие валюты с корреспондентских счетов, был отменен минимальный размер комиссии за эту операцию, который составлял 150 долларов США.
Кроме снятия средств с корреспондентского счета, банки также осуществляют со своего счета «Лоро» оплату контрактов своих клиентов по их (клиентов) поручению. Действующей системой тарифных ставок Укринбанка за эту операцию предусмотрена комиссия в размере 0,15% от суммы платежа. Установлен также минимальный и максимальный размер комиссии — 20 и 500 USD.
Это достаточно высокие тарифные ставки. Латвийские банки, например, за эту операцию снимают 15-30 долларов США. Если платеж срочный (сегодняшняя дата валютирования), снимается комиссия 25-30 USD, а если в платеже указан срок валютирования 2 дня, комиссия составляет 15 долларов.
Перевод валютных средств с корсчета для оплаты обязательств клиентов является основной операцией банков-кор- респондентов. Для того, чтобы повысить заинтересованность банков в сотрудничестве, руководством Укринбанка рассматривается возможность снижения тарифных ставок и по этой операции. Предложено снизить максимальный размер комиссии до 250-300 долларов США. Укринбанком изменены также тарифы по межбанковским платежам. До августа 1996 г. за такие платежи с банков-корреспондентов снималась комиссия в таком же размере, как и за платежи их клиентов. С августа 1996 г. межбанковские платежи корреспондентов исполняются бесплатно.
Банки-резиденты Украины и, конечно, банки-нерезиденты могут иметь счета «Лоро» в нескольких уполномоченных банках Украины. При установлении корреспондентских отношений и открытии корреспондентского счета банков интересует прежде всего доход, который они могут получить от этого. Поэтому для банков важен такой момент, как начисление процентов на остаток средств на счете «Лоро», так как это один из источников дохода. Вполне естественно, что большую часть своих средств банк будет хранить на счете у корреспондента, который платит проценты на остаток.
В 1992-1994 годах Укринбанком при заключении договора о корреспондентских отношениях предусматривался вышеуказанный пункт. Поэтому корреспонденты были заинтересованы в сотрудничестве и в этот период на их счетах «Лоро» находились значительные средства как в иностранной валюте, так и в валюте Украины. Для Укринбанка было выгоднее начислять проценты на остаток средств, чем покупать ресурсы на межбанковском рынке.
С 1995 года Укринбанк прекратил начисление процентов, и этот пункт из Договора был исключен. После этого корреспонденты начали уменьшать обороты по своим лоро- счетам в Укринбанке (и сокращать свои остатки). В первую очередь это коснулось счетов «Лоро» банков-нерезидентов в валюте Украины. Они начали переводить свои средства в другие крупные банки Украины. На сегодняшний день на счетах нерезидентов находится минимальный остаток, необходимый для проведения платежей их клиентов.
Конечно, начисление процентов на остаток не является решающим фактором, но решение этого вопроса может принести Укринбанку определенные доходы. Спорный вопрос — это размер начисляемых процентов. Необходимо рассчитать и предложить корреспонденту ставку, которая бы его заинтересовала в сотрудничестве и, в то же время, была приемлемой для Укринбанка. Нужно также установить минимальный остаток, на который проценты будут начисляться. Рассмотреть этот вопрос нужно, поскольку средства на корсчетах — это ресурсы, которые могут быть привлечены по цене более низкой, чем сложившаяся на межбанковском рынке Украины.
Конечно, факт начисления процентов на остаток средств и величина тарифных ставок — не самый важный фактор при открытии корреспондентского счета. Прежде всего банков-корреспондентов интересует качество обслуживания и скорость проведения расчетов. Поэтому необходимо усовершенствовать не только аспекты, касающиеся тарифов банка, но и моменты, затрагивающие осуществление операций по корсчетам. Прежде всего это касается передачи информации о состоянии счета «Лоро» банка-корреспон- дента.
Не возникает проблем с передачей выписок и приложений банкам-резидентам Украины, которые открыли в Укринбанке счет «Лоро» в иностранной валюте. Процесс формирования этой информации происходит автоматически, с помощью специальных программ. Затем выписки и приложения направляются корреспондентам по электронной почте Национального банка Украины. Банки-корреспонденты получают информацию о состоянии своего счета «Лоро» в Укринбанке до 10 часов следующего после совершения операции дня.
Проблемы возникают в работе с банками-нерезидентами, которые не являются участниками электронной почты НБУ.
Неоперативность работы банка проявляется не только при отправлении выписок, но и приложений. Особенно много замечаний касается предоставления приложений на суммы, зачисленные на лоро-счета банков-нерезидентов в валюте Украины.
Приложение по поступлениям в иностранной валюте присылается в Укринбанк за 1-2 дня до наступления даты валютирования. На следующий день Укринбанк отправляет это приложение своему корреспонденту и, таким образом, он заранее получает информацию о суммах, которые будут зачислены на корреспондентский счет.
Что касается кредитовых авизо по поступлениям на ло- ро-счет в национальной валюте Украины, то они отправляются банку-корреспонденту вместе с выпиской. Кредитовое авизо для банка-нерезидента формируется на основании «реестра кредитовых платежных документов». В отдел счетов «Лоро», который обслуживает счета банков-корреспондентов, реестр попадает на следующий день после проведения операции. На основании поступившего реестра вручную подготавливается приложение FM 100 или FM 910.
В результате неоперативной работы Укринбанка банки- нерезиденты за последний год значительно снизили объемы операций, остатки поддерживаются на минимальном уровне, необходимом для перевода средств по поручению их клиентов. Если остатки превышают суммы, необходимые для проведения расчетов, многие банки переводят их в другие уполномоченные банки Украины, которые работают более оперативно.
Для того, чтобы сохранить своих корреспондентов, заинтересовать их в сотрудничестве, Укринбанку необходимо учесть замечания и пожелания банков-корреспондентов и внести изменения в порядок обслуживания корреспондентских счетов, тем более, что Укринбанк располагает необходимыми ресурсами, техническим обеспечением и средствами связи.
При поступлении суммы в пользу банка-нерезидента в валюте Украины приложение поступает в банк в день совершения операции. Реестр присылает РРП в виде электронного документа, в котором указаны: расчетный счет плательщика, его наименование, МФО и название банка- плательщика, расчетный счет и наименование получателя, назначение платежа. Поскольку в приходящих файлах указаны не только суммы, поступившие в пользу клиентов банков-нерезидентов, но и в пользу клиентов банка, доступ к этой информации весьма ограничен. Во избежание разглашения финансовой информации доступ к поступающим в банк файлам имеют главный технолог банка и два работника, которые обрабатывают данные и осуществляют разноску сумм по счетам. Руководство банка, как правило, против предоставления необходимых прав для доступа к приходящей информации рядовым сотрудникам банка.
Еще одна проблема банка — задержка с отправлением платежей. Конечно, платежи банков-корреспондентов в иностранной валюте и валюте Украины исполняются в день получения распоряжения, если оно поступило в банк до 16- ти часов. Но часто происходят задержки при отправлении сумм, когда средства уходят из банка во второй половине дня, в то время как распоряжение поступило до обеда. Проплата платежей производится по мере их поступления. Вне очереди уходят только платежи по межбанковским операциям банка. Такой порядок расчетов приводит к тому, что средства корреспондентов уходят достаточно поздно. Поэтому при возникновении такой ситуации банки-корреспонденты сокращают объемы операций через счета «Лоро», открытые в Укринбанке. В первую очередь это касается корсчетов банков-нерезидентов в национальной валюте Украины.