ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование возникло в 30-х г. 19 в. и в течение продол­жительного времени было монополией Русского общества застрахо­ванных капиталов и доходов.

Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объ­ектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Договор личного страхования по своей юридической природе является договором в пользу третьего лица. Поэтому страхователю предоставляется неоспоримое право указать, например, в заявлении о смешанном страховании жизни любое лицо (несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти. Однако в качестве третьего лица могут быть только физические лица.

Особенности личного страхования:

1)             застрахованным может быть только человек, а не юридиче­ское лицо;

2)             застрахованный интерес в данном случае - всегда интерес, связанный с личностью человека;

3)             может быть застрахован практически любой интерес, если он связан с жизнью, здоровьем или трудоспособностью лица;

4)             возможно страхование от наступления или ненаступления со­бытия;

5)              страховой случай причиняет личности вред, который нельзя адекватно оценить и возместить, поэтому оценивается не сам вред, а ответственность лица;

не возмещением, а обеспечением (страховой компенсацией).

Классификация страхования производится по различным крите­риям:

1)             по объекту страхования:

-                страхование на случай дожития или смерти;

-                страхование на случай инвалидности или недееспособности;

-                страхование медицинских расходов.

2)              по количеству лиц, указанных в договоре:

-               индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

-               коллективное страхование (страхователем или застрахованным выступает группа физических лиц).

3)              по длительности страхового обеспечения:

-                краткосрочное (менее 1 года);

-                среднесрочное (1-5 лет);

-                долгосрочное (5-15 лет).

4)              по форме выплаты страхового обеспечения:

-                с единовременной выплатой страховой суммы;

-                с выплатой страховой суммы в виде ренты.

5)size=1 face="Times New Roman">              по форме уплаты страховых премий:

-                страхование с уплатой единовременных премий;

-                с ежегодной уплатой премий;

-                с ежемесячной уплатой премий.

Личное страхование подразделяется также на 2 подотрасли:

-                страхование жизни;

-                страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно договору страхования в случае смерти застрахо­ванного лица, а также, если это предусмотрено договором страхова­ния, в случае дожития застрахованного лица до окончания срока дей­ствия договора страхования и (или) достижения застрахованным ли­цом определенного договором возраста.

чая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), обязатель­ным является предвидение в договоре страхования риска смерти за­страхованного лица в течение периода между началом действия дого­вора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизнен­ных страховых выплат.

При осуществлении страхования жизни страховой компании не­обходимо определить вероятность наступления этих событий для достижения эквивалентности в отношениях между страховщиком и страхователем и обеспечения страховщику возможности построить крепкую финансовую основу своей деятельности. С этой целью со­ставляются таблицы смертности, которые базируются на показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании и указывают смертность лиц, умирающих каждый год в определенносм возрасте из данного количества рождаемости. Стра­ховщик также систематизирует факторы, влияющие на смертность населения (возраст, профессия, место проживания, пол); учитывается также то, что наибольший процент смертности приходится на дет­ский возраст, в промежутке до 25 лет смертность уменьшается, а да­лее постепенно возрастает. Разработанная таблица смертности ло­жится в основу определения размера премии, резервов и т.п.

Страховщики, которые получили лицензию на страхование жиз­ни, не имеют право заниматься иными видами страхования. Лицен­зии на осуществление страхования жизни выдаются без указания в них срока действия.

Долгосрочное страхование жизни можно свести к страхованию 3 возрастных групп:

-              детей;

-              лиц в трудоспособном возрасте;

-              пенсионеров^[39].

Основные виды страхования жизни:

на дожитие (до определенного возраста);

на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодопо­лучателям));

на случай смерти и потери здоровья;

смешанное страхование (это страхование на случай наступле­ния одного из трех событий - дожития, смерти или потери трудоспо­собности);

страхование ренты - это страхование на дожитие до опреде­ленного возраста, при наступлении которого страховая компания ре­гулярно в течение определенного времени или пожизненно выплачи­вает страховые выплаты;

страхование детей (на случай смерти, потери здоровья, дожи­тия до совершеннолетия - 18 лет). На этот вид страхования прини­маются дети в возрасте от дня рождения до 15 лет;

свадебное страхование - на случай дожития застрахованного до окончания строка страхования и вступления его в зарегистриро­ванный брак или достижения определенного возраста (21-25 лет).

Анализируя указанные виды, следует отметить, что в основе долгосрочного страхования жизни лежат 2 типа рисков:

-              демографические риски (смерть или инвалидность кормильца, старость), которые приводят человека или его семью к утрате источ­ников дохода;

-              события по преимуществу недемографического характера (бракосочетание, получение образования и т.д.), влекущие финансо­вые затраты, которые выходят за рамки текущего семейного бюдже- та^[40].

Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности), т.е. страховая компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

Страховая организация при заключении договоров страхования учитывает состояние здоровья, возраст и гражданство страхователя, а также условия труда, жизнедеятельность, генетическую наследствен­ность и другие факторы.

На данные виды страхования принимаются граждане не моложе 16 лет и до возраста, который считается средней продолжительно­стью жизни. Хотя по общему правилу страхователями могут быть граждане Украины, однако договоры могут заключаться з граждана­ми других государств и лицами без гражданства, если они постоянно проживают в Украине. Застраховаться на эти виды страхования не могут только неработающие инвалиды І группы.

Поскольку страхование жизни является добровольным видом страхования, то размер страховой суммы определяется по договорен­ности сторон и зависит только от материальных возможностей стра­хователя.

Аналогично разрешается ситуация в свадебном страховании. При этом срок страхования определяется разницей между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении догово­ра. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8­летнюю внучку, т.к. по окончании срока страхования (а он будет ра­вен 10 годам: 18-8) ее возраст составил бы 77 лет, что выше предель­но допустимого (75 лет). В этом случае страхователем может стать другой родственник страхователя.

Кроме того, состояние здоровья страхователя также должно быть удовлетворительным, т.к. договором могут быть предусмотрены ограничения в отношении инвалидов ІІ группы, больных онкологиче­скими, тяжелыми хроническими заболеваниями, СПИДом. С нерабо­тающими инвалидами І группы такие договора также, как правило, не заключаются.

Указанные требования являются гарантиями для страховой ком­пании при заключении договора страхования жизни, поскольку такой договор может предусматривать, что в случае смерти страхователя застрахованный получает страховую сумму в полном объеме, даже если страхователь не успел внести все взносы.

При дожитии застрахованного до окончания действия договора страховая компания выплачивает ему указанную в договоре страхо­вую сумму, причем выплаты, связанные с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на ее размер.

Однако страховая компания не будет выплачивать страховую сумму, если смерть застрахованного лица наступила в течение пер­вых 6 месяцев действия договора от злокачественных опухолей или сердечно-сосудистого заболевания. Страховщик также не будет вы­плачивать страховую сумму в случаях, если смерть застрахованного лица наступила вследствие совершения им умышленного преступле­ния или связана с управлением им транспортным средством в состоя­нии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, са­моубийства и т.п.

В случае, если застрахованный умер до получения страховой суммы в связи с дожитием или утратой здоровья, данная страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастны к его смерти.

Страхование от несчастных случаев подразделяется на: индивидуальное страхование от несчастного случая (может быть для отдельных категорий работников, отдельных профессий);

страхование работников предприятий (это вид добровольного коллективного страхования, осуществляемого за счет средств пред­приятия);

страхование детей;

обязательное страхование от несчастных случаев (пассажиров железнодорожного транспорта, военнослужащих, работников суда, таможни).

Например, согласно Положения об обязательном личном стра­ховании от несчастных случаев на транспорте, утвердженного поста­новлением Кабинета Министров Украины от 14.08.1996 г. № 959, та­кое страхование применяется к:

- пассажирам железнодорожного, морского, внутреннего водно­го, автомобильного и электротранспорта, кроме внутреннего город­ского, во время поездки или нахождения на вокзале, в порту, на стан­ции, пристани (с момента объявления посадки до момента заверше­ния поездки);

- работников транспортных предприятий независимо от форм собственности и видов деятельности, которые непосредственно заня­ты на транспортных перевозках (на время обслуживания поездки).

При страховании первой группы застрахованных страховой пла­теж перевозчику уплачивает пассажир.

При страховании водителей страховой платеж оплачивают соб­ственники транспортных средств.

Размер страховой суммы для каждого застрахованного составля­ет 3000 необлагаемых минимумов доходов граждан.

В случае смерти застрахованного семье выплачивается 100 % страховой суммы, в случае получения травмы, приведшей к инвалид­ности I группы - 90 %, II группы - 75 %, III группы - 50 % страховой суммы. В случае временной утраты трудоспособности за каждый день - 0,2 %, но не более 50 % страховой суммы.

Страховая сумма выплачивается в случае, если несчастный слу­чай произошел с застрахованным в период действия договора и обу­словил потерю здоровья или смерть. В связи со смертью страховая сумма выплачивается, если такая смерть наступила в течение 1 года со дня несчастного случая. Аналогично смешанному страхованию, за определенные в договоре последствия от наступления несчастного случая виплачивается столько процентов от страховой суммы, на сколько процентов страхователь утратил свое здоровье. Однако по индивидуальному страхованию от несчастных случаев все выплаты не могут превышать величины одной страховой суммы, на которую заключен договор. Вместе с тем, для увеличения страховой суммы страхователь имеет право заключать несколько договоров одновре­менно. По каждому из них страховая сумма устанавливается по со­глашению сторон, но не ниже определенного минимума.

Для получения страховой суммы страхователь должен подать в страховую компанию заявление, страховой полис и квитанцию об оп­лате последнего взноса, если он был уплачен наличными, а также иные документы в соответствии с конкретным страховым случаем.

В страховании от несчастных случаев применяются договоры на срок в целых годах от 1 до 5 лет, однако наиболее распространенным является однолетний период.