ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ПРЕКРАЩЕНИЯ И ПРИЗНАНИЯ ДОГОВОРА НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ
В.И. Синайский, отмечая публично-правовой характер договора страхования, указывает, что по первоначальной идее страхование имущества было рисковым договором и, возникая на основании договора, являлось исключительно частным отношением.
В дальнейшем законодательство взяло на себя задачу регулирования страхования имуществ ввиду его несомненной важности для общества. «Но регулировка эта, недостаточная и доныне, в особенности у нас, все же правильно изменила взгляд на страхование, и страхование представляется уже не алеаторным, или рисковым, договором, а основанным на хозяйственном статистическом расчете, и притом договором, не лишенным публично-правового характера»[35]. Оценка финансового риска, принимаемого на себя компанией у клиента по договору страхования, осуществляется с помощью специальной математической теории - теории риска, которая основана на математической статистике и теории вероятности с учетом фактора случайности1.В связи с нематериальной формой страхового продукта и продолжительностью страховой защиты оказание страховых услуг документируется. Главным назначением документирования является подтверждение страховых взаимоотношений и определение обязанностей и прав сторон. Для этого в страховой практике традиционно применяется два вида документов:
- страховой договор;
- страховой полис (свидетельство, сертификат).
На начальных этапах развития страхования применялся страховой полис.
По мере развития страховых отношений он расширялся и постепенно превратился в страховой договор. Термин «страховой договор» и «страховой полис» идентичны, по сути и назначению между ними нет разницы, но существует разница в содержании.Страховой договор рассматривается как письменный документ, в котором детализировано описаны все условия и порядок осуществления страховых отношений по поводу страхования определенного объекта.
Страховой полис является сокращенной формой договора страхования, которая содержит только основную числовую характеристику договора. Другие, общие или стандартные условия договора в полисе не приводятся, поэтому к нему всегда прилагаются соответствующие правила страхования.
Раздел II Закона Украины «О страховании» закрепляет основные положения о договорах страхования, их содержании, порядке заключения и прекращения.
Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового события осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.
До сегодняшнего дня продолжаются споры о правовой природе договора страхования. Так, О.А. Ноткин еще в 1888 г. отмечал: «... помещение этого договора в праве гражданском находит свое объяснение в том, что еще сравнительно в недавнее время на страховой договор смотрели как на обыкновенное обязательство, не заметив его истинного значения как хозяйственного явления»[36] [37].
Договоры страхования заключаются на основании заявления страхователя, которое может носить устный или письменный характер.
В последнем случае заявление оформляется в виде опросного листа, где указываются основные условия, относящиеся к объекту страхования (стоимость, местонахождение, размеры, год производста, постройки и т.д.). Договоры заключаются в соответствии с правилами страхования, и если такой договор содержит в себе условия, объединяющие различные страховые события, которые относятся к разным видам страхования, то в договоре должна быть ссылка на все необходимые правила. Причем именно эти виды должны быть указаны в лицензии страховой компании на право осуществления страховой деятельности.Договор страхования должен содержать:
название документа;
название и адрес страховщика;
фамилию, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;
фамилию, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;
указание объекта страхования;
размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат; перечень страховых случаев;
размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;
страховой тариф;
срок действия договора;
порядок изменения и прекращения действия договора; условия осуществления страховой выплаты;
причины отказа в страховой выплате;
права и обязанности сторон и ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора;
другие условия по согласию сторон; подписи сторон.
Нацкомфинуслуг имеет право устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договорам страхования имущества граждан.
Представляя правовую характеристику договора страхования, следует отметить, что данный договор:
- двусторонний (у обеих сторон возникают права и обязанности);
- каузальный (зависит от наступления\ненаступления определенных обстоятельств, указанных в самом договоре);
- возмездный;
- может быть и реальным, и консенсуальным (чаще - первое);
- может быть в пользу третьего лица (выгодоприобретателя, не принимавшего участие в заключении договора страхования).
Обычно для заключения договора страхователь подает страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Страховщик имеет право требовать у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой), и другие документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска.
Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.
Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). Страховая оценка характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В международной практике вместо термина «страховая оценка» применяется термин «страховая стоимость».Оценка (экспертиза объекта страхования) обычно производится:
до заключения договора страхования - с целью определения страховой суммы договора или подтверждения достоверности суммы, задекларированной страхователем;
при наступлении страхового события - для исчисления суммы возмещения, подлежащего выплате, и подтверждения причин и условий, ставших причиной такого страхового события.
Факт заключения договора может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), являющимся формой договора страхования.
Договор вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено самим договором.
Действие договора страхования прекращается и теряет силу по согласию сторон, а также в случае:
1) окончания срока действия;
2) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки.
При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или очередной) страховой платеж не был оплачен по письменному требованию страховщика в течение десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если иное не предусмотрено условиями договора;4) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных Законом;
5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;
6) принятия судебного решения о признании договора недействительным;
7) в иных случаях, предусмотренных законами Украины.
Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Причем следует обратить внимание, что действие договора личного страхования не может быть прекращено страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, выполняющего все условия договора, и если иное не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.
О намерении досрочно прекратить действие договора любая сторона обязана сообщить другой не позднее, чем за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования, если иное им не предусмотрено.
В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по данному договору.
В случае досрочного прекращения действия иных видов договоров страхования по требованию страхователя, страховщик возвращает ему страховые платежи за период, который остался до окончания действия договора, за вычетом нормативных расходов на ведение дела (они могут составлять 30-40 % от величины страхового платежа) и фактических выплат страховых сумм (страхового возмещения), осуществленных по этому договору.
face="Times New Roman">Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий данного договора, то последний возвращает страхователю оплаченные им страховые платежи полностью.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью оплаченные им страховые платежи.
Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора, то страховщик возвращает ему страховые платежи за период, который остался до окончания действия договора, за вычетом нормативных расходов на ведение дела и фактических выплат страховых сумм (страхового возмещения), осуществленных по данному договору.Если платежи осуществлялись в безналичной форме, то при досрочном прекращении договора не допускается возвращение средств наличными.
Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных ГК Украины, а также в случае:
1) если он заключен после страхового случая;
2) если объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании судебного приговора или решения, вступившего в законную силу.
Договор страхования признается недействительным с момента заключения в судебном порядке.