2.1. Правовое регулирование выпуска, распространения и использования банковских карт.

Одной из предпосылок возникновения отношений расчетов с использованием банковских карт является их эмиссия, а также проведение мероприятий по организации их приема в торговой сети (эквайринг).

Процесс изготовления банковской карты, предоставления ее клиенту банка и заключения с ним договора на открытие карточного счета и его обслуживание получил в соответствующих нормативных актах название «эмиссия».

Согласно толкованию Советского энциклопедического словаря «эмиссия (от лат. emissio — выпуск) - выпуск в обращение банковских и казначейских билетов, бумажных денег и ценных бумаг» . Под

обращением (гражданским оборотом) понимается «форма обмена

продуктов труда, денег и других объектов собственности посредством 121

купли-продажи» , или «заключение гражданско-правовых сделок, влекущих переход права собственности на объекты обращения» . В этом смысле можно говорить об обращении денег, ценных бумаг, иного имущества, но не об обращении банковских карт. Последние не могут быть отчуждены в силу своей природы, т. к. являются формой удостоверения клиентских отношений между ее владельцем и банком, выпустившим карту. Невозможность отчуждения карты оговаривается, как правило, в договоре о выдаче и обслуживании банковской карты или в документах банка-эмитента (см., например, п. 3.9 Соглашения о выпуске

международной пластиковой карточки VISA Classic - Приложение 1, а также п. 3 Правил пользования карточкой «ФУНДАМЕНТ-БАНК» - Приложение 2).

Кроме того, термин «эмиссия» применяется в русском языке к выпуску таких предметов материального мира, как деньги, банковские и казначейские билеты и ценные бумаги. Все они характеризуются массовостью своего выпуска; условия же выпуска каждой банковской карты индивидуальны и привязаны к личности владельца.

В соответствии с Положением ЦБ №23-П эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами (п.2.3 Положения), т.е.

этого, в силу п.71 Инструкции кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения генеральной лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Эта лицензия также дает право в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и (или) приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Таким образом, в случае, если эмитируемые банковские карты

предоставляют возможность их держателями осуществлять

трансграничные платежи (т.е. платежи за пределами государства, на

территории которого эти карты были эмитированы - в данном случае за

пределами Российской Федерации), то их эмиссию могут осуществлять

только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в

соответствии с Законом о валютном регулировании и валютном

контроле. Согласно п.8 ст.1 этого Закона, к ним относятся банки и иные

кредитные учреждения, получившие лицензию Центрального банка РФ на

проведение валютных операций, т.е.

права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе

операции, связанные с использованием в качестве средства платежа

иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

кроме того, ввоз, пересылка в РФ и вывоз из РФ валютных ценностей, а

также осуществление международных денежных переводов (п.7 ст.1

1

Закона о валютном регулировании и валютном контроле).

Эмиссия платежных карт на территории РФ имеет строго санкционированный характер. В частности, кредитная организация, начинающая или завершающая эмиссию банковских карт, в 30-дневный срок обязана уведомить Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале либо завершении эмиссии (п.2.8 Положения ЦБ №23-П). При этом такое уведомление должно содержать как общую

информацию о платежной системе, так и конкретные сведения о типах банковских карт, которые выпускает эмитент. П.2.9 Положения также предусматривает порядок уведомления Банка России теми кредитными организациями, которые на момент вступления Положения в действие уже осуществляли эмиссию банковских карт. Такие организации также в 30- дневный срок были обязаны выслать уведомление в адрес Департамента методологии и организации расчетов Банка России с той же информацией, что и банки, начинающие эмиссию карт.

Согласно п. 2.13 Положения №23-П в случае нарушения кредитной организацией вышеописанных условий территориальные учреждения Банка России вправе применить меры воздействия в соответствии со статьей 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в частности, потребовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

Участие банковских карт в безналичных расчетах сопряжено не только с их выпуском (эмиссией), но и с обслуживанием. Положение №23- П легализует и эту сферу отношений.

Согласно п.2.10 Положения эквайринг на территории РФ, также как и эмиссия, может осуществляться исключительно кредитными организациями-резидентами Российской Федерации.

содержащее общую информацию о платежной системе, а также конкретные сведения о типах банковских карт, которые данный эквайрер обслуживает.

Все расчеты по операциям, совершенным на территории РФ с использованием банковских карт, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг), также как и расчеты между банками-резидентами, банками-резидентами и иными юридическими лицами-резидентами, а также физическими лицами-предпринимателями (см.п.4.2 Положения), производятся только в валюте Российской Федерации. Исключением также как и в приведенном случае являются расчеты в иностранной валюте, разрешенные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

Отношения эмитентов и эквайреров с межбанковскими платежными системами строятся на основании соглашений, имеющих характер агентского договора, регулируемого гл. 52 ГК РФ. По таким соглашениям одна сторона обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны и за ее счет юридические действия по оплате расчетных документов, составленных с использованием платежных карт банка- эмитента, а банк-эмитент, в свою очередь, обязуется возмещать эквайреру истраченные им собственные денежные средства, путем принятия таких документов на инкассо. Подробнее эти отношения были проанализированы в п. 2 главы 1 диссертационной работы.

Пунктом 2.4 Положения разрешается распространение (продажа) кредитными организациями-резидентами банковских карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов, позволяющих производить оплату товаров (работ, услуг) и (или) получение наличных денежных средств наряду с банковскими картами российских кредитных организаций.

организациям-резидентам не требуется получения специального разрешения Банка России на распространение платежных или банковских карт других эмитентов. По общему правилу и в отсутствии специального регулирования к платежным картам зарубежных эмитентов, распространяемых российскими кредитными организациями, применяются правила о банковских картах согласно российскому правовому регулированию.

Выше был рассмотрен порядок выпуска и распространения банковских карт, т.е. освещена деятельность банков по организации системы расчетов, проанализированы соответствующие нормативные документы, регламентирующие порядок осуществления таких действий.

Вопросы использования банковских карт их держателями (порядок, условия, необходимая документация) непосредственно раскрывают сущность этого платежного инструмента как вида безналичных расчетов.

Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь указанием, что между ними должен быть заключен договор (далее - договор о выдаче и использовании банковской карты). Сторонами договора о выдаче и использовании банковской карты являются эмитент и клиент (см. п. 2.5 Положения).

На наш взгляд, следует согласиться с мнением Спиранова И. А. о том, что в структуре данного договора можно выделить две составные части: договор банковского счета и договор о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием.127

Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно - для проведения расчетных операций с банковскими картами счет необходим в соответствии с требованиями п. 3 ст. 861 ГК РФ.

Второй договор - о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием.

В части договора, посвященной открытию банковского счета, применительно к правоотношениям, связанным с банковскими картами, имеется своя специфика. Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, в современной российской практике держателям банковских карт открывают специальные карточные счета (картсчета). Следует отметить, что Положение не вводит термин специального карточного счета, поэтому в качестве такового может использоваться любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.

Особенность картсчетов в большинстве российских банков заключается в том, что они используются только для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты. На эти счета

можно делать взносы наличных денежных средств или переводы с использованием традиционных форм расчетов. Но расходные операции по этим счетам совершаются только на основании документов, составленных с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли держателю карты кредит или операции совершаются в пределах остатков средств на его счете.128

Такая практика объясняется технологией осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, а именно, необходимостью отражения баланса картсчета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента. Она не противоречит гражданскому законодательству, допускающему совершение по счетам только отдельных типов операций. Ограничение на типы операций, совершаемых по счету, должно быть прямо установлено в договоре с клиентом (ст. 848 ГК).

Таким образом, предметы договора о картсчете и договора о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому можно считать, что эти договоры входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты.

В соответствии с действующим законодательством такой договор будет являться смешанным. Гражданский кодекс характеризует его как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами» (п. 3 ст. 421 ГК). В данном случае один его элемент - договор банковского счета - предусмотрен законом (Гражданским кодексом), а другой элемент - договор о совершении расчетов с использованием банковских карт - нормативным актом (Положением ЦБ РФ №23-П). Положение, с одной стороны, устанавливает, что банковская карта является средством для

составления расчетных документов, с другой - что она подлежит использованию на основании договора (см. соответственно разд. 1 и п. 2.5).

Главная особенность законодательного регулирования смешанного договора заключается в том, что «к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора» (п. 3 ст. 421 ГК). Это означает, что смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако, если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по этому договору, то они применяться не будут. Данная конструкция позволяет решить отдельные правовые проблемы, связанные с регулированием отношений по договору о выдаче и использовании банковской карты. Договор о выдаче и обслуживании банковской карты является возмездным. По сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя следующие суммы:

сервисную ставку (ежегодная плата за обслуживание карты);

комиссию за получение наличных денежных средств;

комиссию за оплату товаров и услуг (от этого вида комиссии многие эмитенты теперь отказываются);

плату за приостановление расчетов в случае утраты банковской карты; плату за возобновление расчетов после выдачи держателю новой карты взамен утерянной.129

Указанные суммы с картсчета эмитент списывает в безакцептном порядке. В соответствии с действующим законодательством безакцептное списание денежных средств с банковского счета допускается, если в договоре банковского счета указано полномочие банка осуществлять

данное действие, а также банку предоставлено письменное распоряжение клиента, позволяющее идентифицировать лицо, имеющее право на безакцептное списание, и обязательство, по которому такое списание возможно. Если обязательства, являющиеся основанием для безакцептного списания, носят однородный характер, то такое распоряжение клиента может быть инкорпорировано в договор банковского счета, что и происходит в случае списания сумм платы за использование банковской карты (см., например п.п. 4.3 и 4.4 Соглашения о выпуске международной пластиковой карточки VISA Classic — Приложение 1).

При получении наличных денежных средств держатель также может быть обязан уплачивать комиссию эквайреру, определяемую в разделе 1 Положения как «денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт».

Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным. С одной стороны, в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК счета открываются на условиях, согласованных сторонами, тогда как конструкция публичного договора предполагает одинаковые условия для всех потребителей (п. 2 ст. 426 ГК), т. е. возможность их согласования в каждом отдельном случае отсутствует, а с другой стороны - при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, но его условия могут быть разными для разных категорий клиентов (см., соответственно, абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). Поэтому можно сказать, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является.

В силу правила о смешанном договоре положения п. 2 ст. 846 ГК будут применяться к договору о выдаче и использовании дебетовой карты.

Несколько иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается в пределах предоставленного держателю кредита). Очевидно, что одним из элементов договора о ее выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 ГК применяются правила о кредитном договоре). Он является примером фидуциарных сделок, основанных на доверии сторон, к которым, в принципе, неприменимы положения о публичном договоре. Общие положения гражданского права и правила о кредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать заемщику в заключении такого договора, но и, заключив его, отказать в выдаче кредита «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок» (п. 1 ст. 821 ГК). Тем более банк не обязан мотивировать отказ в заключении кредитного договора. Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на операции с кредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в том числе и о банковском счете, противоречило бы существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной карты, что, как отмечалось выше, Гражданским кодексом не допускается.130

Приведенная выше трактовка кредитных карт соответствует пп. 2 п. 3.1 Положения. Но существуют карты, которые с точки зрения платежных систем являются кредитными (Eurocard/MasterCard, VISA), в то время как российские банки совершают по ним операции в пределах остатка средств на счетах держателей.

Платежные карты этой категории отличаются от обычных дебетовых карт главным образом тем, что операции с дебетовыми картами предполагают обязательную авторизацию, тогда как описываемые карты в

соответствии с правилами платежных систем допускают совершение операций в торговых организациях без проведения авторизации, если сумма операции не превышает определенного лимита. В этом случае клиенту с момента покупки или получения наличных до момента получения банком-эмитентом соответствующих расчетных документов и списания суммы операции с его счета предоставляется краткосрочный кредит. Присутствие в отношениях кредитного элемента, хоть и в усеченном виде, также свидетельствует о доверительности в отношениях между банком и клиентом и позволяет распространить на такие карты все сделанные выше выводы о «классических» кредитных картах.131

Таким образом, только одна разновидность расчетных банковских карт - дебетовые - регулируется договором, в котором есть элемент публичного договора (при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой карты). При необоснованном отказе клиент имеет право принять меры по принудительному заключению договора о выдаче и использовании банковской карты, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК. Другие свойства публичного договора, в том числе необходимость установления для клиентов одинаковых условий использования карт, на отношения, связанные с банковскими картами, не распространяются.

Так как держатель персональной (личной) банковской карты использует ее для оплаты товаров или услуг и для получения наличных денежных средств, то есть для целей, не связанных с извлечением прибыли. Поэтому на отношения между ним и эмитентом распространяется законодательство о защите прав потребителей.132

Предметом рассматриваемого договора между держателем банковской карты и эмитентом является выдача банковской карты для совершения

сделок по оплате товаров или услуг и получения наличных денежных средств. Как было показано выше, для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (п. 2 п. 3.1 Положения, а также ст. 850 ГК РФ).

В российской практике при выдаче кредитных карт международных платежных систем может требоваться наличие неснижаемого остатка на банковском счете держателя, который принято называть страховым депозитом. Следует отметить, что такое название является некорректным, поскольку со страхованием депозит не имеет ничего общего, более того, в силу Закона РФ «О банках и банковской деятельности» (ст. 5) кредитным организациям запрещено заниматься страхованием. Правильнее называть такой депозит обеспечительным, что, как будет показано ниже, полностью соответствует его юридической природе.

Необходимость обеспечительного депозита вызвана тем, что при совершении операций с кредитными картами международных платежных систем возможно возникновение дебетового сальдо на счете держателя вопреки условиям договора о выдаче и использовании банковской карты или превышение кредитного лимита, поскольку в торговых организациях авторизация может не производиться, если сумма покупки не превышает установленного лимита. Обеспечительный депозит в этом случае является источником удовлетворения требований эмитента.

Суммы обеспечительного депозита учитываются на счете держателя, при нормальных условиях оборота для расчетов не используются и подлежат возвращению держателю с начисленными процентами после закрытия картсчета. В целом их режим удовлетворяет условиям договора банковского вклада, изложенным в Гражданском кодексе: «По договору

банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором» (п. 1 ст. 834 ГК). Это правило не применимо к обеспечительным депозитам, на сумму которых не начисляются проценты, что, впрочем, для российской практики нетипично.

Также не вызывает сомнения и обеспечительная природа указанного депозита, поскольку он обеспечивает исполнение обязательства клиента перед эмитентом проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на картсчете или предоставленной ему кредитной линии. Однако возникает вопрос о правомерности такого средства обеспечения, поскольку

133

оно прямо не предусмотрено действующим законодательством. В связи с этим следует подчеркнуть, что перечень видов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом, является открытым. Пункт 1 ст. 329 ГК устанавливает, что «исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом... и другими способами, предусмотренными законом или договором», т. е. контрагенты по договору на законных основаниях могут предусмотреть способ обеспечения взаимных обязательств, отличный от моделей, предложенных Гражданским кодексом. Юридическая природа данного средства обеспечения носит договорный характер, поскольку оно является соглашением, по которому одна сторона вносит сумму депозита, а другая имеет право использовать его для удовлетворения своих требований в оговоренных случаях и обязуется возвратить сумму (остатки суммы) обеспечительного депозита при прекращении действия договора.

Следует отметить, что Высший Арбитражный Суд РФ занял позицию, в соответствии с которой безналичные денежные средства не могут быть предметом залога. Но к обеспечительному депозиту данный запрет не имеет отношения. Обеспечительный депозит является не залогом, а качественно другим способом обеспечения исполнения обязательств. Высший Арбитражный Суд разъяснил, что «одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога». В соответствии же с договором обеспечительного депозита безналичные денежные средства, составляющие предмет этого вида обеспечения исполнения обязательств, не подлежат реализации в случае неисполнения держателем своих обязательств, но являются объектом удовлетворения требований эмитента (кредитора). С другой стороны, как и на сумму обычного депозита, на сумму обеспечительного депозита должны начисляться проценты, а на предмет залога проценты не начисляются.

В банковской практике в обеспечительных целях также широко используется наличие неснижаемого остатка на корреспондентских счетах других кредитных организаций.

Основной вопрос, связанный с обеспечительным депозитом,

заключается в том, что, поскольку он подпадает под определение

банковского вклада, то к нему должно быть применимо правило о его

выдаче вкладчику - физическому лицу по его первому требованию (абз. 3

1

п. 2 ст. 837 ГК). Однако в этом случае будет утрачена его обеспечительная функция. Проблема решается с использованием концепции смешанного договора. Договор об обеспечительном депозите является смешанным, поскольку он содержит элементы договора

банковского вклада и договора об обеспечении исполнения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом. Так как правило о возврате вклада по первому требованию вкладчика - физического лица противоречит существу данного смешанного договора, то в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК оно применяться не должно. Сумма обеспечительного депозита должна быть возвращена держателю вместе с остатками средств на его счете при прекращении действия договора.

Таким образом, в предмет договора о выдаче и использовании банковской карты входят обязательные и факультативные составляющие. К обязательным относятся выдача банковской карты и открытие банковского счета для осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием. К факультативным - кредитование

117

счета держателя и размещение обеспечительного депозита .

Договоры о выдаче и использовании банковской карты, являясь сделками между юридическими лицами и гражданами, в соответствии с п. 1 ст. 161 ГК должны совершаться в простой письменной форме. Если при этом договор между клиентом и эмитентом предусматривает отношения кредитования или банковского вклада, то нарушение простой письменной формы влечет его недействительность (ст. 820 и п. 2 ст. 836 ГК). Следует отметить, что «недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части» (ст. 180 ГК). Если же договор между эмитентом и клиентом не содержит элементов кредитования, то нарушение простой письменной формы договора «лишает стороны права в случае спора ссылаться в

подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства» (п. 1 ст. 162 ГК). Такими доказательствами могут быть, например, расчетные документы, подписанные держателем.

Содержание договора о выдаче и использовании банковской карты в части регулирования отношений, связанных с открытием, ведением картсчета и его возможным кредитованием, установлено действующим законодательством (гл. 45 ГК).

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК) такое положение распространяется и на договор о выдаче и использовании банковской карты в целом.

Однако законодательное регулирование договора банковского счета не учитывает специфику расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт. Гражданский кодекс предусматривает, что «остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента» (п. 3 ст. 859 ГК).

При существующей технологии после заявления клиента расчетные документы с требованиями к картсчету могут направляться банку- эмитенту еще в течение 30-45 дней. Это возможно, в частности, при совершении операций с кредитными картами международных платежных систем, для которых авторизация эмитентом не обязательна, если сумма покупки не превышает определенного лимита. В таких случаях эмитент не информируется о том, что соответствующая операция имела место, и не имеет возможности предвидеть возникновение своего будущего требования к держателю. Следует отметить, что по правилам

международных платежных систем убытки от неоплаты держателем подобных сделок несет эмитент.138

Таким образом, при буквальном выполнении законодательного предписания банк навлекает на себя риск убытков, так как истребовать денежные суммы у клиента после закрытия его счета будет достаточно проблематично.

Поскольку договор банковского счета входит в качестве элемента в смешанный договор о выдаче и использовании банковской карты, то правила о первом применяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашению его сторон (п. 3 ст. 421 ГК). Правило о семи днях, предназначенных для возврата денег клиенту, обычно противоречит соглашению сторон договора, предусматривающему более продолжительные сроки, и, следовательно, на основании правила ГК о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае используется срок, установленный в договоре между эмитентом и держателем карты (см, например, п. 7.5 Соглашения о выпуске международной пластиковой карточки VISA Classic — Приложение 1).

Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его картсчета должен устанавливаться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения расчетных документов с требованиями к картсчету после совершения последней операции с банковской картой данного типа. Если срок, установленный в договоре, значительно отличается от срока, определяемого правилами платежной системы, то договорный срок может быть признан недействительным на основании норм ГК о договоре присоединения (ст. 428 ГК), запрещающих наличие явно обременительных

для присоединившейся стороны условий. Практически все договоры с держателями карт заключаются именно в форме договора присоединения.

Следует отметить, что «требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор» (п. 3 ст. 428 ГК), т. е. держатели корпоративных карт не могут ссылаться на обременительность условий договора с эмитентом. Однако в целом конструкция договора присоединения ограничивает усмотрение сторон по смешанному договору.139

Как отмечалось выше, операции с персональными банковскими картами попадают в сферу регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 1 и 2 ст. 10 этого Закона «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора... Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);

цену и условия приобретения товаров (работ, услуг);

правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг)».

Применительно к персональным банковским картам это означает следующее. Эмитент и в соответствующих случаях эквайрер обязаны предоставить держателю информацию об операциях, которые можно

совершать с использованием банковской карты, и о порядке их совершения. Они также обязаны предоставить держателю информацию обо всех суммах, взимаемых с держателя при совершении операций с банковскими картами, как на разовой, так и на периодической основе.

Одним из важных элементов порядка и условий совершения операций с банковскими картами является срок, исчисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на картсчет, по истечении которого данные денежные средства становятся доступными для совершения операций с банковскими картами.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, информация о товарах и услугах «доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг)». Ее целесообразно указывать в договоре о выдаче и использовании банковской карты. В случае изменения условий использования карты эмитент обязан уведомить об этом держателя.140

Абзацы 1-3 п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержат следующие правила: «Если предоставление ненадлежащей, т. е. недостоверной или недостаточно полной информации о товаре (работе, услуге), а также об изготовителе (исполнителе, продавце) повлекло:

- приобретение товара (работы, услуги), не обладающего необходимыми потребителю свойствами, потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков. При этом потребитель обязан возвратить товар (выполненную работу) изготовителю (исполнителю, продавцу);

- невозможность использования приобретенного товара (работы, услуги) по назначению, потребитель вправе потребовать предоставления ему в разумно короткий срок надлежащей информации. Если информация в оговоренный срок не будет предоставлена, потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков. При этом потребитель обязан возвратить товар (выполненную работу) изготовителю (исполнителю, продавцу)».

Одна из обязанностей клиента - юридического лица установлена п. 5.11 Положения ЦБ РФ №23-П: «Юридическое лицо должно предоставлять по требованию эмитента все первичные документы: счета за проживание, билеты на транспорт, квитанции, чеки и иные документы с приложением оригиналов слипов, квитанций электронных терминалов/банкоматов по всем операциям, совершенным с использованием корпоративных карт; а также отчеты о командировках (если денежные средства списываются со счета на командировочные расходы)». Такой порядок введен для облегчения осуществления банками-эмитентами функций валютного контроля, возложенных на них Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле в РФ»(ст.22) и конкретизированных применительно к операциям, совершенным с использованием банковских карт, разделом 6 Положения ЦБ РФ №23-П. Следует отметить, что юридическое лицо обязано предоставить указанные документы только по требованию банка- эмитента.141

При характеристике прав и обязанностей сторон договора о выдаче и использовании банковских карт недопустимы ссылки на Правила соответствующих платежных систем, что нередко встречается в договорной практике многих банков. В договор с держателем включаются, например, такие положения:

«1.2. Для совершения операций по Карточному Счету Банк на основании Заявления выпускает для Клиента пластиковую карту определенного типа - Cirrus/Maestro, EuroCard/MasterCard Mass , EuroCard/MasterCard Business, EuroCard/MasterCard Gold (далее «Карта», которая используется в соответствии с Договором, Правилами и Тарифами, действующим законодательством РФ и Правилами платежной системы Europay International.

5.1. Банк обязуется обеспечить обслуживание ДЕРЖАТЕЛЯ на уровне стандартов, принятых в Ассоциации VISA International».142

Прямые ссылки на правила межбанковских платежных систем как на документ необоснованны, т. к. последние являются закрытой информацией, доступной для ознакомления только организациям-членам соответствующей платежной системы. Выступая в качестве составной части гражданско-правового договора об участии в деятельности платежной системы, заключаемого между банком и платежной организацией, такие правила не могут устанавливать обязанностей для держателей карт (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Требования платежных систем могут быть обязательными для держателей банковских карт только при наличии их полной формулировки в договоре между держателем карты и эмитентом, для чего кредитными организациями используются приложения к договорам в виде правил пользования банковской картой (см. п. 1. 1 Приложения 1 и п. 9 Приложения 2). Такими правилами устанавливаются права и обязанности сторон в отношениях расчетов с использованием банковских карт, порядок выдачи и возврата карты, виды допустимых операций по картсчету, их документальное оформление, ответственность за нарушение правил договаривающимися сторонами.

С помощью банковских карт осуществляются, главным образом, три вида операций:

получение наличных денег со счета;

безналичные расчеты;

получение кредита.143

Осуществление перечисленных функций представляет собой собственно использование банковской карты. Названный процесс до сих пор не получил законодательной регламентации. Положение о порядке эмиссии банковских карт достаточно подробно рассматривает лишь вопросы допустимости некоторых операций для владельцев корпоративных карт; положения же об использовании личных ограничиваются некоторыми правилами проведения валютных операций (см. пп. 4.4 и 4.5 Положения). Предполагалось, что все отношения частных владельцев платежных карт, возникающие у них с кредитными организациями и государством, будут регулироваться соответствующим федеральным законом, проект которого находился на обсуждении в Госдуме. 14.05.98 состоялись парламентские слушания «Использование платежных карт в Российской Федерации», на которых проект закона был в целом одобрен и отправлен в соответствующий комитет Государственной Думы на доработку, однако до сих пор доработан не был . Тем не менее, ввиду того, что правоотношения, связанные с использованием банковских карт, напрямую затрагивают права и обязанности их держателей - потребителей банковских услуг, - регламентация таких отношений должна происходить именно на законодательном уровне. Соответственно, принятие федерального закона об использовании платежных (банковских) карт представляется первоочередной задачей в деле построения нормативной базы, позволяющей последовательно и эффективно регулировать рассматриваемые расчетные отношения.

Снятие наличных денег с картсчета - пока что наиболее популярная операция среди держателей карт в нашей стране. Обналичивание денежных средств может производится в специализированном отделении банка- эмитента - ПВН (пункт выдачи наличных), - либо через банкоматы.

Банкоматы - электронные программно-технические комплексы, предназначенные для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и пр. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для взаимодействия с держателем карточки - дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег.

Законность осуществления операций с банковским счетом при помощи этих устройств обеспечивается положениями ст.847 ГК РФ: «Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом».

Нормативное определение этого технического устройства дано в Положении ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов с их использованием»:

«Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт,

выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д.»

Приведенное определение носит скорее описательный, чем аналитический характер, т. к. в нем не отражена одна из основных и определяющих функций банкомата - предоставление держателю карты возможности совершать операции по своему счету в режиме самообслуживания (без привлечения персонала банка). Ввиду этого предлагается следующая формулировка нормативного определения данного устройства:

«Банкомат - электронное программно-техническое устройство, предназначенное для выдачи и приема наличных денежных средств в режиме самообслуживания клиента, а также составления документов по операциям с использованием платежных карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д.» Данный вариант определения этого технического устройства позволит провести его качественное разграничение с пунктом выдачи наличных.

Согласно Положению ЦБ РФ №23-П пункт выдачи наличных (далее по тексту ПВН) - место (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт) совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием банковских карт.

За услугу по снятию наличных со счета при помощи описанных устройств взимается комиссия по тарифам, устанавливаемым банком- собственником устройств, причем размер оплаты этой услуги варьируется в зависимости от того, эмитирована используемая карта собственником банкомата или иной банковской организацией. Как правило, по операциям с собственными картами комиссионные не предусмотрены.

Банковскими правилами и договорами с клиентом могут устанавливаться ограничения на снятие наличных со счета. Держатель

карты может быть ограничен суммой единовременного снятия денежных средств со счета. Кроме того, практикуется включение в договор с клиентом положения о невозможности снятия наличных денег с карточного счета иначе, чем посредством карты. Возможность существования данного ограничения допускается положениями ст. 848 ГК РФ о том, что «банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное».

Снятие наличных денег с карточного счета посредством банковской карты является на сегодняшний день, как уже было сказано, наиболее популярным способом использования банковской карты во многом благодаря распространению в нашей стране так называемых «зарплатных проектов». Данный вид банковских услуг не имеет аналогов за рубежом и, думается, обязан своему возникновению, прежде всего, специфике российского менталитета, а также, во многом, исторически сложившейся ситуации спешного приобщения развивающейся рыночной экономики России к стандартам расчетов в странах постиндустриального уровня развития.

Нормативного определения отношениям в рамках «зарплатного проекта» не существует. Суть данного явления заключается в перечислении предприятием (учреждением, иной организацией или частным предпринимателем) заработной платы своих рабочих на открытые для них по договоренности с банком специальные карточные счета, что позволяет работодателям экономить денежные средства и время, расходуемые на выдачу наличных из кассы, охрану, инкассацию и т. д. В свою очередь работники бесплатно (за обслуживание платит предприятие- работодатель) получают современный инструмент платежа - банковскую карту, а с ней - возможность своевременно, без задержек и очередей

получать причитающуюся им заработную плату, использовать накопительные возможности спецкартсчета, осуществлять покупки в торгово-сервисных предприятиях, сотрудничающих с банком, со скидкой и т. д. Банки же получают дополнительные привлеченные средства населения.145

Нормативным основанием существования зарплатных проектов можно назвать ст. 136 Трудового Кодекса РФ, которая гласит: «Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором».

Приведенная законодательная формулировка позволяет неоднозначно трактовать точку зрения законодателя по вопросам оформления безналичных расчетов между работником и работодателем. Оборотом «заработная плата выплачивается ... либо перечисляется ...» законодатель, фактически, уравнивает возможности осуществления оплаты труда как в наличной, так и в безналичной форме. Это согласуется с нормой ст. 140 ГК РФ, согласно которой наличность или безналичность являются лишь равноправными формами единственного на территории РФ законно установленного платежного средства - рубля, как российской национальной валюты. Таким образом, перечисление денежных средств на счет работника является надлежащим исполнением обязанности работодателя по оплате труда. Дальнейшая же формулировка об «условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором» вызывает сомнение в том, к какой части текста она относится, и какие именно условия имеются ввиду: условия оплаты труда или условия выплаты заработной платы. Грамматическое толкование приведенной нормы позволяет относить данный оборот как ко всему предложению, так и только лишь ко второму сказуемому.

Первый вариант толкования выглядит следующим образом:

«Заработная плата выплачивается работнику,

как правило, в месте выполнения им работы

либо перечисляется на указанный работником счет в банке

на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором».

В случае такой формулировки для оформления перечисления заработной платы на банковский счет работника достаточно наличия заявления последнего с указанием номера счета, при обязательном соблюдении условий оплаты труда (размер тарифной ставки или должностного оклада работника, доплаты, надбавки и поощрительные выплаты), предусмотренных трудовым или коллективным договором.

Второй вариант толкования следующий:

«Заработная плата

выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы

либо перечисляется на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором».

В этом случае возможность и порядок безналичной оплаты труда должен быть предусмотрен в трудовом договоре с конкретным работником или коллективном договоре; в заявительном же порядке указывается лишь номер банковского счета.

Общая политика государства в отношении регулирования денежного оборота и совершенствования платежной системы на сегодняшний момент направлена на расширение безналичных платежей. Требование о договорном характере перехода от выплаты зарплаты наличными денежными средствами на безналичный расчет подразумевало бы

отсутствие возможности у предприятия без такой договоренности при наличии одного лишь заявления работника перевести заработную плату на уже имеющийся у последнего счет в кредитном учреждении. Нужно было бы идти по пути изменения трудового договора или подписания дополнительного соглашения с работником, или по пути внесения изменений в коллективный договор. Думается, что такой порядок существенно усложнил бы задачу вовлечения денежных средств населения в безналичный денежный оборот в силу своей трудоемкости для работодателей, а ведь следует учесть, что именно последние являются в большинстве случаев инициаторами зарплатных проектов.

Исходя из этих соображений, а также из практики функционирования

147

зарплатных проектов, первый вариант прочтения спорного положения ст. 136 ТК РФ выглядит более приемлемым. В соответствии с ним документальное оформление отношений «банк - предприятие - клиент (работник)» выглядят следующим образом.

Договором между кредитной организацией и предприятием устанавливается обязанность банка, с одной стороны, открыть специальные карточные счета работникам предприятия и осуществлять соответствующее обслуживание этих счетов. Со своей стороны предприятие обязуется предоставлять списки на зачисление денежных средств на картсчета, оплачивать стоимость обслуживания карты, а также осуществлять иные платежи в соответствии с тарифами банка для предприятия. Таким образом, предмет такого договора можно охарактеризовать как возмездное оказание услуг банковской организацией предприятию; регулирование таких отношений осуществляется в соответствии с нормами Главы 39 ГК РФ.

С работником же предприятия заключается договор о выдаче и обслуживании личной (индивидуальной) банковской карты. Часто такой

договор носит характер договора присоединения, и предоставляется работнику в форме заявления на получение банковской карты. В заявлении на имя работодателя с просьбой перечислять заработную плату на спецкартсчет работник указывает номер своего счета.

Рассмотренный вариант оформления отношений по безналичной оплате труда работает, надо сказать, лишь в случае отсутствия разногласий между работником и работодателем по поводу обслуживающего банка или самой безналичной формы подобных выплат. Работодатель, планировавший благодаря введению новой системы расчетов сэкономить на кассовом обслуживании работников, останется в невыгодном положении в случае отказа хотя бы одного из них от перехода на безналичную систему оплаты труда или же от обслуживания в выбранном работодателем банке. Ввиду этого целесообразно оговаривать условия выплаты заработной платы в трудовых договорах с работниками предприятий (организаций) или включать соответствующие положения в пункты коллективного договора.

То есть безналичная форма оплаты труда и зарплатный проект — понятия, различающиеся по объему охватываемых ими общественных отношений. Возможность безналичной оплаты труда предусмотрена законодательством (ст. 136 ТК РФ) и, наравне с наличной оплатой, не обусловлена наличием соответствующих положений в трудовом или коллективном договоре. Существование зарплатных проектов не предусмотрено законодательством, является частным случаем перехода на безналичную систему оплаты труда, и происходит в следующем порядке:

инициатива к такому переходу принадлежит, чаще всего, руководству предприятия (организации);

переход на безналичную систему оплаты труда происходит в организованном порядке всеми или большинством сотрудников предприятия;

- плата за открытие спецкартсчета и его обслуживание производится не держателем карты, а предприятием-работодателем;

для держателей «зарплатных карт» банком-эмитентом предусмотрены специальные условия их использования (отсутствие комиссий за снятие наличных при помощи оборудования, принадлежащего банку-эмитенту; повышенные, как правило, ставки процентов на остаток по счету и т. д.)

Учитывая отсутствие законодательного регулирования таких отношений, а также сложность системы взаимных прав и обязанностей, связывающих между собой их участников, существование на предприятии зарплатного проекта целесообразно включать в сферу регулирования трудовым или коллективным договором.

Для устранения неточности формулировки абз. 3 ст. 136 Трудового кодекса РФ относительно условий выплаты заработной платы в безналичном порядке предлагается следующая его формулировка: «Заработная плата выплачивается работнику на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором, в месте выполнения им работы либо путем перечисления на указанный работником счет в банке».

Внесение денежных средств на карточный счет может происходить как наличным, так и безналичным способом.

Согласно п. 7 Приложения 2 к Положению ЦБ № 23-П, спецкартсчет юридического лица может быть пополнен только безналичным путем с расчетных (текущих) счетов клиентов. Средства третьих лиц при формировании денежных средств на указанных счетах юридического лица не участвуют, что исключает возможность использования корпоративных банковских карт для получения выручки от контрагентов.

Ограничений на возможные способы пополнения картсчетов физических лиц нормативными актами не предусмотрено. На эти счета можно делать взносы наличных денежных средств или переводы с

использованием традиционных форм расчетов, причем производить эти операции в пользу держателя карты может как он сам, так и иные лица, на которых оформлена соответствующая доверенность (нотариально заверенная или заполненная непосредственно в отделении банка).

Виды допустимых безналичных операций с использованием банковских карт различаются в зависимости от статуса их владельца и характера отношений банка с клиентом.

Как уже отмечалось ранее при характеристике дебетовых карт, операции по ним могут совершаться лишь в пределах остатка по счету. Кредитные же карты позволяют их держателям превышать в своих расходах имеющуюся на счету сумму в оговоренных договором овердрафтного кредитования пределах.

Положением ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт...» понятия овердрафта среди прочих терминов, употребляемых в связи с использованием банковских карт, дано не было. Правовой основой овердрафтного кредитования является статья 850 Гражданского кодекса РФ, позволяющая банкам осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (то есть произвести кредитование счета).

Как правило, возможность овердрафтного кредитования оговаривается в дополнительном соглашении к договору банковского счета (см. Приложение 4). Это соглашение является разновидностью договора банковского кредита. И если в нем не предусмотрено иное, то на него распространяются правила о займе и кредите, установленные главой 42 Гражданского кодекса РФ.

В таком соглашении должны быть определены следующие параметры: лимит средств, предоставляемых в кредит, срок их предоставления, размер процентов за пользование кредитом и комиссии банка.

Отличие овердрафта от иных видов банковского кредитования заключается в следующем

оперативность в получении кредита - после заключения кредитного договора клиенту необходимо только представить заявку на получение кредита в рамках обусловленного срока и кредит будет получен в течение банковского дня;

краткосрочность кредита - нет необходимости платить проценты по кредиту в случае, если в нем нет потребности, достаточно его просто погасить, а при необходимости получить снова;

возможность влиять на величину получаемого кредита - при увеличении оборотов по счетам в банке клиент автоматически имеет право просить об увеличении суммы лимита по кредиту, предоставляемому в виде овердрафта.

В банковской практике овердрафт широко используется для кредитования расчетных счетов юридических лиц. С принятием 1 апреля 2003 года Положения ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» № 222-П правила овердрафтного кредитования распространяются также на расчетные счета физических лиц. Таким образом, овердрафт по карточному счету — явление, характерное не только для отношений с участием банковских карт, а всего лишь частный случай регулируемого Гражданским кодексом кредитования счета, что в некоторой степени объясняет отсутствие в Положении ЦБ №23-П определения подобной услуге. Однако перечисленные выше особенности овердрафтов по сравнению с иными видами кредитования обусловили широкое их применение именно в связи с использованием картсчетов. В связи с этим, думается, что описание отношений овердрафтного кредитования должны быть включены в нормативные положения, посвященные регулированию отношений по поводу выпуска, распространения и использования банковских карт. Для этих целей мог бы послужить соответствующий раздел закона о порядке использования банковских карт.

В зависимости от статуса владельца карты перечень допустимых по ней операций существенно различается: возможности использования корпоративной карты ограничены кругом установленных Положением ЦБ РФ № 23-П расчетных отношений.

Так, согласно Положению, юридические лица - резиденты могут осуществлять с использованием корпоративных карт безналичные операции на предприятиях торговли (услуг), а также операции получения наличных денежных средств в следующих случаях:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления расчетов на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица на территории Российской Федерации, а также для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в пределах Российской Федерации, в валюте Российской Федерации;

безналичная оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц, в пределах Российской Федерации;

безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с основной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации;

безналичные операции на территории Российской Федерации, связанные с хозяйственной деятельностью юридического лица, в валюте Российской Федерации;

безналичная оплата в валюте Российской Федерации расходов представительского характера на территории Российской Федерации;

безналичная оплата расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства, в иностранной валюте;

безналичная оплата расходов представительского характера в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами Российской Федерации для оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства.

При совершении операций, указанных в пунктах 1-5, в валюте Российской Федерации допускается списание средств со счетов юридических лиц-резидентов в иностранной валюте.

В случаях, когда расчеты в иностранной валюте разрешены юридическим лицам валютным законодательством, при совершении операций, указанных в пунктах 6-8, допускается списание средств со счетов юридических лиц в валюте Российской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущий валютный счет клиента - владельца рублевого счета.

Средства, списанные со счета юридического лица в результате совершения операций, указанных в пунктах 1,2,4-8, считаются выданными юридическим лицом под отчет держателю корпоративной карты. Возврат неизрасходованных средств осуществляется в соответствии с действующим законодательством.

Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера (перечисление этих выплат возможно только на личные банковские карты).

Договором с держателем обычно предусматривается невозможность расходования средств с карточного счета иначе, как с использованием банковской карты. Т. е. безналичный перевод на иные счета (например, для расчетов с контрагентами) невозможен. Исключение могут составить случаи наличия у контрагента соответствующего оборудования для приема

банковских карт, аналогичных тем, которые устанавливаются эквайрерами в торгово-сервисных предприятиях. Эта практика не противоречит положениям ГК РФ, в частности, ст. 848: «Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное».