Глава 1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ

Возникновение такого явления, как страхование обусловлено по­требностью человека каким-либо образом защититься от непредвиден­ных обстоятельств в своей жизни, поэтому первоначальный смысл поня­тия «страхование» был связан со словом «страх».

Рискованный характер общественного производства - основная при­чина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизво­дителя за своё материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путём солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Солидарная раскладка ущерба сглаживает последствия случайностей на одного владельца, поэтому чем больше число заинтересованных лиц участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника.

Так возникло страхование, сущность которого заключается в со­лидарной, замкнутой раскладке ущерба между определёнными ли­цами. Риск возмещения ущерба переносится при этом на особого субъекта - страховую организацию.

Страховая деятельность, несмотря на то, что для страховщиков и является деятельностью предпринимательской, однако, наряду с этим, направлена на достижение общественно полезных целей. Очевидными целями страхования являются обеспечение устранения материальных потерь, вызванных различного рода случайностями, а также уменьше­ние риска некомпенсированной потери здоровья, жизни и имущества.

Современное российское законодательство определяет страхова­ние в п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 02.12.2019 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее именуется Закон о страховом деле) как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Феде­рации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счёт не только денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (стра­ховых взносов), но и иных средств страховщика.

Согласно п. 2 ст. 2 Закона о страховом деле страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Решение проблемы соотношения страхования и страхового дела возможно, как отмечается И. А. Митричевым, в рамках трёх основ­ных подходов^[1]:

1) страхование является частью страхового дела как сферы деятель­ности страховщиков;

2) страховое дело является частью страхования, поскольку страхов­щики не единственные участники страхования;

3) страхование и страховое дело - самостоятельные понятия и пере­секаются только в части взаимодействия страхователей и страховщиков.

Фонд денежных или материальных ресурсов, предназначенный для обеспечения целей страхования, именуется страховым фондом, кото­рый находится в управлении и распоряжении страховой организации. Он образуется за счёт уплачиваемых взносов отдельными физическими и юридическими лицами и служит для осуществления страховых выплат в связи с наступлением страховых случаев (в большинстве случаев не­благоприятных событий).

При формировании страхового фонда страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно. Накопление и расходование средств фонда производится на конкретные цели в соот­ветствии с установленными правилами. В рамках страхового фонда страховщика достигается весьма высокая эффективность использова­ния имеющихся средств, так как убытки в данном случае как бы раскла­дываются на всех участников страхового фонда, тем самым происходит перераспределение средств.

Со временем замкнутая раскладка ущерба между строго определён­ными лицами, участвовавшими в образовании страхового фонда, не­сколько трансформировалась, и лица, которые не участвовали в обра­зовании фонда, получили возможность при определённых условиях рас­считывать на помощь и возмещение ущерба из средств страхового фонда. Осуществление страховых выплат за счёт средств страхового фонда производится чаще всего не только в отношении тех, кто своими взносами участвовал в образовании данного фонда, но и в отношении иных выгодоприобретателей (например, при страховании гражданской ответственности).

Основные функции страхования^[2]:

- формирование специализированного страхового фонда, имеющего целевое назначение как платы за риски, которые берут на свою ответст­венность страховые организации. Данная функция реализуется в систе­ме запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность стра­хования, гарантии выплат и возмещений;

- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение физиче­ских лиц, права на которые, как отмечалось, имеют не только лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда;

- предупреждение страхового случая и минимизация ущерба, пред­полагающие реализацию мер, направленных на недопущение или уменьшение негативных последствий от несчастных случаев, стихийных бедствий и т. п.

Наиболее важными и существенными элементами страхования служат страховой интерес и страховой риск, без которых страхование немыслимо. Страховой интерес и страховой риск - одни из необхо­димых предпосылок, условий возникновения и существования страхово­го правоотношения.

Легального определения страхового интереса современное россий­ское законодательство не содержит, хотя сама категория «интерес» ши­роко используется в актах страхового законодательства.

Страховой интерес имеет в страховании имущества определяющее значение (рис. 1), оказывает влияние на действительность договора, то­гда как применительно к страхованию личному его отсутствие по боль­шому счёту не сказывается на судьбе договора страхования.

Рис. 1. Признаки страхового интереса в имущественном страховании

Интерес в сохранении имущества и иных объектов должен сущест­вовать в момент заключения договора страхования. О наличии интереса в сохранении имущества свидетельствуют какие-либо права в отноше­нии страхуемого имущества или связанные с ним обязанности. Такой вывод может следовать, в частности, из содержания ст. 930 Гражданско­го кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г.

Интерес при страховании чего-либо должен быть правомерным. Другими словами, не всё, в чём имеется заинтересованность, возможно застраховать. Например, запрещено страхование незаконно находяще­гося в обороте оружия.

Страхование имущества как объекта страхования законодательно ограничено реальной (действительной) стоимостью имущества, которая по общему правилу не должна превышать его стоимость в момент и месте заключения договора страхования. Невозможность страхования имущества на превышающую его стоимость соответствует провозгла­шаемой законом цели страхования и направлена на недопущение зло­употреблений со стороны контрагентов страховщиков, желающих по­средством страховой выплаты не только получить возмещение за при­чинённый ущерб, но и заработать тем самым, застраховав имущество на бо'льшую сумму, чем его стоимость.

В страховании гражданской ответственности заранее сумму причи­нённого ущерба, на случай причинения которого в будущем заключается договор страхования, определить невозможно, поэтому стоимость стра­хового интереса определяется сторонами договора по их соглашению.

При заключении договора страхования предпринимательского риска страховой интерес предпринимателя ограничен суммой возможных убытков, которые он может понести в результате событий, на случай на­ступления которых и заключается договор страхования (например, из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий осуществления предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам).

Поскольку имущественное страхование призвано полностью либо частично возместить убытки, постольку договор заключается в пользу того лица, которому эти убытки причиняются. Страхование не в пользу такого лица делает договор страхования, в зависимости от вида имуще­ственного страхования, недействительным или выгодоприобретателем признаётся лицо, которому причиняются убытки.

Статьёй 928 ГК РФ предусмотрены запреты того, что прямо не допускается российским законодательством страховать, а именно:

- противоправные интересы. Например, интерес по страхованию риска привлечения к административной, уголовной ответственности; страхование недвижимого имущества после принятия решения суда о его сносе, о чём страхователю было известно; страхование предприни­мательского риска при осуществлении деятельности без необходи­мой лицензии;

- убытки от участия в играх, лотереях и пари;

- расходы, к которым может быть принуждено лицо в целях освобож­дения заложников.

Законодательное установление п. 2 ст. 947 ГК РФ о том, что не до­пускается страхование сверх страхового интереса, означает запрет за­страховать имущество на сумму большую, чем величина убытка, угро­жающего лицу, в пользу которого такое имущество страхуется.

Важно, чтобы страхование сделано было в пользу лица, непосредст­венно заинтересованного целостью застрахованного имущества. В связи с этим отечественный цивилист Д. И. Мейер верно отмечал, что договор, по которому лицо застраховывает чужое имущество, целость которого не имеет для него никакого интереса, потому что если это имущество погибнет, то лицо получает вознаграждение, что противоречит существу страхования, цель которого - вознаграждение за убытки, но лицо не претерпевает от гибели имущества здесь никаких убытков, так как иму­щество не представляет для него никакого интереса^[5]. Выгодоприобрета­телем в договоре имущественного страхования может быть лишь то ли­цо, которое при наступлении данного страхового случая может не­сти убытки.

В ст.

«1. Имущество может быть застраховано по договору страхова­ния в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имею­щего основанный на законе, ином правовом акте или договоре инте­рес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен».

Таким образом, правило о том, что «нет интереса - нет страхова­ния» коррелирует с положением о недействительности имущественного страхования в связи с отсутствием у выгодоприобретателя страхового интереса или если он позднее отпал.

Страховой интерес является базовой составляющей страховых от­ношений, поскольку именно наличие интереса придает им защитный ха­рактер, так как при отсутствии интереса нечего было бы защищать. Вместе с тем наиболее важную роль страховой интерес играет в имуще­ственном страховании.

Другим условием возникновения страховых отношений является риск, предполагаемое и возможное по существу своему появление в большинстве случаев неблагоприятного явления или события. Страхо­вой риск, с одной стороны, сопряжен с фактором случайности и вероят­ности его проявления, а с другой - без наличия соответствующего риска не может быть и страхования.

Страховой риск, согласно п. 1 ст. 9 Закона о страховом деле, есть предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности на­ступления (рис. 2).

Рис. 2. Понятие и признаки страхового риска

Страховой случай выступает реализацией страхового риска и пред­ставляет собой совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязан­ность страховщика произвести страховую выплату страхователю, за­страхованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим ли­цам (п. 2 ст. 9 Закона о страховом деле).

Содержание риска и степень его вероятности и случайности опреде­ляют содержание и границы страховой защиты. Риск должен существо­вать на всём протяжении действия договора страхования, и именно фактор риска и необходимость компенсации возможного ущерба в слу­чае его проявления вызывают потребность в страховании.

Наряду с указанными элементами страхования важными условиями договоров страхования выступают страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ и ст. 10 Закона о страховом деле размер страховой суммы для различных видов договоров страхования определяется по следующим правилам.

1. При осуществлении страхования имущества или предпринима­тельского риска страховая сумма не должна превышать их действитель­ную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Для имущества такой стоимостью считается его действи­тельная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, тогда как для предпринимательского риска - это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

2. В договорах страхования гражданской ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению (с учётом особенностей в обязательном страховании, где фиксированные или ми­нимальные размеры определены законом).

3. При заключении договоров личного страхования страховая сумма, её размер и/или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в по­рядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхо­вания, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона о страховом деле).

Характеристики объекта страхования, страховых рисков и размера страховой суммы влияют на условия договора страхования и в конечном счёте на размер страховой премии, которая представляет собой плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены дого­

вором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). В случае уплаты страховой пре­мии частями эти части именуются страховыми взносами.

Важное теоретическое и практическое значение в страховании имеет классификация отраслей (видов) страхования (рис. 3).

Рис. 3. Классификация отраслей (видов) страхования

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на две основные отрасли (вида) - имущественное и личное страхование. Использование такого критерия, как вид страхования, производится в том числе для разделения специализации страховых организаций, кото­рые осуществляют либо страхование жизни, либо страхование иное, чем страхование жизни.

В соответствии со ст. 32.9 Закона о страховом деле выделяют следующие виды имущественного страхования:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельско­хозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транс­портных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранс­портных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств

воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств

водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств же­лезнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуати­рующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда

вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда

третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или

ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков.

К отрасли имущественного страхования на основании п. 4-6 ст. 4 Закона о страховом деле и п. 2 ст. 929 ГК РФ относятся виды стра­хования, в которых объектом страхования являются следующие имущественные интересы, которые связаны с такими рисками, как:

- утрата (гибель), недостача или повреждение определённого имущества (страхование имущества);

- наступление ответственности за причинение вреда жизни, здоро­вью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, публично­правовых образований, а также наступление ответственности за нару­шение договора (страхование гражданской ответственности);

- возникновение убытков от предпринимательской деятельности из- за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по независящим от предпринима­теля обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков);

- неполучение доходов, возникновение непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Весьма значимым видом имущественного страхования выступает страхование гражданской ответственности.

Ниже представлены общие положения для всех видов страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоро­вью или имуществу других лиц, предусмотренные ст. 931 ГК РФ:

- в договоре страхования ответственности за причинение вреда должно быть указано лицо, риск ответственности которого застрахован, иначе застрахованным будет признан риск ответственности само­го страхователя;

- договор страхования ответственности считается заключённым в пользу лица, которому может быть причинён вред независимо от того, заключён ли договор в пользу страхователя либо в пользу иного лица или в нём вообще не содержатся специальные указания относительно того, в чью пользу он заключён;

- лицо, в пользу которого договор страхования считается заключён­ным, вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредст­венно страховщику в пределах страховой суммы.

В случае, если гражданская ответственность причинителя вреда за­страхована, но потерпевший обращается к причинителю вреда с требо­ванием о возмещении ущерба, страхователь, выступающий в качестве причинителя вреда, имеет право привлечь к участию в деле о возмеще­нии вреда страховщика. Если страховщик привлечён к участию в деле о возмещении причинённого вреда страхователем, но потерпевший выго­доприобретатель всё же настаивает на возмещении вреда его причини­телем (на что потерпевший имеет право), ответственность которого за­страхована, то суды отказывают потерпевшему в удовлетворении иска к причинителю вреда.

Удовлетворение заявленного страховщику выгодоприобретателем требования о возмещении вреда по договору страхования гражданской ответственности ограничено размером предусмотренной договором страховой суммы, а в случае недостаточности страховой выплаты для удовлетворения требований потерпевшего ему предоставляется воз­можность воспользоваться правом на предъявление иска непосредст­венно к страхователю как деликвенту. Согласно ст. 1072 ГК РФ лицо, за­страховавшее свою ответственность в добровольной или обязательной форме страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для полного возмещения причинённого вре­да, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Страхование ответственности за причинение вреда преимуще­ственно представлено двумя широко применяемыми разновидностями такого страхования в обязательной форме:

1) обязательное страхование гражданской ответственности владель­цев транспортных средств (ОСАГО);

2) обязательное страхование гражданской ответственности перевоз­чиков (ОСГОП).

Второй подвид страхования гражданской ответственности - это страхование ответственности за нарушение договора, по которому может быть застрахован только риск ответственности самого страхова­теля и за нарушение исключительно своих договорных обязательств под угрозой ничтожности договора страхования, не соответствующего этому требованию. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого до­говора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключён в поль­зу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключён.

Статья 932 ГК РФ предусматривает, что страхование ответственно­сти по договору допускается исключительно в случаях, предусмотрен­ных законом.

Последним видом имущественного страхования, выделенным ГК РФ, является страхование предпринимательского риска, по договору страхования которого могут быть застрахованы риск убытков от пред­принимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятель­ности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Сам договор страхования в соответствии со ст. 933 ГК РФ может быть заключён лишь в отношении предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу. В случае страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, такой договор страхования ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключённым в пользу страхо­вателя, то есть выгодоприобретателем независимо от указания в дого­воре будет признаваться страхователь-предприниматель.

К отдельной разновидности имущественного страхования можно от­нести перестрахование (ст. 967 ГК РФ). По договору перестрахования полностью или частично страхуется риск выплаты страхового возмеще­ния или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования у другого страховщика (страховщиков). Допускается после­довательное заключение двух или нескольких договоров перестрахова­ния. Перестрахование в п. 1 ст. 13 Закона о страховом деле определя­ется как деятельность по страхованию одним страховщиком (перестра­ховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахо­вателя), связанных с принятым последним по договору страхования (ос­новному договору) обязательством по страховой выплате.

Цели перестрахования:

- обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед страхо­вателями (выгодоприобретателями) по принятым на страхование рискам;

- обеспечение финансовой устойчивости страховщика (перестра­ховщика).

К личному страхованию, согласно ст. 32.9 Закона о страховом деле, относятся следующие виды страхования:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

К отрасли личного страхования следует отнести виды страхо­вания, в которых объектом страхования в соответствии с п. 1-3 ст. 4 Закона о страховом деле являются имущественные интере­сы, связанные:

- с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо на­ступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (стра­хование жизни);

- причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в ре­зультате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

- оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной по­мощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоро­вья физического лица или состояния физического лица, требующих орга­низации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья фи­зического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Договор личного страхования, согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, пред­ставляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовре­менно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователю или другому названному в договоре гражданину (застра­хованному лицу), при достижении им определённого возраста или на­ступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу прямого указания п. 1 ст. 934 ГК РФ договор личного страхо­вания является публичным договором (см. ст. 426 ГК РФ), то есть страховщик не вправе без достаточных к тому оснований, которые могут быть предусмотрены законом или иными правовыми актами, отказывать и отдавать предпочтение одному лицу перед другим в отношении за­ключения договора личного страхования. Публичность договора личного страхования также означает, что в отношении защиты личности в любом её проявлении, в том числе и защиты от случайных событий посредст­вом страхования путём денежных выплат, заинтересовано государство и общество в целом.

Однако, несмотря на сходство между имущественным и личным страхованием, имеется и ряд различий. В частности, различается мето­дика определения размера страховой суммы; отличается правовое по­ложение выгодоприобретателей и процедура их замены; различны усло­вия договоров, связанные с последствиями увеличения страхового рис­ка в период действия этих договоров; различие в сроках уведомления страховщика о наступлении страхового случая; отличаются последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобре­тателя или застрахованного лица; различие в применении условия о суброгации и сроках исковой давности.

К так называемым специальным видам страхования ст. 970 ГК РФ относит:

- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

- морское страхование;

- медицинское страхование;

- страхование банковских вкладов;

- страхование пенсий;

- страхование экспортных кредитов и инвестиций от предпринима­тельских и (или) политических рисков.

Виды страхования по своей юридической природе и наличию свобо­ды волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в отноше­ния страхования могут быть разделены на такие формы, как добро­вольное и обязательное страхование (рис. 4).

Рис. 4. Классификация форм страхования

Принципиальное различие между формами страхования заключается в том, что правоотношения по обязательному страхованию возникают в силу веления закона и законодательно довольно подробно императивно регулируются, а по добровольному - из свободного волеизъявления (со­глашения) сторон договора при соблюдении императивных требований законодательства, но в значительной мере - по усмотрению сторон до­говора добровольного страхования.

Обязательное государственное страхование от обязательного него­сударственного страхования отличается главным образом источником уплаты страховых премий. В обязательном государственном страхова­нии страховые премии уплачиваются из средств государственного бюд­жета (например, обязательное страхование жизни и здоровья военнослу­жащих), тогда как источником поступления страховых премий в обязатель­ном негосударственном страховании (например, обязательное страхова­ние гражданской ответственности владельцев транспортных средств) служат средства лиц, которых государство законодательно обязывает за свой счёт страховать соответствующие объекты страхования.

Относительно обязательного страхования ст. 935 ГК РФ устанав­ливает следующие ограничения:

- законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск сво­ей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или на­рушения договоров с другими лицами;

- не может быть возложена на гражданина по закону обязанность страховать свою жизнь или здоровье;

- на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или опе­ративном управлении имущество, являющееся государственной или му­ниципальной собственностью, может быть возложена обязанность стра­ховать это имущество.

В качестве последствий нарушения правил об обязательном страховании ст. 937 ГК РФ предусматривает:

- право лица, в пользу которого по закону должно быть осуществле­но обязательное страхование, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления ли­цом, на которое возложена обязанность страхования;

- несение лицом, на которое возложена обязанность страхования и которое его не осуществило или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определёнными законом, при наступлении страхового слу­чая, ответственности перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при над­лежащем страховании;

- взыскание по иску государственных органов, осуществляющих над­зор в соответствующей сфере деятельности, сумм, неосновательно сбережённых лицом, на которое возложена обязанность страхования, вследствие того, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило её ненадлежащим образом, в доход Российской Федерации с начисле­нием на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Классификация в страховании может быть произведена и по иным основаниям, позволяющим, в частности, выделить коммерческое и не­коммерческое (взаимное) страхование, государственное и частное стра­хование.

Выводы

Заблаговременная защита интересов лиц посредством существу­ющих видов страхования в добровольной и обязательной формах имеет несомненные достоинства перед иными способами защиты объектов гражданских прав. Недоверие и различного рода опасения со стороны лиц к страхованию и предлагаемым страховыми организациями страхо­вым продуктам во многом неоправданны, поскольку страховое дело осуществляется под контролем со стороны государства, а деятельность субъектов страхового дела является лицензируемой.

Сложившиеся в практической деятельности инструменты в страховой деятельности позволяют, исходя из потребностей лиц, обеспечить их защитой. Для эффективности осуществляемой в рамках страхового обязательства страховой защиты стороны, прежде всего, страхователи, должны правильно понимать смысл и условия осуществления того или иного вида страхования, а также соблюдать требования законодатель­ства в отношении договоров страхования различных видов.

Рекомендуемая литература: [14, с. 859-873, 881-886, 898-901; 19, с. 14-30, 43-80, 104-163].

Учебный материал для самостоятельного изучения

1. Причины развитости и неразвитости добровольных и обязательных видов страхования в России.

2. Различие между медицинским и личным страхованием.

3. Взаимное и коммерческое страхование: достоинства и недостатки.

4. Перспективы развития страхования в России.

Рекомендуемая литература: [13, комментарии к статьям 927-937, 947, 949-954, 967-970; 15, комментарии к статьям 1-4, 9-13].

Вопросы для самоконтроля

1. Каковы причины возникновения страхования? В чём его сущность?

2. В чём заключается значение страхования и страховой деятельности?

3. Как определяется страхование в широком смысле и в соответствии с Законом о страховом деле?

4. Дайте определение понятия «страховое дело» (страховая дея­тельность).

5. В рамках каких основных подходов решается проблема соотноше­ния страхования и страхового дела? Какой из них представляется наи­более верным?

6. Что такое страховой фонд? За счёт чего он образуется, и каким образом происходит перераспределение средств?

7. Каковы функции страхования?

8. Назовите наиболее важные элементы страхования.

9. Объясните, что такое страховой интерес и страховой риск.

10. Что запрещено страховать и почему?

11. Приведите примеры противоправных интересов, страхование ко­торых не допускается.

12. Что понимается под страховой суммой, страховой выплатой, страховой премией и страховым взносом?

13. Каким образом определяется размер страховой суммы по различ­ным договорам страхования?

14. Как классифицируются отрасли (виды) страхования? Изобразите это на схеме.

15. Назовите виды имущественного и личного страхования. Что меж­ду ними общее, а в чём различие?

16. Назовите положения общие для всех видов страхования граждан­ской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц, предусмотренные ст. 931 ГК РФ?

17. Что понимается под перестрахованием и каковы его цели?

18. Какие виды обязательного страхования осуществляются в России и каковы его ограничения?

19. Каковы последствия нарушения правил об обязательном страхо­вании?