§ 6. Правовая природа безналичных денег
В настоящее время вопрос о правовой природе средств на банковских счетах как объекта гражданских правоотношений выступает предметом дискуссии.
В частности, предлагается рассматривать указанные средства и как наличные деньги в качестве объекта вещных прав.
В этом случае предполагается, что при осуществлении платежа клиент банка сохраняет право собственности (иное вещное право) на эти средства до момента исполнения основного обязательства (как правило, это момент зачисления на счет кредитора).Другая точка зрения заключается в том, чтобы рассматривать средства на банковских счетах в качестве объекта обязательственных прав, то есть как право требования перечисления либо выдачи этих средств. При этом получается, что при зачислении наличных денег на банковский счет у клиента кредитной организации право собственности на них трансформируется в обязательственное право требования, а у кредитной организации возникает право собственности на наличные деньги, которые обезличиваются и поступают в ее кассу, и одновременно Ю обязательство перед клиентом обеспечить перечисление или выдачу средств в таком же размере по первому его требованию.
Я придерживаюсь второй точки зрения.
Это, прежде всего, обусловлено тем, что права клиента по поводу средств на банковских счетах могут быть реализованы только путем обращения к кредитной организации как лицу, обязанному на основании договора банковского счета. Указанная причина говорит о том, что данные права носят относительный характер. В свою очередь относительность прав
служит основным критерием выделения обязательственных правоотношений.
Данное различие проявляется и при защите прав клиентов кредитных организаций. Требования о защите нарушенного права они могут предъявлять только к кредитной организации как к должнику. В отличие от этого защита вещных прав осуществляется путем предъявления исков к любым третьим лицам. В данном случае предъявление исков к третьим лицам (например, к налоговому органу, осуществившему списание денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации, в результате которого у кредитной организации не оказывается достаточного количества денежных средств, чтобы исполнить поручение клиента; к Банку России, не обеспечившему должный контроль за кредитной организацией; к заемщику, не возвращающему кредитной организации кредит, и т.
п.) не представляется возможным.Да и сам порядок учета имущества кредитной организации исключает возможность подобной постановки вопроса. На корреспондентском счете кредитной организации отражается лишь остаток временно свободных денежных средств. Средства на счетах клиентов этой кредитной организации, которые отражаются в пассивной части баланса кредитной организации, в активной части баланса могут с равной долей вероятности отражаться и как числящиеся на корреспондентском счете кредитной организации, и как числящиеся в иной дебиторской задолженности (например, в кредитах выданных), и как вложения в ценные бумаги. Иными словами, как активы кредитной организации эти средства, во-первых, обезличиваются, во- вторых, приобретают вид либо прав требования кредитной организации к иным лицам, либо объектов прав собственности самой кредитной организации.
Решение вопроса о правовой природе безналичных денег в первую очередь необходимо для выбора норм права. Например, нормы о принудительном прекращении права собственности, содержащиеся в главе 15 ГК РФ "Прекращение права собственности", к безналичным денежным средствам неприменимы, поскольку в этом случае должны использоваться нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, в частности бесспорное (безакцептное) списание средств с банковских счетов (главы 45 и 46 ГК РФ).