«ВСЕ ДЕШЕВОЕ ИЗЪЯН»
В «накручивании» * и маскировке завышенных процентов многие кредиторы достигли виртуозности. Немало торговых магазинов и организаций, а точнее, банков, с ними сотрудничающих, предлагают, например, купить товары в кредит под 0%.
Такое предложение, от которого, на первый взгляд, отказываться просто глупо, таит в себе скрытую финансовую опасность. Во- первых, под 0% продаются зачастую залежавшиеся и устаревшие модели телевизоров, холодильников и пр., на которые фирма просто не хочет делать скидку. Во- вторых, цена такого «дешевого» товара значительно превосходит его стоимость в других магазинах. Это объясняется тем, что банки совместно с магазинами заранее за-кладывают в стоимость товара проценты по кредиту (что, кстати говоря, является нарушением российского законодательства).
Поэтому распространенный среди клиентов экспресс-кредитования способ выбора банка-кредитора наугад более чем не оправдан. В этом смогли убедиться лично журналисты одной из деловых газет Петербурга — они провели собственное расследование, чтобы удостовериться в справедливости слов главы ФАС о трехкратном завышении процентов в некоторых банках. Необходимо было выяснить, как сумма долга растет за счет косвенных платежей — комиссий за ведение счета, за снятие наличных по кредитной карте, на которую перечислены заемные средства, и других скрытых комиссий.
Итак, журналисты отправились инкогнито в крупнейшие сетевые салоны по продаже бытовой техники. Там они попробовали взять годичный кредит на покупку телевизора одной и той же модели стоимостью около 10 000 руб.
Кредиты в этих магазинах выдают в совокупности шесть банков-лидеров по предо- ставленню потребительских кредитов. К сожалению, представители банков отказались показать для ознакомления стандартные договоры, в которых прописаны условия кредита, мотивировав это тем, что все бумаги выдаются лишь в момент окончательного подписания.
Покупать шесть телевизоров в планы редакции не входило, но из полученных данных (рекламно-справочные материалы, расчетные данные кредитных организаций) журналистам все же удалось определить, какой процент на самом деле закладывают банки в свои кредитные продукты. Для этого они использовали метод «депозитной книжки» *, который преподают студентам- второкурсникам экономических вузов. В результате выяснилось, что у некоторых «подопытных» реальная годовая ставка по кредиту достигает 70% (!).
Лукавая схема, по которой они работают, заключается в следующем.
Допустим, покупатель получает кредит на год на покупку телевизора стоимостью 10 290 руб. под заявленные банком 37% годовых. Первоначальный взнос — 1 030 руб.
Кредит — 9 260 руб. Рассчитанный банком ежемесячный платеж в погашение кредита и процентов — 1095 руб.
На первый взгляд, реальная процентная ставка близка к заявленной: по кредиту в 9 260 руб. человек заплатит 13 140 руб. (то есть на 42% больше). Но на самом деле это не так: проценты начисляются на остаток долга, а не на первоначальную его сумму. Поэтому реальная ставка в данном случае составляет 70% годовых.
Сделав расчеты по кредитам, их отправили в банки и попросили дать комментарий на полученные цифры. Однако банки на эти письма не откликнулись или отделались формальными ответами.
5.