Цена кредита
Первое важное правило: сравнивать предложения банков, беря за основу «проценты годовых», бессмысленно. Заявленная годовая процентная ставка почти никогда не отражает реальную стоимость кредита.
Многие уже успели усвоить, что на нее помимо ставки влияют также различные комиссии и сборы, которые банки в рекламных проспектах не особо афишируют (времена меняются, и в некоторых случаях можно удовлетворенно сказать: не особо афишировали).«Эффективная процентная ставка», которая уже включает в себя те самые комиссии и сборы и часто позиционируется как «настоящий ориентир», таковым является с натяжкой. Дело в том что на стоимость кредита влияет еще, например, такая штука, как спої об погашения, а также различные косвенные факторы, которые ни с именем банка, ни с кредитом напрямую не связаны. Например, специфические тарифы страхования или оценки залога (будь то автомобиль или квартира).
Можно смело утверждать: единственный универсальный показатель стоимости кредита — это выраженная в рублях, долларах или евро (в зависимости от того, в какой валюте кредит) абсолютная инфра, включающая в себя все издержки при выдаче и обслуживании ссуды, а также общую сумму процентных выплат за пользование заемными средствами. Но вывести эту цифру подчас очень трудно.
Еще раз повторимся: банки во всем мире жонглируют цифрами так, чтобы клиент на вскидку воспринимал его предложение как довольно выгодное. А способов жонглирования цифрами множество. Есть даже такая специальная наука — финансовая математика, один из разделов которой как раз занимается кредитами. В частности, только видов процентных ставок и способов начисления процентов можно насчитать не менее десятка.
Финансовая математика — штука непростая. Разобраться в ней досконально, вспомнив с трудом школьный курс алгебры, не получится. Скорее придется вспоминать институтский курс высшей математики. Но пас интересуют ответы на простые вопросы, которые можно полу чить, и не будучи семи пядей во лбу. Нужно лишь разобраться в простейших алгоритмах, знать парочку нужных формул и по возможности применять смекалку. Давайте попробуем разобраться в азах, используя для иллюстрации разных утверждений конкретные примеры. В этих примерах мы будем рассматривать лишь те тины ставок и способы начисления процентов, которые в данный момент чаще всего используют российские банки.