1.1 Теории кредита

В мировой экономической науке теоретические исследования кредита развивались по двум основным направлениям, которые нашли отражение в натуралистической и капиталотворческой теориях кредита.

Натуралистическая теория кредита. Эта теория была разработана А. Смитом и Д. Рикардо в XVIII в. и трактовала кредит как способ перераспределения существующих ценностей, натуральных вещественных благ [18].

Основные положения этой теории:

- кредит является техническим орудием передачи материальных ценностей из одних рук в другие;

- объектом кредита является натуральные (неденежные) вещественные блага;

- ссудный капитал тождественен действительному и движение его совпадает с движением производительного капитала;

- банки выступают скромными посредниками передачи материальных ценностей от одних владельцев к другим.

Указанная трактовка сущности и роли кредита представителями натуралистической школы свидетельствуют об ошибочности их взглядов, как на кругооборот промышленного капитала, так и на определение кредита в качестве способа перераспределения ценностей.

Однако, несмотря на указанный недостатки, натуралистическая теория кредита имеет и ряд позитивных аспектов. В частности, это правильное понимание того, что кредит не создает реального капитала, а только способствует процессу производства, верно, подчеркивает зависимость кредита от производства [3, C.252].

Основные положения капиталотворческой теории кредита сформулировал английский экономист Дж. Ло. Согласно его взглядам, кредит занимает положение, не зависимое от средства производства, и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики [3,C.253].

По мнению Ло, кредит способен привести в движение неиспользуемые производственные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала. Ло принадлежит идея об организации эмиссионного бизнеса, с помощью которого можно привести в движение все производительные силы общества, и обогатить страну [8, C.75].

В современных условиях положения капиталотворческой концепции кредита используются как методологическая основа современных теорий денежно-кредитного регулирования экономики — неокейнсианства и монетаризма, которые в качестве антикризисных мероприятий рекомендуют не только кредитную экспансию, но и кредитную рестрикцию.

В отечественной экономической науке до 90-х годов XX в. единственной методологической основой исследований кредитных отношений являлась теория кредита К. Маркса, которая исходит из следующих основных положений: - кредит не создает действительный капитал, последний образуется лишь в процессе производства;

-источниками ссудного капитала являются в основном предварительно мобилизованные временно свободные денежные капиталы и денежные накопления государства и граждан;

- объем ссудного капитала растет темпами, превышающими темпы роста действительного капитала.

- банки в процессе кредитования могут создавать денежный капитал [18].