<<
>>

38. Кредит как процесс.

Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.

В основном процесс кредитования включает пять этапов: 1. разработку стратегий кредитных операций;

Каждый банк должен иметь четко и детально проработанную программу развития кредитных операций. Большинство российских банков формулирует цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в социальном документе-меморандуме о кредитной политике. В развитие документа «Кредитная политика банка» банки должны разработать Регламент предоставления денежных средств клиентам банка, а также отдельные положения по кредитованию юридических и физических лиц (с учетом вида, формы кредита, его обеспечения), о порядке оценки финансового состояния заемщиков, о порядке начисления и уплаты процентов по ссудам, о порядке формирования и использования резерва под кредитный риск банка.

2. знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);

Изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на момент обращения его за ссудой и в перспективе, его основные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика, цель кредита, определяется соответствие потребностей кредита текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, его форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты процентов за нее.

3. оценку кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;

Изучается репутация заемщика, его кредитная история.

На основании анализа оборотов по расчетному счету клиента, финансовой отчетности, а также других его документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности оцениваются возможности клиента погасить ссуду в срок. Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита. Результатом анализа, проведенного банком на начальной стадии кредитного процесса, является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита. Окончательное решение о выдаче кредита и его параметрах, принятого в кредитной политике банка, выносит либо начальник кредитного отдела, либо кредитный комитет филиала банка (или головного банка), либо Правление банка.

4. подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдачу кредита;

Следующий этап кредитного процесса заключается в подготовке и заключении кредитного договора. Кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом, принадлежит особое место среди кредитных документов.

Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. После выдачи кредита для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточены вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике.

5. кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

Банк осуществляет постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора. В частности, контролируются: соблюдение лимита кредитования; целевое использование кредита; своевременность уплаты процентов за кредит; полнота и своевременность погашения кредита; кредитоспособность кредита. кредитный мониторинг является в значительной степени определяющим этапом во всем процессе кредитования. Именно от качества проведенной на данном этапе работы зависит качество кредитной задолженности и как следствие - уровень кредитного риска

<< | >>
Источник: Неизвестный. Деньги. Кредит. Банки Ответы на вопросы к экзамену. 2012

Еще по теме 38. Кредит как процесс.:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -