Без начальных вложений

Теперь рассмотрим подробнее кредиты с нулевым первоначальным наносом. С практической точки зрения они интересны тем, кто не имеет накоплений, но имеет непреодолимое желание купить хороший автомобиль.

Простая арифметика подсказывает, что даже при одинаковых условиях кредитования (т. е. равных процентных ставках) получателькре- днта с нулевым первоначальным взносом заплатит больше получателя кредита, выданного на стандартных условиях. Как мы помним, проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности. Если заемщик не заплатил ни цента из личных сбережении, это означает, что «тело кредита» увеличилось и проценты начисляются на большие суммы. Это раз.

Во вторых, условия по кредитам с первоначальным взносом и без оного все же различаются. Если взять стандартный сейчас (в конце 2005 г.) минимальный размер предоплаты в 20% от стоимости автомобиля, то годовая процентная ставка в данном случае окажется на 1 -3% ниже ставки по кредиту с нулевым первоначальным взносом (в зависимости от банка, срока кредита и степени «белизны» доходов). Как мы помним, уменьшение доли заемщика в оплате товара, на покупку которого выда- егся кредит, интерпретируется банком как увеличение рисков. Оттого и цена такого кредита становится выше. Попробуем проиллюстрировать разницу на цифрах (см. таблицу на следующей странице).

Из предыдущих рассуждений следует еще один вывод. Из-за увеличения «тела кредита» с первоначальным взносом 0% и повышенных процентных выплат размер ежемесячного платежа, как мы видим, также оказывается выше. А ото значит, что заемщику нужно будет продемонстрировать больший размер доходов в сравнении со стандартными условиями кредитования (ведь, как правило, размер платежа по кредиту не может превышать 40-50% от заявленного ежемесячного дохода). Так что может статься, что кредит с нулевым первоначальным взносом получить нс удастся из-за недостаточной величины доходов и придется поднакопить первоначальный капитал.