Соотношение банкротства индивидуальных предпринимателей и долгов предпринимателей как физических лиц

Процедура банкротства граждан (физических лиц) в России на данный момент не предусмотрена (не принят специальный закон).

Однако уже есть случаи, когда физическое лицо, которое приобретало товары или получало кредит для личных (не предпринимательских) целей, заявляло в суд о признании себя банкротом, поскольку одновременно являлось индивидуальным предпринимателем (т.е.

Условно у такого лица есть два вида обязательств:

1) связанные с предпринимательской деятельностью (допустим, систематическая поставка товаров для продажи), в которых данное лицо действует как индивидуальный предприниматель;

2) не связанные с предпринимательской деятельностью (допустим, покупка в кредит квартиры, машины), в которых данное лицо действует как обычное физическое лицо.

Отличия граждан от индивидуальных предпринимателей в данных вопросах условны: индивидуальный предприниматель отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом (ст.24 ГК РФ), а не только приобретенным в силу предпринимательской деятельности.

Яркий пример: квартира, приобретенная за счет кредитных средств и находящаяся в залоге у банка. Очевидно, что квартира приобретена скорее всего для проживания. Долг перед банком также не связан с предпринимательской деятельностью. Однако квартира будет включена в общую конкурсную массу (ст.131 Закона о банкротстве).

Таким образом, при банкротстве индивидуального предпринимателя определенные последствия наступают и для предпринимателя как гражданина и для его "личных" кредиторов.

Мы имеем определенную терминологическую путаницу - должником является индивидуальный предприниматель, а не гражданин, но какого-то разделения их имущества в зависимости от статуса мы не видим.

Как быть в этом случае взыскателю по личным долгам? Очевидно, что следует также заявиться в процедуру банкротства в качестве конкурсного кредитора и участвовать в распределении полученных в процессе банкротства средств.

Однако при наличии залога по обязательству, не связанному с предпринимательской деятельность, есть и иное решение.

В этом случае залогодержатель может и не заявляться в качестве кредитора в процесс банкротства индивидуального предпринимателя (а возможно, и заявить параллельный иск об обращении взыскания (но с учетом того, что отдельное обращение взыскания на предмет залога в силу ст.18.1 Закона о банкротстве запрещено)), поскольку в процедурах банкротства залогодержатель получает только 70% от стоимости предмета залога (а если залог обеспечивает кредитные обязательства - 80%) (ст.138 Закона о банкротстве). Следует иметь в виду, что при процедуре банкротства стоимость предмета залога может быть установлена заниженной, что повлечет еще меньшее удовлетворение интересов взыскателя.

Отметим, что предмет залога в любом случае будет включен в конкурсную массу и продан с торгов, даже если взыскатель не заявится в качестве конкурсного кредитора. Но в этом случае залог на данный объект сохранится.

Например, в одном из постановлений суд указал: "При продаже заложенного имущества на торгах, проводимых по требованию иных кредиторов, право залога сохраняется"*(306).

На данный момент ВАС РФ поставил в этом вопросе окончательную точку, указав в п.18 Постановления Пленума от 23 июля 2009г. N58 "О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя"*(307):

"Ввиду особенностей банкротства граждан, являющихся индивидуальными предпринимателями, судам необходимо учитывать следующее. Если залогом имущества должника - индивидуального предпринимателя обеспечены требования, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, и залогодержатель не обращается с заявлением об установлении его требований в деле о банкротстве, эти требования сохраняются и после завершения конкурсного производства.

Поскольку предмет залога включается в конкурсную массу, конкурсный управляющий вправе его реализовать в установленном порядке. Однако при продаже предмета залога вследствие сохранения основного обязательства сохраняется и право залога, о чем указывается в условиях проведения открытых торгов с целью информирования потенциальных покупателей данного имущества".

Конечно, вряд ли кто-либо приобретет данное имущество с торгов, да и никакой другой кредитор не решится приобрести в собственность заложенное имущество, поэтому скорее всего имущество останется в собственности должника в неизменно заложенном состоянии. Впоследствии взыскатель сможет обратить на него взыскание.

Кроме того, в п.2 ст.25 ГК РФ указано: "При осуществлении процедуры признания банкротом индивидуального предпринимателя его кредиторы по обязательствам, не связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, также вправе предъявить свои требования. Требования указанных кредиторов, не заявленные ими в таком порядке, сохраняют силу после завершения процедуры банкротства индивидуального предпринимателя".

Таким образом, данная норма позволяет взыскателю по "непредпринимательским" долгам должника - физического лица не заявлять свои требования в процедуру банкротства данного лица в качестве индивидуального предпринимателя.

Однако такое решение вопроса (не заявляться в банкротный процесс) имеет смысл не во всех ситуациях: порой этим решением можно "потерять" предмет залога и не удовлетворить свои требования из иного имущества должника. Поэтому к каждому конкретному случаю следует подходить индивидуально. Не заявляться в процесс целесообразно, только если:

- размер долга составляет более 70% (80% для залогов в обеспечение кредитных договоров) от стоимости предмета залога (меньшую сумму проще удовлетворить в процессе банкротства, поскольку стоимость в размере 70-80% от реализации залога направляется залогодержателю, а помимо этого, в конкурсную массу входит и иное имущество должника). Взыскатель может получить до 100% стоимости предмета залога (в зависимости от размера долга) только в "обычном" внебанкротном порядке взыскания долга;

- предмет залога гарантированно обеспечивает исполнение обязательств должника с прошествием времени - мало подлежит износу, не является движимым имуществом, т.е. не может быть впоследствии "уведен", поврежден или потерять стоимость. Например, недвижимое имущество достаточно гарантированно обеспечивает погашение долга. Если же имущество не гарантирует по стоимости погашения всего долга, то целесообразно поучаствовать в процедуре банкротства и распределения денег от продажи всего имущества должника.