Срочные и сберегательные счета
Режим «до востребования» не является критерием, присущим только рассмотренным выше счетам. В частности, таким режимом обладают также сберегательные счета, открываемые банками физическим лицам для хранения свободных денежных средств.
Типичным атрибутом сберегательного счета является сберегательная книжка, в которую банком заносятся сведения о пополнении счета и изъятии с него средств. При использовании банковской карты для обслуживания сберегательного счета владельцу счета обычно ежемесячно направляется выписка об операциях по счету и остатке средств на нем. Сберегательный счет не предусматривает, как правило, осуществления с него платежей, не ограничен каким-либо сроком, по нему банком начисляются и выплачиваются проценты, а сама процентная ставка может изменяться банком в одностороннем порядке в соответствии с условиями счета или договором между банком и клиентом. В частности, может устанавливаться минимальная периодичность, с которой банк может пересматривать размер процентной ставки по сберегательным вкладам, от банка может требоваться предварительное уведомление вкладчика о намерении изменить размер процентов, начисляемых по срочному вкладу, и т.п. Невостребованные владельцем счета начисленные проценты (как правило, начисляются ежемесячно) обычно присоединяются к сумме вклада.Депозиты с установленным сроком предупреждения банка об изъятии средств могут размещаться как юридическими лицами, так и населением. Этот вид счетов в определенной степени является переходной ступенью между счетами до востребования и срочными депозитами (вкладами). Это обусловливает и размер процентов, выплачиваемых по таким счетам. При размещении средств в банковские продукты этого типа клиент заключает с банком договор, в котором фиксируется срок (в днях, месяцах) заблаговременного уведомления клиентом о намерении снять средства с банковского счета.
Такой счет может допускать и возможность его пополнения, что, как правило, не требует заблаговременного уведомления. Разновидностью счетов с установленным сроком предупреждения об изъятии средств являются так называемые счета денежного рынка, процентная ставка по которым колеблется в зависимости от изменений доходности определенных инструментов денежного (или фондового) рынка, к которым «привязан» данный счет.При привлечении средств в депозиты (вклады) с фиксированным сроком (срочные вклады, депозиты) банк обязуется возвратить клиенту сумму его депозита в установленный договором депозитного вклада срок. При этом возможна выплата процентов по депозиту либо одновременно с истечением срока, на который он принят, либо через определенные промежутки времени (ежемесячно, ежеквартально и т.п.). Досрочное изъятие средств с депозитного счета в этом случае обычно предполагает удержание с клиента определенного штрафа или снижение размера процентов, выплачиваемых по депозиту. Договор депозитного вклада, заключаемый между вкладчиком и банком, детально регламентирует права и обязанности сторон договора, порядок и условия возврата вкладчику суммы вклада и выплаты процентов по депозиту, порядок разрешения споров сторон и содержит иные существенные для банка и вкладчика содержательные моменты.