2. Наличное и безналичное денежное обращение: технология применения

Денежное обращение в любой стране строится на использовании наличных и безналичных денег.

Денежное обращение – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.

Различают налично-денежное обращение и безналичное обращение. Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов).

Безналичное обращение – движение денег безналичного оборота – банковских депозитов на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты. В России также используются платежные поручения и платежные требования-поручения.

Кредитная карточка – платежно-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты покупок или получения наличных денег. Держатель карточки предъявляет ее компьютерному устройству магазина или банка, давая команду о немедленной оплате. В России рынок кредитных карточек только начинает создаваться. Для этого клиент должен открыть в соответствующем банке свой счет, поместив на него сумму не ниже минимальной. Таким образом, банк берет на себя обязанности по безналичным расчетам клиента. Такие услуги оказывает концерн “ОЛБИ”; “Гермес-Центр”; консорциум “Ortcard international”, который открыл в РФ свой офис “Ortex” и обеспечивает россиян карточками “Ortcard”, имеющих хождение в 30-ти странах и др.

Дебетные карточки – в отличие от кредитных карточек они имеют закодированную сумму счета владельца, что не позволяет оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Аккредитив – условное денежное обязательство банка производить по поручению клиента и за его счет платежи в пользу контрагентов клиента. Условия и сумма аккредитива оговариваются в аккредитивном заявлении. Все аккредитивы ограничены определенным сроком.

Жироприказы, или платежные распоряжения о перечислении средств со счета плательщика на счет получателя, применяются при расчетах через специальные жиробанки (существуют в банковской системе ФРГ, Франции, Италии и др. странах).

Платежное требование-поручение – это письменное требование поставщика к покупателю оплатить поставленные товары или оказанные услуги. Требования-поручения поступают в банк плательщика. Плательщик получает поступающие в его адрес документы и соглашается на оплату либо отказывается от нее.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая все большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3) удобство безналичных расчетов.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения.

Переход к безналичным расчетам, к электронным деньгам объективен, неостановим. На Западе до 90% всех расчетов производится в безналичной форме. Но это не значит, что соотношение той и другой формы может быть оторвано от объективных условий страны. В России традиционна склонность к наличным расчетам, не подготовлена современная база для безналичных, многие предприятия потеряли свои оборотные средства в связи с кризисом и реформами, задерживают платежи. 70#x2011;80% всей денежной массы России обращается в Москве, а в других регионах наблюдается нехватка наличных средств. Поэтому многие предприятия пользуются денежными заменителями. Среди них видное место занимает вексель.

Векселя подразделяются на банковские, которые обеспечиваются живыми деньгами, и корпоративные (векселя предприятий), большинство которых товарные и обеспечиваются продукцией и услугами предприятий.

На данный момент времени ситуация с платежными средствами в России следующая:

живые деньги – в среднем не более 15%

векселя – около 60%

бартер – 25%.

Увеличение денежной массы в экономике России, о чем мы писали выше, а также прекращение взаимозачетов и открытие “биржи долгов”, торгующей обязательствами предприятий, должны способствовать восстановлению универсальных функций денег. ? Литература

1. Закон РФ “О Центральном банке РФ (Банке России)” – в ред. от 26.04.95 г.

2. О денежной системе и расчетах в РФ: Нормативные акты. Кн.4. М., 1995.

3. Учебник по основам экономической теории /Рук. авт.кол. В.Д.Камаев. М., 1994.

4. Козаков А.Н., Минаева Н.В. Экономика: Курс лекций, упражнения, тесты и тренинги. М., 1996