Кредитная система

Кредитная система– это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и подходы к осуществлению кредитных операций.

В зависимости от строгости регламентации и лицензирования банковской деятельности выделяют 2 типа организации кредитного дела:

• Специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление классических банковских функций СКФИ, то есть привлечение средств на расчетные счета и срочные вклады, предоставление ссуд на условиях платности, срочности и возвратности.
• Универсальное кредитное дело.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют 2 основных типа построения банковской системы:

• одноуровневая;
• двухуровневая.

Одноуровневая– преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций.

Двухуровневая банковская система (БС)– взаимоотношения в

2-х плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали– ЦБ как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали– отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. Происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием предприятий. ЦБ остается банком только для двух категорий клиентов:

• коммерческих и специализированных банков;
• правительственных структур.

Для него преобладающими становятся функции "банка банков" и управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг. Все кассовые резервы концентрируются в ЦБ и их поступление в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков через учреждения ЦБ. Все банки осуществляют безналичные расчеты через посредство ЦБ, а в случае необходимости– получают кредиты ЦБ. В итоге и наличный, и безналичный обороты денежных средств концентрируются в ЦБ и его учреждениях. В СССР преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы.

К каждому КБ в соответствующем территориальном подразделении ЦБР прикреплен куратор. У каждого КБ имеется также и операционист в расчетно-кассовых центрах РКЦ, где сосредоточена деятельность по ведению корреспондентских счетов банков.

Банк России кредитует коммерческие банки по специальной процентной ставке, называемой ставкой рефинансирования.