Факторы, влияющие на уровень процентной ставки
Уровень процентной ставки по каждой конкретной ссуде зависит от множества факторов. К числу общих факторов относятся:
- соотношение спроса и предложения заемных средств;
- регулирующая направленность политики Центрального банка РФ;
- степень инфляционного обесценения денег. Последний из названных факторов оказывает особое влияние на уровень ссудного процента.
Частные факторы определяются конкретными условиями деятельности кредитора, его положением на рынке кредитных ресурсов, характером операций и степенью риска. К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процента по активным операциям банка, относятся:
- себестоимость ссудного капитала;
- срок и размер предоставляемого кредита;
- характер обеспечения;
- цель ссуды;
- кредитоспособность заемщика.
При определении ставки процента, прежде всего, учитывается срок кредита. Это объясняется тем, что увеличение срока ссуды связано с риском ее непогашения из-за изменения внешней среды, финансового состояния заемщика, риска упущенной выгоды от колебания процентных ставок на рынке кредитных ресурсов. На практике обычно соблюдается следующее положение: чем больше срок займа, тем выше ссудный процент. В связи с этим различают дифференциацию процентных ставок по краткосрочному (до 1 года), среднесрочному (от 1 года до 5 лет) и долгосрочному кредиту (свыше 5 лет).
Процентная ставка зависит от размера кредита. Это объясняется тем, что при больших суммах займа увеличивается риск, величина которого оценивается размером потерь кредитора от неплатежеспособности заемщика. Риск кредитора меньше в случае выдачи ссуд нескольким заемщикам. В то же время обслуживание мелких кредиторов вызывает относительно высокие издержки банка, поэтому часто бывает невыгодным.
В зависимости от размера кредита процентная ставка дифференцируется по мелкому, среднему и крупному кредиту.Величина процентной ставки зависит от обеспеченности кредита. Различают процентную ставку по необеспеченному (бланковому) кредиту. Эти ссуды более дорогие, так как они несут в себе повышенный риск. Более низкой является процентная ставка по кредитам, имеющим обеспечение - вексельное, товарное, под дебиторскую задолженность, под ценные бумаги.
Цель использования кредита бывает разной, в зависимости от нее разной будет и процентная ставка. Повышенным риском обладают ссуды, выдаваемые для устранения финансовых затруднений, на инвестиционные цели и т.д.
Различной является процентная ставка в зависимости от формы кредита (коммерческий, банковский, потребительский, государственный и т.д.), а также в зависимости от заемщика (кредит для торгово-промышленных компаний, сельскохозяйственных, коммунальных предприятий, индивидуальных заемщиков).
Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения. При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает:
- уровень базовой процентной ставки;
- надбавку за риск с учетом условий кредитного договора.