<<
>>

По возможности предоставления кредита.

Одни платёжные системы предусматривают прекращение расчётных операций при недостаточности средств на счетах участников. В других системах возможно предоставление кредита на разные, но всё-таки относительно короткие сроки, что позволяет обеспечить бесперебойное функционирование системы.

Представленные критерии позволяют довольно детально исследовать существующие платёжные системы, однако мы считаем необходимым использование ещё одного критерия - государственного участия в платёжных системах. Данный критерий позволяет выделить в структуре общегосударственной платёжной системы «императивную» и «диапозитивную» части.

Термин «императивность» получил достаточно широкое распространение в экономической и особенно юридической науке. Этот термин применительно к анализу сущности категории «социалистические финансы» применял в начале 70-х годов ХХ века известный советский учёный Э. А. Вознесенский.

Дальневосточными экономистами, проф. Ю.В. Рожковым и В.В. Грицаенко, этот термин использован применительно к раскрытию сущности императивных и доместических денег20. Подтверждением экономической необходимости и признанием устойчивости употребления данного термина в экономической сфере является также введение с 1995 г. в Хабаровской государственной академии экономики и права (ХГАЭП) курса «Императивный аудит», под которым понимается обязательный аудит, правила, нормы и стандарты которого строго регламентированы и обеспечиваются органами государственного контроля (Министерством финансов РФ, Министерством по налогам и сборам РФ и др.).

20 Грицаенко В.В., Рожков Ю.В. Управление финансовыми потоками коммерческих банков. -Хабаровск, «Интелл», 1997. С. 12-18.

Теория государственного управления также широко использует термин «императив» для описания процесса регулирования основанного на нормах. Будучи правилом поведения, норма определяет поведение экономических субъектов.

Изменение нормы (прямое регулирование) рассчитано на возникновение новых и/или изменение существующих общественных отношений.

Таков самый общий алгоритм раскрытия понятия «норма». За ней скрываются сотни неодинаковых последствий. В норме не могут быть предвидены все варианты поведения участников отношений, но только основные из них, типичные, чаще всего встречающиеся. А за их пределами всегда остаются отношения, поведение, непосредственно данной нормой не регулируемые.

В любом обществе, любой стране, при любом общественно-политическом строе существуют отношения, непосредственно регулируемые нормами, так и отношения, непосредственно ими не регулируемые.

Стремление к детальному регулированию, к предписанию конкретного поведения участников общественных (в том числе и экономических) отношений отличает императивный21 подход. Стремление к регулированию лишь основных линий поведения, предоставление значительной свободы участникам общественных отношений, отказ от тщательной и детальной регламентации свойственны диспозитивному22 подходу.

Строго говоря, государство в лице его органов управления может дать участникам общественных отношений только одно из трех указаний (в отдельности или в совокупности):

21              Императив (от лат. imperativus - повелительный), требование, приказ, закон. У И. Канта в

«Критике практического разума» - общезначимое нравственное предписание.

22              Диспозитивность (от лат. dispone - располагаю, устраиваю), один из основных

демократических принципов гражданского процесса, означающий возможность для

участвующих в деле лиц свободно распоряжаться своими материальными и

процессуальными правами.

  • поступайте только так (предписание);
  • только так не поступайте (запрет);
  • поступайте, как сочтете нужным (дозволение).

Предписание - типичный приём императивного регулирования. Оно хорошо выражается формулой: «всё, что не разрешено - запрещено».

Запрет -приём диспозитивного регулирования: при запрете, свобода поведения начинается за пределами конкретного запрета. При дозволении участники общественных отношений свободны поступать, как считают нужным, свобода поведения в данном случае вообще не ограничивается. Дозволение является приёмом диапозитивного регулирования, то есть, фактически, отсутствия регулирования, которое хорошо выражается формулой: «всё, что не запрещено - разрешено».

В чистом виде эти подходы редко встречаются. В экономике мы всегда имеем дело с синтезом, взаимопереплетением императивного, диспозитивного и диапозитивного регулирования. Можно говорить лишь о тенденциях, о преобладании того или иного способа регулирования над другим.

Соответственно, в структуре общегосударственной платёжной системы мы считаем необходимым выделение её императивной и диапозитивной частей.

Императивная платёжная система - сектор платёжной системы страны, в котором абсолютизирован и жёстко регламентирован порядок функционирования, оформления, организации проведения платежей.

Императивная платёжная система состоит из безналичной платёжной системы и налично-денежной платёжной системы. Она развивается в соответствии с принципами экономической безопасности страны и риски по её функционированию полностью несёт государство.

Диапозитивная платёжная система - сектор платёжной системы, который не подвержен прямому государственному регулированию.

1

Диапозитивная платёжная система состоит из квази-денежной и электронно-денежной платёжной системы.

Диапозитивная платёжная система находится за пределами императивной (вне зоны прямого влияния государства) и развивается по технико-экономическим предпочтениям и правилам, установленным экономическими субъектами в ней участвующими. Риски по её развитию несёт корпоративный сектор, а именно организаторы системы и её участники.

Рассмотрим структуру общегосударственной платёжной системы по признаку присутствия государственного регулирования (см.

рис. 1.2).

Общегосударственная платёжная система должна строится на принципе иерархии, заложенном в основу построения банковский системы страны. Поэтому на вершине находится государственная безналичная платёжная система, функционирование которой обеспечено Центральным банком.

Связи между различными платёжными системами выражены на схеме двусторонне направленными стрелками, что объясняет взаимодействие систем и взаимную конвертацию их инструментов.

Используемые платёжные инструменты указаны в рамках. Пунктирной линией произведено выделение в общегосударственной системе императивной и диапозитивной частей.

Рассмотрим более подробно составляющие императивной платёжной системы.

Безналичные платёжные системы появились всего 400 лет назад. В процессе своего функционирования они не используют наличные деньги, а основаны исключительно на использовании безналичных денег.

Функционирование безналичной платёжной системы основано на ряде принципов:

  1. Наличие посредника для проведения расчётов.
  2. Наличие счетов для отражения расчётных операций.
  3. Наличие системы записи по счетам: система двойной записи бухгалтерского учёта.
  4. Перевод денежных средств на основе платёжных документов: платёжного требования, аккредитива, платёжного поручения, инкассового поручения.

Безналичная платёжная система является системой платежей по счетам. Именно на счетах организацией-посредником осуществляется учет прав на денежные средства участников безналичной платёжной системы.

1

1

По прямым корреспондентским счетам могут выплачиваться проценты.

Однако в отдельных странах выплата процентов по этим счетам запрещена. Данное положение объясняется тем, что основное назначение корреспондентского счёта - проведение банками расчётных операций по поручениям клиента, а не накопление и сбережение средств. В зависимости от договоренности между банками-корреспондентами за ведение корреспондентских счетов может взиматься комиссия.

Следующим видом корпоративных платёжных систем являются расчёты между филиалами одной кредитной организации. Схема прохождения платежа при межфилиальных расчётах осуществления представлена на рис. 1.5.

Рис. 1.5. Схема осуществления платежа в корпоративной безналичной платёжной системе через счета межфилиальных расчётов

Специфическим видом платёжных систем, отличающимся от вышепредставленных, являются корпоративные платёжные системы с участием небанковских кредитных организаций (клиринговых палат).

Данные расчёты производятся на нетто основе, при этом клиринговая палата не проводит последовательно поступившие платежи, а накапливает их в течение определённого периода для последующего взаимозачёта встречных обязательств.

1

Необходимость создания клиринговых учреждений связана с тем, что открывать коммерческим банкам свои корреспондентские счета напрямую во всех банках технически сложно и нерентабельно, так как для этого банки должны располагать временно свободными реальными собственными ресурсами.

Возможность широкого применения зачётных операций при осуществлении межбанковских расчётов основана на том, что каждый банк может одновременно выступать как получатель и как плательщик денег.

Схема прохождения платежа при расчётах через клиринговые палаты представлена на рис. 1.6.

Клиринговые расчёты могут осуществляться через сеть специализированных организаций или крупных коммерческих банков.

В России первые клиринговые палаты созданы в 1992 г.: Московский клиринговый центр, Центральная расчётная плата. В России также широко используется внутрибанковский клиринг. Клиринговые центры созданы на базе крупных коммерческих банков, в том числе и на базе Сбербанка России.

1

Рассмотрение платёжных подсистем позволяет выявить ещё один критерий классификации общегосударственной системы: по виду носителя стоимости. В соответствии с данным критерием мы можем выделить в общегосударственной платёжной системе два сегмента: с вещественным и виртуальным носителем (см. рис. 1.7).

При этом необходимо уточнить, что современное развитие расчётных отношений в мире связанно с увеличением доли расчетов, проедённых через платёжные системы с виртуальным носителем, и соответствующим сокращением расчётов с использованием платёжных средств с вещественным носителем.

Теперь, когда мы выяснили, что такое общегосударственная платёжная система, выделили в её структуре императивную и диапозитивную части, детально изучили её инструменты мы можем переходить к анализу роли государственных органов управления в организации общегосударственной платёжной системы.

<< | >>
Источник: Нариков Геннадий Сергеевич. ОБЩЕГОСУДАРСТВЕННАЯ ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА И РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ НОСИТЕЛЕЙ ДЕНЕГ. Диссертация на соискание учёной степени кандидата экономических наук Хабаровск 2001. 2001

Еще по теме По возможности предоставления кредита.:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -