Мошенничество с банковскими картами и риски эмитента

Для определения влияния мошеннических операций в ПСБК на банк-эмитент следует оценить следующие риски.

1.Операционный риск.Результатом проведения мошеннических операций чаще всего являются финансовые потери банка или его клиентов.

В последнем случае необходимо учитывать риск потери (ухода) клиента, если тот перестанет доверять сервисам, предоставляемым банком. Если банк-эмитент авторизовал мошенническую операцию по карте своего клиента, последний может оспорить данную операцию. В результате банк может быть вынужден (в том числе и по решению суда) возместить средства на счете клиента, поскольку выполнил распоряжение по счету клиента от иного лица, не являющегося владельцем счета.

2.Репутационный риск.Репутации банка может быть нанесен ущерб, если предоставляемые им сервисы будут небезопасными (или казаться таковыми), а принимаемые защитные меры — неэффективными. Следует учитывать мнение о банке в области противодействия мошенничеству в СМИ, среди других банков, МПС, правоохранительных органов и мошенников.

3.Риск непрерывности бизнеса.Мошеннические операции в эквайринговой сети банка могут привести к временному прерывания бизнеса в торгово-сервисном предприятии (ТСП) с высоким уровнем мошенничества (например, как результат санкций МПС). В отношении эмиссии банк рискует потерять клиентов, которые из-за мошенничества или ввиду жестких мер по ограничению операций с банковскими картами могут вовсе отказаться от услуг банка.

Репутационный риск является, по существу, интегрированным и представляет собой качественную оценку репутации банка, доверия к нему клиентов и партнеров. Риск непрерывности бизнеса связан с нарушением правил ПС при обслуживании банковских карт и не является особенно сложным, чтобы свести его к минимуму. Таким образом, наиболее сложным и значимым является операционный риск, связанный с мошенничеством.

Как было отмечено ранее, обработка операционного риска в ПСБК включает в себя проведение мероприятий по его предотвращению, снижению, переносу или принятию, в том числе:

1)соблюдение обязательных требований.Необходимо руководствоваться обязательными требованиями и рекомендациями МПС, международных и российских стандартов, нормативных документов Банка России;

2)страхование рисков.Все большее распространение в России получает практика переноса рисков на страховые компании. Необходимо рассмотреть имеющиеся возможности по страхованию и использовать эту меру совместно с другими;

3)претензионную работу.Качественное проведение претензионной работы позволит уменьшить суммы от мошенничества, относимые на убытки банка, клиентов или страховых компаний;

4)мониторинг.Своевременное выявление мошенничества и принятие адекватных и эффективных мер на основе системы мониторинга в ПСБК должно стать инструментом снижения рисков в ПСБК.

Любое лицо, запрашивающее доступ к банковскому счету с целью выполнения финансовой операции и (или) для получения информации о статусе счета, на момент запроса доступа к счету является для банка-эмитента только лицом, совершающим операцию. Поэтому корректность аутентификации лица, совершающего операцию с использованием банковской карты, является важной для обеспечения безопасности проводимой операции. От того, насколько применяемые процедуры позволяют банку-эмитенту карты быть уверенным в том, что операция выполнена с использованием эмитированной банком карты и совершается законным держателем карты, которому карта была выдана на основе договора банка с клиентом, зависит безопасность операции.

Таким образом, мошенничество с банковскими картами (т.е. несанкционированный доступ к счету законного держателя карты) по определению относится к операционному риску. Данный риск может быть оценен количественно, поскольку мошенничество всегда связано с несанкционированными операциями по банковскому счету, в ходе которых банковская карта используется как инструмент доступа к нему. Ценность актива, которым является банковский счет клиента — держателя карты, имеет стоимостное выражение, а мошенничество направлено на этот актив.

К современным технологическим решениям, используемым для противодействия мошенничеству, относятся системы мониторинга транзакций (СМТ).