3. Развитие обмена и возникновение денег. Сущность и функции денег. Эволюция денег и природа современных денег. Законы денежного обращения

Существуют рационалистическая и эволюционная научные концепции возникновения и сущности денег.

Рационалистическая концепция, объясняя происхождение денег, утверждает, что они являются результатом соглашения между людьми.

Эволюционная концепция исходит из того, что деньги – результат развития обмена.

Всесторонне исследовал исторический процесс развития обмена и возникновения денег К. Маркс. Он подробно анализировал меновую стоимость, в которой выражается обмен: 1 платье = 20 кг зерна. Он показал, какие формы принимала стоимость по мере развития обмена между продавцами и покупателями. Марксом были названы 4 формы меновой стоимости: простая (случайная), полная (развернутая), всеобщая и денежная.

Анализ этих форм стоимости и прежде всего простой формы позволил выяснить сущность денег в их первоначальной форме золотых денег. Рассмотрим данные формы стоимости.

Простая (случайная) форма меновой стоимости имеет вид равенства двух товаров: 1 платье = 20 кг зерна. Она называется простой (случайной) потому, что обмениваются всего 2 товара и дело случая, какие товары обмениваются, потому что обмен еще не являлся регулярным занятием людей. Охотник вышел из леса и встретил рыбака. Они обменялись благами случайно. Анализ этой формы стоимости очень важен, так как тайна денег скрыта именно в ней.

О чем говорит это равенство двух обмениваемых товаров? Если рассуждать с позиции собственника платья, то он измеряет стоимость платья в зерне. Он задает себе вопрос: «Сколько стоит платье?» И отвечает: «Оно стоит 20 кг зерна». Таким образом, он измеряет стоимость платья относительно стоимости зерна.

В то же время 2-й товар – зерно, измеряет собой стоимость платья, 20 кг зерна эквивалентно стоимости платья. Поэтому можно сказать: зерно находится в эквивалентной форме стоимости.

Если рассуждать с позиций собственника зерна и определять стоимость зерна, товары поменяются местами: 1 кг зерна = 1/20 части платья. В этом случае зерно будет находиться в относительной форме стоимости, а платье – в эквивалентной. Важно понять, что эквивалентом является тот товар, который собой измеряет стоимость другого товара. Анализ простой формы стоимости на этом не заканчивается, но для выяснения сущности денег этого анализа достаточно. Если вместо простой формы стоимости (1 платье = 20 кг зерна), представить денежную (1 платье = 20 долл.), то становится понятным, что деньги – это товар-эквивалент. Однако, простую форму стоимости сменила не денежная, т. е. не та, которая существует и теперь, а полная (развернутая) форма.

Полная форма стоимости – это такая, в которой в относительной форме стоимости находится один товар. Он измеряет свою стоимость в других товарах, находящихся в эквивалентной форме стоимости, т. е.:

20 кг зерна;

1 платье 2 топора;

1 овца.

Данная форма стоимости выражает более развитую стадию обмена, когда для него появляется определенное место (рынок), где собираются люди, каждый со своим товаром, и измеряют стоимость своего товара в различных эквивалентах.

В процессе обмена люди постепенно предпочитают какой-то один товар в качестве эквивалента. На одних рынках это был скот, на других соль, меха, ракушки, золото и т. д. Так появляется всеобщая форма стоимости:

1 платье

1 топор 1 овца.

1 кг зерна

При этом все товары находятся в относительной форме стоимости и лишь один из них на данном рынке – в эквивалентной. Он играет роль всеобщего эквивалента.

Денежная форма стоимости выглядит так:

1 платье

1 топор

20 кг зерна 5 г золота.

1 овца

и т. д.

Прочное соединение, сращивание всеобщей эквивалентной формы с натуральной формой определенного товара превращает данный товар в деньги. Таким образом, деньги – это товар, играющий роль всеобщего эквивалента. Такова сущность денег в период обращения золотых и бумажных денег, обмениваемых на золото. Как любой товар, деньги обладают свойствами товара: потребительной стоимостью и стоимостью.

Стоимость денег с точки зрения трудовой теории стоимости – это общественно необходимые затраты на производство денег (золотых), включая добычу золота, и с учетом редкости этого металла. Деньгам присуще свойство непосредственной обмениваемости, которым не обладает ни один другой товар.

Потребительная стоимость денег – это их полезность для владельца, т. е. способность удовлетворять любые потребности путем покупки товаров. Будучи всеобщим средством обмена, деньги могут быть превращены в любой товар. Это всеобщая потребительная стоимость денег, которой не обладает никакой другой товар. Итак, на вопрос: почему и как возникли деньги, эволюционная концепция денег отвечает, что они возникли в результате развития обмена. Из всей массы товаров выделился один, который стал играть роль денег.

А почему роль денег первоначально закрепилась за золотом? Это произошло, во-первых, в силу естественных свойств: редкость, однородность, легкая делимость и соединяемость, портативность (незначительные по весу слитки выражают высокую стоимость), длительная сохраняемость (не подвергнуто порче).

Во-вторых, золото противостоит другим товарам как деньги потому, что оно раньше противостояло им как товар.

При этом надо различать золото как деньги и золото как товар.

Функция денег как мера стоимости – это способность денег измерять стоимость любого товара. Они могут выполнять эту функцию, потому что сами обладают стоимостью, подобно гире, которая измеряет вес, так как сама имеет вес. Согласно трудовой теории стоимости, стоимость товара, выраженная в денежной форме, называется ценой. Чтобы деньги могли измерять стоимость товара, они должны сами измеряться, как гиря измеряется в килограммах и граммах.

Деньги измеряются с помощью масштаба цен, который представляет собой фиксированное законом весовое количество золота, принятое в качестве денежной единицы.

Так, до 1975 г., когда МВФ перестал сообщать золотое содержание валют, 1 долл. представлял 0,736 г золота, 1 фунт стерлингов – 2,13 г, а советский рубль – 0,987 г золота. Доллар делится на центы, рубль на копейки и т. д. Таким образом, деньги в функции меры стоимости позволяют выразить стоимость товара в терминах, известных каждому участнику товарообмена,– в денежных единицах (счетных деньгах).

Функция денег как средства обращения означает, что деньги выполняют роль посредника при обмене товаров. Сначала товар обменивался на товар по схеме: Т – Т. Затем, когда появились деньги, товарный обмен сменился товарным обращением по схеме Т – Д – Т. Внутренний единый акт товарного обмена распался на два самостоятельных акта: продажа (Т – Д) и купля (Д – Т). Эти акты разделены во времени и пространстве, что обусловливает возможность самостоятельного движения товаров и денег. Продав товар, собственник не обязан тут же покупать другой. Значит, владелец другого товара свой товар не продаст.

В этой функции деньги играют мимолетную роль, перенося товар из рук продавца в руки покупателя. Поэтому по мере развития товарного обращения, деньги начинают менять свое материальное выражение. Сначала золотой песок и бесформенные слитки золота сменили монеты (слитки металла особой формы, веса, пробы, снабженные штемпелем государства). Затем появились бумажные деньги, как символы золотых, представители золота, замещающие его в обращении. До 1975 г. денежная единица любой страны представляла определенное количество золота. Бумажные деньги возникли впервые в Китае в XII в., их изготовляли из листьев тутового дерева.

В дальнейшем по мере развития общественного производства, распределения, обмена и появления продажи товаров в кредит появились другие вида платежных средств: векселя, банкноты, чеки, кредитные, электронные карточки.

Функция денег как средства накопления. Раздвоение товарного обращения Т – Д – Т на два самостоятельных акта создает возможность и необходимость накопления денег. Продажа товаров по цене выше затрат при соответствующей конъюнктуре рынка позволяет продавцу часть денег изымать из обращения и сохранять в виде сокровища. Речь идет о собирании полноценных, прежде всего золотых денег в виде монет, слитков или предметов роскоши из золота и серебра. Таким образом, функцию сокровища выполняет золото. Оно является важнейшим компонентом официальных резервов стран с развитой рыночной экономикой. Объем сокровищ в мире в официальных резервах стран (золотой запас) и в частных тезаврациях (накопление золота частными лицами в виде сокровищ) составляет, по некоторым данным, свыше 60 тыс. т, а по некоторым данным, более 100. Кроме того, в форме эстетических сокровищ (ювелирных изделий) хранится примерно 13 тыс. т золота.

В условиях обращения золотых денег сокровища играли важную роль в стихийном регулировании денежного обращения. По образному выражению К. Маркса, сокровища играют роль резервуаров, в которые по «приводным каналам» идут потоки денег, когда они лишние в обращении, и из которых по «отводным каналам» вытекают деньги в обращение, когда их там недостает[18].

Функция денег как средства платежа выражает прежде всего кредитные отношения, когда акты продажи и оплаты товаров в сфере обращения не совпадают по времени, а также выражает отношения и вне сферы товарного обращения: при выплате зарплаты и всякого рода финансовых обязательств (займы, налоги и т. д.). Эта функция приводит к появлению кредитных денег: векселя, банкноты, чеки.

Вексель является простейшим видом кредитных денег. Он выглядит как письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении срока требовать с должника обозначенную денежную сумму. Вексель обращается в товарном обороте и выполняет роль денег.

Банкнота – появилась впервые как вексель на банкира, в результате операции банка – учет векселей. Эту операцию осуществляют центральные эмиссионные банки, которые удовлетворяют потребности векселедержателей получить причитающуюся по векселю сумму денег до истечения срока векселя, за что банк взимает процент, а векселедержатель недополучает часть процента по векселю в соответствии со сроком погашения векселя.

К примеру, выдан вексель на 100 денежных единиц на 6 мес. под 2% ежемесячно. Таким образом, через 6 мес. векселедержатель получил бы с должника 112 ден. единиц. Но ему потребовались деньги через месяц. Он обращается в ЦБ, который покупает у него вексель за 102 ден. единицы, а через 6 мес. ЦБ получит от должника 112 ден. единиц по этому векселю, получив прибыль, равную 10 ден. единицам. При этой сделке ЦБ выдавал векселедержателю банкноты, которые до начала XX в. разменивались на золото.

В настоящее время банкноты – это денежные знаки, выпущенные в обращение эмиссионными банками; основной вид бумажных денег, не обменивающихся на золото.

Чек – инструмент кредитных операций в виде документа, содержащего безусловный приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы денег определенному лицу.

Функция денег как мировых денег выражает товарно-денежные отношения между странами. На мировом рынке эту функцию выполняло золото, которое принималось по весу, пока на Бреттон-Вудской конференции в 1944 г. страны мира, создав МВФ, не пришли к соглашению – считать доллар США символом золота, мировой резервной валютой1. США взяли на себя обязательство: любой стране, предъявившей доллары, обменивать их на золото по цене 35 долл. за тройскую унцию золота (31,1 г).

Особенности мировых денег состоят в том, что они:

– функционируют в качестве всеобщей меры стоимости;

– выступают как всеобщее средство платежа;

– являются всеобщим покупательным средством;

– служат всеобщим воплощением богатства. Эволюция денег. Законы обращения денег

Эволюция денег представляет собой двуединый процесс:

1) развитие денежной системы, что связано с формами денег (золотых, бумажных, электронных);

2) изменения отдельных функций денег и их конкретных форм.

История развития денежной системы такова. Сначала существовала денежная система золотого стандарта. Она включала в себя систему обращения металлических денег: биметаллическую, если обращались золотые и серебряные деньги; монометаллическую, если обращались только золотые деньги, и систему обращения бумажных и кредитных денег, которые обменивались на золото и обращались наряду с металлическими деньгами.

С начала XX в. (в период I мировой войны) золото начало вытесняться из обращения бумажными и кредитными деньгами. Начался процесс демонетизации золота, когда золото постепенно перестало выполнять функции денег. После I мировой войны в некоторых странах был установлен размен банкнот лишь на слитки золота, причем значительного веса. Так, система золотого стандарта сменилась системой золотослиткового стандарта.

После решения Бреттон-Вудской конференции (1944 г.) доллар стал символом золота, мировой резервной валютой. Это стало возможным потому, что в это время примерно три четверти золотого запаса капиталистических стран было сосредоточено в США. Связь национальных валют других стран с золотом осуществлялась через приравнивание валют к доллару по их золотому содержанию. Так, если 1 долл. представлял с 1971 г. 0,736 г золота, а английский фунт стерлингов – 2,13 г золота, то 1 фунт стерлингов = = 2,9 долл.

Таким образом золотослитковый стандарт сменился золотодевизным, т. к. американский доллар был признан всеми мировой валютой и США взяли на себя обязательство обменнивать доллары на золото любой стране, предъявившей доллары, по цене 35 долл. за тройскую унцию (31,1 г). Это продолжалось до 1971 г, когда Франция первой предъявила доллары к обмену, потому что европейский рынок был наводнен бумажными долларами США (евродолларами). Правительство президента Р. Никсона официально отказалось от обмена долларов на золото, взорвав тем самым Бреттон-Вудское соглашение. К этому времени золотой запас США значительно уменьшился.

Возникла новая денежная система – девизная, или система плавающих валютных курсов, при которой ни одна валюта мира не обменивается на золото. Ямайская конференция 1976 г. официально констатировала переход к этой системе. Она запретила использовать золото в качестве основы курса валют. Золото на официальном рынке стало продаваться по рыночным ценам, которые складывались под влиянием спроса и предложения. Цены на золото «плавали» от 400 до 800 долл. за тройскую унцию на первых порах, а в 1998 г. на Лондонской бирже цена золота была 311 долл. за тройскую унцию, т. е. 10 долл. за 1 г.

В таких условиях невозможно было установить, какое количество золота представляет 1 долл. При постоянной цене золота с 1971 г. 42,2 долл. за 31,1 г, 1 долл. представлял 0,736 г золота (31,1 : 35), а если цена золота «плавает», доллар не может символизировать какое-то определенное количество золота. С 1975 г. МВФ перестал сообщать золотое содержание валют мира. Если проанализировать цены на золото за несколько последних лет, можно сделать вывод, что наблюдается устойчивая тенденция падения цен на золото.

Основной валютой по решению Ямайской конференции 1975 г. стали кредитные деньги, так называемые специальные права заимствова- ния – СДР (SDR – Special Drawing Rights), а в качестве резервных валют, т. е. валют, в которых ЦБ той или иной страны держит свои запасы для платежей по международным расчетам, были объявлены доллар США, немецкая марка, французский франк, английский фунт стерлингов. В настоящее время роль мировых денег играет СДР, а в странах ЕС (европейского сообщества) – экю, а теперь евро.

Что же такое современные деньги, какова их природа, чем определяется их ценность, от чего зависит их устойчивость и как теперь определяется валютный курс национальных валют? Деньги – это вид финансовых активов, который может быть использован для сделок, это такой товар, который обладает наибольшей способностью к обмену, т. е. обладает абсолютной ликвидностью и является общепризнанным средством обмена и платежа. «Ликвидность» означает легкореализуемость, т. е. все хотят деньги иметь, так как деньги обладает непосредственной покупательной силой. Как отмечал П. Хейне: «Ликвидным средством является любой предмет, на обмен которого издержки равны нулю» [19].

Ликвидность – это способность быть легко истраченным, т. е. иметь способность к сбыту. Она зависит, во-первых, от круга лиц, которые испытывают потребность в этом товаре. Так, если производить и продавать астролябию (угломерный прибор, который употреблялся до начала XVIII в. для определения положения небесных светил, а позднее – для геодезических измерений), будет ли она обладать ликвидностью? Или сапоги 48 размера? Конечно, нет.

Во-вторых, ликвидность зависит от места реализации (меховые шубы в субтропиках никто не купит).

В-третьих, ликвидность зависит от промежутка времени, в течение которого возможен сбыт. Время реализации, к примеру, клубники, газет, модных товаров ограничено. Ликвидность наличных денег и денег на срочном вкладе различна. Ликвидность национальных валют тоже различная, что зависит от способности их сохранять свою номинальную стоимость (ценность) неизменной. Таким образом, современное понимание сущности денег сводится к тому, что это ликвидное, общепризнанное средство обмена и платежа, обладающее определенной ценностью. Наибольшее признание в мире получает валюта страны с наиболее развитой и эффективной экономикой.

Деньги имеют декретивный характер, так как правительство, ЦБ объявляют, что именно считать деньгами, и люди это признают. Поэтому современную денежную систему некоторые авторы называют «фидуциарной» (от лат. fiducia – сделка, основанная на доверии). В этом суть природы современных денег.

Чем определяется ценность современных денег, если они не представляют (не символизируют) никакого количества золота? Ценность денег определяется их покупательной способностью, т. е. количеством товаров и услуг, которые можно на них купить в определенный период времени (за месяц, год и т. д.), что зависит от цен этих товаров и услуг. Чем выше цены, тем меньшее количество товаров можно купить за одну денежную единицу (доллар, рубль и т. д.), тем меньше ценность (стоимость) этой единицы денег. И наоборот. Эту взаимосвязь можно выразить формулой , где D – покупательная способность денег; P – цены.

Таким образом, существует обратная зависимость между уровнем цен товаров и стоимостью (ценностью) денежной единицы.

Чем определяется устойчивость современных денег? Этот вопрос возникает потому, что современные бумажные деньги не обмениваются на золото и, таким образом, их устойчивость уже не определяется золотым запасом страны.

Устойчивость современных денег, никак не связанных с золотым обеспечением, определяется законом обращения денег. Мы можем говорить о законе обращения золотых денег и бумажных. Суть закона сводится к тому, что он фиксирует связь между количеством денег в обращении и суммой цен товаров, обращающихся в экономике в определенный период времени (за год). Количественную теорию денег развивали крупнейшие ученые – Дж. Локк, Д. Юм, Д. Рикардо, К. Маркс, И. Фишер, Д. Кейнс и др.

Какое же количество золотых денег (М) необходимо иметь в стране в обращении в течение года? Это можно определить по формуле:

,

где Р – средний уровень цен товаров;

Q – количество товаров;

PQкр – сумма цен товаров, проданных в кредит;

PQпл – наступившие платежи по кредиту прошлых лет;

PQвз.п. – взаимопогашающиеся платежи;

V – скорость оборота денег.

Можно использовать и упрощенный вариант определения количества денег в обращении: , из которого можно сформулировать известное уравнение обмена (модель И. Фишера): M · V = P · Q.

Закон обращения бумажных денег, которые в свое время представляли золото, сводится к тому, что выпуск бумажных денег должен быть ограничен тем количеством золотых денег, которое требуется по вышеприведенной формуле и которое символически представляют бумажные деньги.

Закон обращения современных денег, которые не имеют золотого содержания, фиксирует количественную зависимость между массой выпускаемых в обращение денег и суммой цен товаров по той же формуле , а чрезмерный выпуск денег по сравнению с их потребностью в товарном обращении ведет к инфляции.

В основе эволюции денег лежит тот факт, что в ходе развития товарно-денежных отношений в процессе обмена возникает потребность не в том, чтобы определить, какая именно стоимость заключена в том или ином товаре, а в том, чтобы выяснить, во сколько раз она больше или меньше стоимости, заключенной в товаре, предложенном для обмена. В ходе развития товарного обращения сущность функции меры стоимости видоизменяется. Роль денег все больше и больше сводится к сравнению экономической ценности товаров, за которыми стоят продавцы и покупатели и каждый по-своему определяет экономическую ценность товара.

Изменение функции меры стоимости произошло не только потому, что современные деньги не представляют никакого количества золота, но и потому, что в современном понимании отношений обмена источник стоимости (ценности) товара неоднозначен. С точки зрения продавца стоимость определяется его издержками. С точки зрения покупателя – полезностью приобретаемого товара. Значит, деньги, которые он платит за товар, измеряют его полезность. Товарное обращение осуществляется с целью обмена в конечном счете товара на товар, а не на деньги. Поэтому с точки зрения товарного обращения важно, чтобы обращающиеся деньги представляли стоимость, эквивалентную стоимости обмениваемых товаров, но не обязательно сами обладали таковой. Именно это и позволило заменить золото простыми бумажными знаками, которые тоже представляют собой товар.

Изменение значения той или иной функции денег в сфере обращения приводит к появлению различных форм денег: золотых, бумажных. Так, уменьшение значения функции меры стоимости и усиление функции средства обращения привело к появлению бумажных денег и постоянному вытеснению ими денег золотых. Усиление функции средства платежа в связи с развитием кредитных отношений породило многообразие форм кредитных денег. Бумажные деньги по своему происхождению – кредитные деньги, которые впервые появились в форме векселя, банкноты, чека и т. д.

В ходе эволюции денег изменилось их экономическое содержание. Так, после того, как банкноты перестали размениваться на золото, они приблизились к обычным бумажным деньгам. Если неразменные банкноты выпускаются в порядке кредитования товарооборота (согласно закону обращения денег), то они еще являются кредитными деньгами, имеющими товарное обеспечение. Но если эмиссия неразменных банкнот используется для покрытия дефицита государственного бюджета, то банкноты превращаются в бумажные деньги, которые подвержены обесцениванию. Такое перерождение кредитных денег в бумажные произошло еще в начале XX в., во время первой мировой войны.

Значительное место в денежной системе и в денежном обращении развитых стран имеют денежные чеки, превратившиеся в средство и инструмент многих денежных расчетов. Чеки правомерно воспринимаются как одна из форм денег в связи с тем, что, не будучи собственно деньгами в наличной форме, они в полной мере реализуют их функцию как средства платежа.

Широко используются дорожные чеки, продаваемые банками и бюро путешествий. Чеки, воплощающие в себе кредитные билеты, обрели статус своеобразных денежных средств, а «чековые деньги» заняли достойное место в ряду приумножающихся видов денег.

Будущее денег видится в их наиболее удобной и совершенной фор- ме – в виде «электронных денег», движение которых как денежного средства определяется операциями, реализуемыми посредством команд и программ с помощью компьютерной техники.

К числу таких специфических инструментов денежных расчетов, используемых для перевода денежных средств с одного счета на другой и осуществления тем самым денежных платежей, относятся входящие в практику денежного обращения пластиковые кредитные карточки, представляющие собой обязательство банка оплатить покупку за счет предоставления владельцу карточки кредита. Таким образом, кредитные карточки выполняют платежно-расчетную и кредитную функции.

Если вникнуть в суть экономического процесса, который обслуживают кредитные карточки, то можно сделать вывод, что они в большей степени не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в коммерческом банке, выпускающем их.

Впервые кредитные карточки появились в США в 1915 г. и были выпущены фирмой «Дайнерс клаб», они назывались первоначально «долговыми деньгами».

Кредитные карточки бывают следующих видов:

1. Возобновляемые карточки, такие, например, как «Виза», «Мастеркард», применяемые в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Они имеют лимит и после погашения задолженности возобновляются.

2. Одномесячные карточки, такие как «Америкен экспресс», «Дайнерс клаб», используемые для расчета с туристическими фирмами. По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца.

3. Фирменные карточки, такие как «Америкен экспресс», «Транскард», которые оплачивают служебные расходы. Действуют по типу одномесячных.

4. Премиальные, или «золотые» кредитные карточки, такие как «Гоулд Мастеркард», «Премьер кард виза» и другие, выдаваемые только клиентам с высоким доходом, аккуратно погашающим задолженность.

Разновидностью кредитных карточек являются дебет-карточки (от лат. debet – он должен), выполняющие роль платежных средств в сумме, равной вкладу на текущем счете (карт-счете), т. е. карточки, по которым банк не предоставляет кредита.

Система расчетов с использованием ЭВМ получила название «электронных денег». Система электронных денег включает ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банкиров, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир осуществляет денежные операции: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи. Более совершенные автоматические машины-кассиры могут выдавать чековые книжки, осуществлять безналичные перечисления и другие операции.

Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт-карточка (от англ. «smart» – сообразительный, умный). В нее вмонтирован микрокомпьютер на «чипах» – полупроводниковых кварцевых кристаллах с интегральной схемой, и поэтому в ее секретную зону памяти вносятся сведения о сумме, зачисленной на счет клиента, и другая информация. Сама такая карточка по размеру не отличается от дебет-карточки и помещается в кошелек.

Система электронных денег доводит отношения между банком и его клиентами до логического завершения. Постепенно бумажные деньги будут заменены электронными межбанковскими трансакциями (от лат. transactio – соглашение, сделка). Деньги останутся, но станут «невидимыми», а все банки будут объединены в единую систему. Пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить все расчеты по карточкам любого банка. Примером единой системы электронной передачи информации по международным банковским расчетам через спутниковую связь может служить система «СВИФТ» (SWIFT – «общество международных межбанковских телекоммуникаций»). Она начала внедряться с 1973 г.

В ходе эволюции изменялась форма денег от золотых, бумажных до «невидимых». Так, в разных формах проявлялся закон Томаса Грешема, английского банкира (XVI в.). Суть закона в том, что из обращения исчезают «хорошие» деньги, стоимость которых высокая, а остаются в обращении «плохие» (менее ценные). Сначала исчезли золотые деньги, а в XXI в. исчезнут осязаемые деньги, останутся «невидимые».

И, наконец, последний вопрос: как определяется курс валют, если нет золотого паритета? При золотом и золотодевизном стандартах все было просто. Если 1 долл. = 0,736 г золота, а 1 ф. стерл. = 2,13 г, то 1 ф. стерл. = = 2,9 долл. и т. д.

Теперь в условиях девизной системы плавающего курса валют, курс национальной валюты зависит от следующих факторов:

1) спроса и предложения валюты;

2) состояния платежного баланса страны, который влияет на спрос и предложение валюты;

3) национального дохода страны и уровня издержек производства;

4) реальной покупательной способности денег и уровня инфляции в стране;

5) уровня процентных ставок в стране;

6) доверия к валюте на мировом рынке.

Влияние всех этих факторов на курс национальной валюты – предмет особого разговора, выходящего за рамки данной темы.