Зарождение кредита

Исторически понятие кредита тесно связывали с понятием ссуды. Согласно такому представлению, кредит - это предоставление в ссуду денег или товарно-материальных ценностей.

Кредит появился задолго до появления денег.

118

Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции

Ссудодателями могли выступать ростовщики (VIII -VII вв. до нашей эры), В Древней Греции ростовщиков называли трапезитами, от греческого «трапеза» - стол. Они же принимали деньги на хранение, вели лицевые счета вкладчиков, занимались сделками по поручительству, страховкой и продажей. Кредитование приносило доход ссудодателю и приближало для заемщика процесс пользования материальными ценностями или другими капитальными благами.

В период капиталистического хозяйствования кредит нередко рассматривали как акт доверия кредитором должнику определенной денежной суммы. Соответственно процент рассматривался как плата за доверие.

Такая позиция, однако, разделялась не всеми. Доверие, с точки зрения Маркса, не может быть фактором, создающим процент. Ведь доверие - - это, скорее, юридическая сторона сделки: у кредитора появляется право требовать уплаты должником определенного процента. Этот процент выплачивается за доверие, т.е. за отделение во времени процесса выдачи ссуды и получения денежных средств обратно.

С экономической точки зрения важно то, что рядом с рынком обычных товаров и рынком труда создается и существует рынок ссудных капиталов - особая форма капитала, который предоставляется в ссуду и предполагает возврат с процентами.

Существует ли единственно верный ответ? Обратимся к источникам. Кредит - от лат. credo, что значит «я верю». Предоставление какой-либо вещи в кредит происходит в обмен на обещание, которое, как верит кредитор, будет выполнено. Это обещание - осуществить выплаты по наступлении срока за пользование денежными средствами или другими материальными ценностями1. Если ссуда - это основная сумма долга, то дополнительная плата (процент) - компенсация за получение кредита, исчисленного от размера самой ссуды. Существует также срок погашения или продолжительность кредита.

Роджер Лерой Миллер. Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело / Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. С. 82.

119

Часть П. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики

Кредит рассматривают также как форму взаимоотношений двух субъектов, в соответствии с которой возникает право требования одной стороны и обязательство другой. Кредитная сделка поэтому создает новые требования и обязательства и включает как экономическую, так и юридическую стороны. На стороне кредитора - право требования платежа, на стороне ссудозаемщика - обязательство завершить сделку. При анализе деятельности кредитных организаций мы увидим, что и конкретная кредитная сделка (операция) охватывает принципиально различные стороны отношений (покупателя и продавца), связанных куплей-продажей денежных средств. В качестве кредитных операций рассматриваются как депозитные (где банк - покупатель), так и ссудные (банк - продавец).