<<
>>

9.5. ТОВАРНЫЕ КРЕДИТЫ НАСЕЛЕНИ

?Покупка товаров с рассрочкой платежа является самым популярным видом потребительского кредита. Товарные кредиты предоставляются гражданам РФ покупателям товаров, реализуемых розничными торговыми организациями.

Это кредиты на покупку товаров длительного пользования, отличающихся по цене, доступности и степени риска для банка. Товарные кредиты рассчитаны на массового клиента, но с установлением по ним высокой процентной ставки - учитывая их бланковый характер и невозможность детально оценить платежеспособность ссудозаемщика. Система выдачи таких кредитов привязана к сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами, мебелью. Отличительная черта этих кредитов - зависимость получаемых банками финансовых результатов от связей с торговыми организациями - партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность банковского бизнеса по потребительскому товарному кредиту. Другими условиями успешного продвижения таких программ кредитования являются наличие большого числа пунктов приема платежей по кредиту (от почтовых отделений до филиалов и дополнительных офисов различных банков, с которыми банк-кредитор заключает соответствующие соглашения) и быстрота анализа кредитных заявок (7-10 минут). С целью привлечения к кредитованию граждан с невысоким доходом банки снижают процентные ставки за кредит, сумму первоначального взноса (в зависимости от стоимости товара, спроса на него и других факторов) или совсем не требуют первоначального взноса.

Механизм кредитования таких товаров упрощен и заключается в следующем.

Покупатель подбирает в торговой сети необходимый ему товар, выписывает чек на его оплату, предъявляет его представителю коммерческого банка, находящемуся в торговом зале (причем таких представителей может быть несколько от разных банков). Каждый банк заключает специальное соглашение с торговой организацией о выдаче кредита на приобретение товара в данной торговой организации с последующим погашением покупателем ссудной задолженности банку.

Покупатель, он же ссудозаемщик, может выбрать любой банк с целью получения кредита для оплаты чека за выбранный товар. Представитель банка заполняет собственноручно на компьютере анкету, в которой указывает персональные данные ссудозаемщика (фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, пол, семейный статус, образование); номер документа, удостоверяющего личность заемщика, его адрес и контактные телефоны; размер ежемесячного дохода по месту постоянной занятости с указанием социального статуса; отрасль, в которой трудится заемщик, адрес места работы; дополнительный доход с указанием источника его получения; наличие собственности (автомобиля, недвижимости); название кредитуемого товара; срок кредита. Данные анкеты передаются по электронной почте рез Интернет) в кредитный отдел головного банка, где по системе «кредит-скоринг» определяется кредитоспособность ссудозаемщика, на основании сотрудник головного банка принимает либо положительное решение о кредитовании, либо об отказе в кредите. Эта информация по электронной почте доводится до сведения представителя банка в торговой организации, и если решение положительное, то заключается кредитный договор, в котором указывается су кредита (полная или за минусом первоначального взноса), срок, на Ilt;ОТОРЫЙ дается кредит, процентная ставка, ежемесячный платеж в погашение кред В головном банке сумма ссуды про водится по дебету ссудного счета, который открывается на имя заемщика, а по кредиту в итоге (с помощью межбанковские расчетов) зачисляется на расчетный счет торговой организации, в которой за шик приобрел товар. Для погашения кредита представитель банка, оформляющий выдачу кредита, выдает заемщику бланки квитанций на электронный перевод, который можно осуществить через несколько пунктов приема платежа в том числе через почтовые отделения; обслуживающий заемщика банк (при наличии у него в нем счета); через другие коммерческие банки; через работодателя заемщика за счет его зарплаты; через платежную интернет-систему «Яндекс-деньги» банка-кредитора или через интернет-кошелек, пополненный любым удобным способом.
Комиссию за перевод денежных средств каждая организация, осуществляющая электронный платеж, устанавливает индивидуально.

К товарным кредитам относится также авто кредит.

Автокредит - это кредит, выдаваемый банками на приобретение новых транспортных средств иностранного и отечественного производства, а также проданных (с пробегом) автомобилей иностранного и отечественного производителя. В настоящее время он является одним из самых распространенных видов потребительского кредита. Автокредитованием занимаются как коммерческие банки так и торговые организации. Основными факторами успеха автокредитования является наличие договоренностей с официальными автодилерами, быстро оформления и анализа кредитных заявок, а также условия предоставления кредитов: срок - 1-3 года, первоначальный платеж - 10-30% стоимости автомобиля, дифференцированная процентная ставка по кредиту. Основное требован к заемщику - это подтверждение его платежеспособности. В качестве обеспечения возврата автокредита банки принимаю т в залог приобретаемое транспорт средство, которое должно быть обязательно застраховано заемщиком от рис ь утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортные средства в пользу банка, а также требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика. В обеспечение кредита может быть также принято поручительство третьего лица (супруга, супруги).

?

<< | >>
Источник: Кролевская Л.П.. Деньги, кредит, банки. Учебник 2007. 2007

Еще по теме 9.5. ТОВАРНЫЕ КРЕДИТЫ НАСЕЛЕНИ:

  1. 9. Управление привлечением товарного коммерческого кредита
  2. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ КРЕДИТА И ДЕНЕГ
  3. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ КРЕДИТА И ДЕНЕГ
  4. Товарный кредит.
  5. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ КРЕДИТА И ДЕНЕГ
  6. Гражданская форма кредита
  7. 7.3. Формы, виды и функции кредита.
  8. ОГЛАВЛЕНИЕ
  9. 9.5. ТОВАРНЫЕ КРЕДИТЫ НАСЕЛЕНИ
  10. Понятие кредита и необходимость его появления
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -