ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно ос­тается острой, является потребительский кредит. Он дает воз­можность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с отно­сительно низким уровнем доходов.

• между сравнительно высокими ценами на товары длитель­ного пользования и текущими доходами населения;

• между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинако­выми доходами, сокращает разрыв между уровнем и струк­турой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: предоставителя кредита и заемщика.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщи­ком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потреби­тельский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставле- - нии потребительского кредита выступает предприятие или органи­зация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйство­вания могут брать на себя обязательства по регулярному взыска­нию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам — получате­лям потребительского кредита в оформлении необходимой докумен­тации для его получения (в конкретных случаях).

® продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме);

• предоставление ссуд в денежной форме на строительство жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов и садовых домиков;

® капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны;

• приобретение скота и развитие подсобного домашнего хо­зяйства;

• в определенной мере к потребительскому кредиту можно отнести денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями пара- банковской системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т.д.).

Потребительский кредит в бывшем Советском Союзе стал быс­тро развиваться лишь с начала 60-х гг., поскольку именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров потребительского назначения и расширены возможности строительства жилья через жилищно-строительные кооперати­вы. Использование потребительского кредита на покупку това­ров дает возможность в определенной мере избежать затовари­вания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижени­ем. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, тре­бующих больших площадей, а также специального хранения. Фак­тически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

Коммерческие банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно заемщикам, которые обращаются в банк за ссу­дой, или приобретать обязательства потребителей (в США такие обязательства с прилагаемыми документами именуют дилерскими финансовыми контрактами) у розничных торговцев, которые про­дали товары потребителям или обслуживают их. В данном случае покупатель вначале приобретает вещь, а затем оформляет финан­совое обязательство.

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в рас­ширении платежеспособного спроса населения на предметы по­требления, следует сопоставить четыре показателя:

• величину личных потребительских расходов населения на потребительские товары и услуги;

• суммы выплаченной заработной платы с доплатами и посо­биями (“компенсация занятости”);

• прирост задолженности населения по потребительскому кре­диту;

• процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу.

Значение потребительского кредита в реализации продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в движении инвестиционного спроса. Тем не менее потребительс­кий кредит в промышленно развитых странах является одним из

основных видов кредитных отношений между предпринимателя­ми (торговлей) и населением. До конца 50-х — начала 60-х гг. XX столетия потребительский кредит предоставлялся исключи­тельно на покупку товаров длительного пользования (холодиль­ники, телевизоры, транспортные средства и т.д.). В последующем сфера потребительского кредита стала расширяться за счет то­варов повседневного спроса (одежда, обувь и продовольственные товары).

Одной из причин роста потребительского кредита в индустри­ально развитых странах является значительное расширение орга- низаций-кредиторов. Если раньше кредит потребителям предос­тавлялся непосредственно торговыми фирмами, то уже, напри­мер, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждений, сберегатель­ных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений. Так, в Англии в эти годы менее 40 % потребительского кредита предоставлялось непосредственно торговыми фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками.

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные дол­говые обязательства покупателей используются торговыми компа­ниями для получения ссуд от банков. При предоставлении же кредита потребителям непосредственно банками практически уст­раняется лишнее звено кредитных отношений — между торговыми фирмами и банками.

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фир­мами как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты пос­леднего взноса право собственности на товар остается за фирмой. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навя­зывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов в защиту интересов покупателей.

В промышленно развитых странах используется несколько ви­дов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обыч-

6 Зак. 748

ных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер ко­миссионных торговой фирме или финансовой компании.

9.1.