<<
>>

ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потреб­ностей в кредитно-денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев.

При этом кредитная система характеризуется совокупно­стью банковских и других кредитных учреждений, правовыми фор­мами организации и подходами к осуществлению кредитных опера­ций.

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринима­тельской деятельности, направленную на привлечение и аккумуля­цию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы.

Кредитные операции в экономике могут осуществляться са­мыми разнообразными учреждениями. Однако основными по мас­штабам операций и значимости обслуживания хозяйственного обо­рота являются банки. Тем не менее всегда выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений, функционирую­щих в рамках банковских учреждений (институтов) и в рамках небанковских (околобанковских, квазибанковских) учреждений (институтов). В соответствии с такой организацией кредитных отношений формируются два основных звена кредитной системы: банковские учреждения, формирующие банковскую систему, и па- рабанковские учреждения, формирующие парабанковскую систе­му (рис. 13.1).

В данном случае банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа (например, учетными домами), а парабанковская система — специализированными кре­дитно-финансовыми и почтово-сберегательными учреждениями. При этом сама кредитная система состоит из соответствующим образом организованных звеньев управления или иерархичной структуры составляющих ее элементов, к которым относятся центральный управляющий орган и низовые (функциональные) органы.

Рис.

13.1. Организационная структура кредитной системы

В целях координации деятельности низовых звеньев централь­ный управляющий орган должен осуществлять надзор за функцио­нированием кредитных учреждений, анализ деятельности кредит­ных учреждений и ее направление в нужное русло с тем, чтобы обеспечить бесперебойность и надежность функционирования кре­дитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций. В соответствии с этим кредитная система характеризуется функциональной специ­ализацией, объемом кредитных операций и количеством кредитных учреждений, а также количеством предоставляемых отдельным субъектам хозяйствования кредитно-финансовых услуг.

Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по денежно-кредитному обслу­живанию хозяйственного оборота, а единым органом, координиру-

ЮІДИМ деятельность банковских учреждений, является централь­ный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслу­живания экономики. Центральные банки регулируют ликвидность банковской системы и балансы банковских учреждений. При этом цели регулирования сводятся в конечном счете к стабилизации покупательной способности денег и процентных ставок, стимулиро­ванию экономического роста, борьбе с инфляцией.

Каждая банковская система имеет свои особенности. В част­ности, банковская система Германии является весьма разнообразной по видам деятельности и формам собственности. Во главе банковской системы находится центральный банк (Дойче Бундесбанк); каждое отделение банка обслуживает в среднем около 1600 человек. Банковская система Англии характеризуется устойчивыми традициями, а также сложившимся правовым регламентированием. Для банковской системы Швейцарии характерным является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, кон­трольные и надзорные функции центральный банк выполняет, как правило, только по отношению к банковским учреждениям, а также другим организациям, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию центрального банка. На остальные звенья кредитной системы центральный банк и его учреждения могут оказывать прямое воздействие лишь в отдельных случаях, а в большинстве — только опосредованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.

В этой связи следует заметить, что в ряде литературных источ­ников делаются небесспорные попытки сделать различие между понятиями “банки” и “кредитные учреждения”. В частности, ут­верждается, что банки являются финансовыми институтами уни­версального типа и обладают правом создания платежных средств и регулирования массы денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота). Кредитные же учреждения, напротив, только специализируются на отдельных финансовых операциях и лишь перераспределяют уже существую­щие платежные средства. Однако проведение такого различия между банками и кредитными учреждениями представляется в значительной мере однобоким. Дело в том, что как первые, так и вторые выполняют значительное количество операций. В частности, классическими операциями коммерческих банков (банков второго уровня) являются привлечение денежных средств на расчетные (текущие) счета и в

срочные вклады, предоставление аккумулированных денежных средств в ссуды и осуществление расчетов.

В настоящее время круг банковских операций также существен­но расширяется, все больше стирается грань между традиционно банковскими и квазибанковскими операциями, соответственно, сти­рается грань между операциями банков и парабанков. Особеннос­тью банков является то, что они организуют весь денежный оборот в его совокупности, непосредственно осуществляют его и трансфор­мируют налично-денежный оборот в безналичный и обратно.

В принципе могут существовать банки, не выполняющие функции финансирования капитальных вложений, сберегательного дела, расчетно-кассового исполнения Госбюджета и даже кредитования. Но нельзя представить банки, не организующие денежный оборот. Поэтому основными признаками банков являются организации и непосредственное осуществление денежного оборота, ведение обще­государственного счетоводства. Однако в ряде случаев банки отождествляются с кредитными организациями, что представляет­ся также весьма неточным, поскольку:

• возможно наличие банков, которые не занимаются кредит­ной деятельностью, а осуществляют, например, эмиссию денег или финансирование капиталовложений на безвозвратной основе;

• банки не могут заниматься только кредитной деятельнос­тью, не выполняя другие функции, например, по организации безналичного оборота, аккумуляции средств;

• кредитованием занимаются не только банки. Так, товары в кредит продаются различными организациями государственной и кооперативной торговли. Кредитуют население в той или иной форме ломбарды, пункты проката. Предприятия и хозяйственные организации за счет фондов экономического стимулирования выда­ют рабочим и служащим ссуды на хозяйственное обзаведение, улучшение жилищных условий. Кассы взаимопомощи, фонды твор­ческих союзов выдают ссуды своим членам. Предприятия и хозяй­ственные организации получают от вышестоящих органов управле­ния временную финансовую помощь, являющуюся своеобразной формой кредита.

Кредитные институты, занимающиеся кредитованием, образу­ют обширную систему, включающую в себя сотни и тысячи коммер­ческих учреждений. В странах с развитой кредитной системой ее организационное построение предопределено особенностями истори­ческих и экономических условий формирования хозяйственных структур. Основой организации банков в этих странах является дву­хуровневая банковская система. Однако это не препятствует построе­нию различных по внутренней структуре банковских систем.

Так, в 1987 г. чрезвычайно децентрализованная кредитная система США охватывала более 15 тысяч коммерческих банков и около 55 тысяч различных специализированных кредитно-фи­нансовых учреждений.

Коммерческие банки включают в себя, во- первых, национальные банки (4910), функционирующие на основе федеральных законов, во-вторых, банки штатов (10D223), дея­тельность которых регулируется законами соответствующих штатов. До 1980 г. только национальные банки (на их долю приходится до 60 ?% всех банковских активов) обязательно являлись членами центрального банка — Федеральной резервной системы (ФРС) и Федеральной корпорации по страхованию депозитов (ФСКД).

Фактически кредитную систему США образуют следующие учреждения: Федеральная резервная система (выполняет функции центрального банка страны), коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, финансовые компании, кредитные кооперативы, страховые компании и пенсионные фонды, фонды социального страхования, общества взаимного кредита, институты страхования депозитов и др.

В противоположность децентрализованной кредитной системе США японская характеризуется как централизованная. В нее входят 13 крупных коммерческих городских и 64 региональных банка, 3 банка долгосрочного кредита и 7 траст-банков. Их денежно-кредит­ное регулирование осуществляется центральным банков — Банком Японии. Городские и региональные банки располагают широкий сетью отделений, осуществляют кредитование корпораций и принимают вклады населения. На денежном рынке городские банки выступают, как правило, в качестве заемщика, а региональные — в качестве кредитора. В кредитную систему Японии также входят почтово-сберегательные учреждения (около 23 тысяч), страховые компании и инвестиционные компании по торговле ценными бума­гами, а также специальные кредитно-финансовые институты (учреждения) по кредитованию сельского хозяйства, мелких пред­приятий, кооперативов и т.д. В последние годы денежно-кредитная система Японии активно подвергается дерегулированию.

Крайне разнообразной как по видам учреждений, так и по формам собственности выглядит кредитная система Франции. В нее наряду с коммерческими банками (национализированными или частными) входят разнообразные по своему характеру учреждения с особым правовым статусом, создание и развитие которых объясняется необходимостью разрешения различных трудных или узких проблем в рамках селективной кредитной политики. Это усложняло регулирующую роль центрального банка, что привело к разработке новой классификации, включающей в себя такие шесть категорий

учреждений, как банки, кооперативные банки, сберегательные кассы, кассы социального страхования, кассы муниципального кредита, финансовые компании и специализированные финансовые институты.

Низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении. Это ведет к тому, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства. В данном случае возни­кает возможность для лавирования кредитных институтов, исполь­зуя более благоприятные для себя нормативные документы.

13.1.

<< | >>
Источник: Тарасов В. И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.:,2003.- 512 с.. 2003

Еще по теме ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ:

  1. 8.1. Сущность и типизация кредитной системы
  2. 8.4. Преступность в финансово-кредитной системе России
  3. 17. 1 Понятие кредитной системы государства
  4. 6.2. Структура и механизм функционирования кредитной системы, формы кредита
  5. 7.2. Понятие, сущность и структура современной кредитной системы
  6.         9.1. Понятие и структура кредитной системы
  7.   1. Понятие кредитной системы.
  8. Понятие кредитной системы
  9. Понятие кредитной системы и ее элементы. Сущность и функции банковской системы. Банки - основное звено кредитной системы
  10. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  11. Понятие и признаки кредитной системы
  12. Понятие и структура кредитной системы
  13. Понятие о финансовой системе
  14. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  15. 10.1. Сущность и структура современной кредитной системы
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -