<<
>>

Операции Сберегательного банка РФ по вкладам

Важнейшей частью банковской системы России являются сберегательные банки, занимающимися привлечением средств населения во вклады. Размещение средств осуществляется путем предоставления потребительских, ипотечных кредитов, покупки ценных бумаг, приобретения банковских карт.

Основными видами вкладов, открываемых в Сберегательном банке Российской Федерации в настоящее время, являются:

  1. вклады в валюте Российской Федерации — до востребования (неограниченный срок хранения); универсальный (пять лет); зарплатный (пять лет); пенсионный плюс (три года); пенсионный депозит (два года); пенсионный пополняемый депозит (три месяца и один день; шесть месяцев; один год и один месяц; два года); депозит (один месяц и один день; три месяца и один день; шесть месяцев; один год и один месяц; два года); пополняемый депозит (шесть месяцев; один год и один месяц; два года); особый (шесть месяцев; один год и один месяц; два года);
  2. вклады в долларах США и евро — до востребования (неограниченный срок хранения); универсальный (пять лет); депозит (один месяц и один день, три месяца и один день; шесть месяцев один год и один месяц, два года); пополняемый депозит (шесть месяцев, один год и один месяц, два года); особый (на шесть месяцев, один год и один месяц, два года).

С 16 февраля 2006 г. пролонгация некоторых видов рублевых вкладов производится с изменением названия вклада и условий. Например, рублевый вклад, ранее называемый «Накопительный Сбербанка России», теперь называется «Пополняемым депозитом Сбербанка России», «Срочный пенсионный» — «Пенсионным пополняемым депозитом Сбербанка России». Валютные вклады «Юбилейная рента» и «Новый европейский» стали вкладом «Пополняемый депозит». По отдельным видам вкладов («Компенсационный», «Молодежный», «Особый номерной», «Сберегательный», «Срочный») прием средств прекращен.

Классификацию вкладов можно провести по следующим критериям:

• по экономическому назначению — социально-ориентированные, компенсационные;

  • с точки зрения порядка изъятия и возможностей их использования в качестве кредитных ресурсов — вклады, по которым вкладчик может совершать любые операции; сберегательные вклады;
  • по срокам хранения — до востребования; срочные; сберегательные;
  • по виду процентных ставок — фиксированная; плавающая;
  • по валюте предоставления — рублевые; валютные (в долларах США, евро).

Рассмотрим основные условия вкладов.

  1. Срок вклада. Вклад принимается на конкретный срок или до востребования. По истечении срока хранения вклада банк обязуется выплатить вкладчику сумму внесенного вклада и установленный договором доход. Однако согласно ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан выплатить вклад по первому требованию вкладчика, в том числе и до истечения срока вклада, оговоренного в договоре. При востребовании вклада до истечения срока хранения, оговоренного в договоре, доход по вкладу выплачивается по более низкой процентной ставке, как и доход за хранение вклада сверх срока договора.
  2. Пролонгация. Пролонгация договора без явки вкладчика может производиться неоднократно (до принятия банком решения о прекращении открытия данного вида вклада), ограниченное число раз (согласно условиям договора), не производиться. Течение пролонгированного срока начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего срока хранения.
  3. Условия открытия счета. Некоторые виды вкладов могут открываться только при соблюдении определенных условий. Например, для открытия пенсионных вкладов клиент должен предъявить пенсионное удостоверение, подтверждающее его право на получение пенсии.
  4. Дополнительные взносы. Могут приниматься без ограничения (вклад «Универсальный», «Зарплатный», «До востребования»), не приниматься вообще («Депозит СБ РФ»), приниматься с определенным условием, как правило оговаривается минимальная сумма дополнительного взноса («Пополняемый депозит СБ РФ»).
  5. Расходные операции. Существуют следующие условия договора для таких операций:
  • они могут совершаться в пределах остатка средств на счете (вклад «До востребования»);
  • не совершаются, за исключением закрытия счета с причислением процентов за время хранения вклада;
  • совершаются на сумму, превышающую размер неснижаемого остатка, определяемого в договоре;

• предоставляется право получения процентов, присоединенных ко вкладу.

  1. Процентная ставка. ^а сегодняшний день процентные ставки по вновь открываемым вкладам в СБ РФ являются фиксированными, т.е. не подлежат изменению в течение срока вклада. Исключение составляют вклад «До востребования» и «Пенсионный», а так же вклады, открытие которых прекращено (детский целевой вклад и т.п.).

При открытии любого вида вклада между сберегательным банком и вкладчиком заключается договор, в котором оговорены условия вклада, а также права и обязанности сторон. Доход по всем видам вкладов исчисляется исходя из календарного количества дней в году и установленной по вкладам годовой процентной ставки по следующей формуле:

И = C • — •Д              (10.1)

100 К

где И — сумма насчисленных процентов;

С — сумма, на которую начисляются проценты;

Пс — установленная по вкладу процентная ставка;

Д — количество дней, принимаемое в расчет при начислении процентов;

К — календарное количество дней в году.

Вклады до востребования — это вклады, по которым не установлен срок хранения. Они могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка.

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещаются в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах.

Срочные вклады могут быть изъяты только по окончании срока хранения вклада, иначе клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Они выгодны банку, так как используя средства вкладчиков, внесенные на срочные вклады, в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования. Преимущества срочных вкладов для банков заключаются также и в том, что они не требуют поддержания постоянного резерва ликвидных средств и могут быть использованы для долгосрочных вложений, а клиенту они позволяют получить более высокие доходы.

^едостаток срочных депозитов для клиентов состоит в том, что они не могут быть использованы для различных перечислений и частичного получения денег из хранящихся в виде депозита сумм, а для банка — в том, что у них увеличиваются затраты на выплату доходов вкладчиков.

Сберегательные вклады населения — это разновидность срочных вкладов, которые открываются частными клиентами с целью получения повышенного дохода в течение относительно длительного срока накопления средств на определенные цели (для осуществления в дальнейшем крупных покупок, обеспечения в старости, на случай непредвиденных расходов и т.п.) Учитывая такую направленность сберегательных вкладов, им обеспечивается наибольшая социальная защита: во-первых, клиент может в максимально короткие сроки снять деньги со вклада; во-вторых, устанавливается более высокая процентная ставка, чем по другим вкладам.

К таким вкладам относятся: «Депозит Сбербанка России»; «Пополняемый депозит Сбербанка России» и др.

Следует отметить общее правило, используемое при открытии срочных и сберегательных вкладов. Для них характерны повышенные процентные ставки за хранение вкладов. Однако в случае востребования вклада до истечения срока хранения, доход выплачивается по ставке, установленной по вкладу до востребования.

<< | >>
Источник: Хуков Е.Ф.. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. 2009. 2009

Еще по теме Операции Сберегательного банка РФ по вкладам:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -