7.1. Необходимость кредита . Общие предпосылки формирования кредитных отношений.
Кредит существовал не всегда. Его открытие считают одним из наигениальнейших открытий человечества наряду с изобретением денег. Причины его возникновения следует искать, прежде всего, не в сфере производства, а в сфере обмена, где продавцы товаров противостоят один другому как собственники, как юридически самостоятельные лица.
Когда товарно-денежные отношения начали становиться более-менее регулярными, их отношения иногда приобретали особый характер: продавцу хотелось продать товар, покупателю купить, но у него не было в этот момент денег. И вот тут случайно был открыт кредит – при наличии доверия продавца к покупателю был продан с отсрочкой платежа, в кредит. Т.о. кредит возник и развивался на основе функции денег как средства обращения. С его возникновением деньги, кроме функции меры стоимости и средства обращения, стали выполнять и функцию средства платежа, одним из признаков которой является разрыв во времени между передачей товара и денег из рук в руки. Итак, кредит облегчил реализацию товара. Именно в этом и состоит наиболее распространённая причина необходимости кредита. Общество должно иметь в своём распоряжении экономические инструменты, с помощью которых можно было бы предотвратить перебои в сфере общественного производства, а затем общественного воспроизводства. Одним из важнейших инструментов стал кредит. Отсюда существование товарного производства и связанного с ним товарного оборота являются наиболее общей экономической причиной необходимости кредита.
Необходимость аккумуляции временно свободной стоимости для предоставления её в ссуду (кредит) является одной из основных предпосылок кредитных отношений. Слово creder (лат.) – доверять и соответственно credo – верю. Поэтому доверие – фундамент кредитных отношений и ещё одна предпосылка кредита.
Так как доверие в настоящее время отошло на второй план и так как всегда существует риск несвоевременного возврата кредита, кредитору необходимы гарантии его возврата, полученные от заёмщика (залог), или от того, кто имеет определённый капитал, или от страховой компании.
Кроме этого, необходимой предпосылкой возникновения кредитных отношений является совпадение экономических интересов кредитора и заёмщика. Это заключается в согласовании размера и срока займа, величины кредитного процента и порядке его выплаты.
Поскольку кредитные отношения предполагают материальную зависимость, участники должны быть юридически самостоятельными лицами. Физические лица должны быть дееспособными. Это также одна из предпосылок.
Еще одной предпосылкой этих отношений является получение заёмщиком регулярных доходов, за счёт которых он может погасить кредит. Ими могут быть выручка от реализации товара, получение зарплаты, пенсия и др.
Для юридических лиц – субъектов хозяйствования ещё одной экономической предпосылкой существования кредита, которая вытекает из предыдущих, является их функционирование на принципах коммерческого или хозяйственного расчёта.
В первом случае деятельность предпринимательской структуры осуществляется на свой страх и риск. Во втором случае есть возможность в случае необходимости получить помощь от вышестоящей организации (министерства, ведомства).