Кредитные операции

Кредитные операции подразделяют

ся на активные и пассивные. Пассив-ные операции заключаются в мобилизации денежных сбережений и доходов; активные операции — в предоставлении кредита.

Капитал банка распределяется прежде всего по категориям вкладчиков. Собственные капиталы коммерческих банков США составляли в 1993 г. 297,4 млрд. долл. (8,1%); привлеченные средства — вклады (или депозиты), займы и прочие пассивы — 3387,41 млрд. (91,9%). Наибольшей статьей пассивов являются вклады (депозиты). На них приходилось 67,5% всех пассивов. По характеру эти вклады делятся на две категории: срочные и до востребования. Вклады до востребования делятся, в свою очередь, на бессрочные и текущие. Текущие могут быть реальными и мнимыми. Срочные вклады — это депозиты на заранее установленный срок (месяц, полгода, год, 4 года и т. д.). Проценты по срочным вкладам обычно выше, чем по вкладам до востребования. В 1993 г. в США на срочные и краткосрочные депозиты приходилось 25,2% всех пассивов коммерческих банков. Бессрочные депозиты изымаются вкладчиком из банка в любое время. Сберегательные вклады могут быть получены тоже в любое время, но при предварительном уведомлении банка клиентом. Сберегательные депозиты составляли в 1993 г. 20,9% пассивов коммерческих банков США. В прочие пассивы входят обычно долговые обязательства крупным банкам, акцио-

33

3-344

Таблица 2-1. Сводный баланс коммерческих банков США (27 октября 1993 г.)\r\nАКТИВЫ млрд. долл. % к итогу ПАССИВЫ млрд.

долл. % к итогу\r\n1. Ссуды >1 ценные бумаги 3201 86,9 1. Вклады (депозиты) 2488,4 67,6\r\nв том числе: в том числе: \r\nинвестиционные ценные бумаги 849.6 23,1 расчеты по ценным бумагам 788 21.4\r\nдебетовые счета 41,5 1.1 сберегательные депозиты 770,9 20.9\r\nосуды, всего 2310 62.7 краткосрочные депозиты 601^6 16,3\r\n2.

нерный капитал и резервы, привилегированные и обычные акции, а также нераспределенная прибыль.

В структуре активов выделяются, прежде всего, наличные активы (резервы) — главное условие ликвидности банков. Если банки все полученные денежные средства оставляли бы в качестве резервов, их ликвидность была бы 100%, так как они могли бы вернуть все депозиты вкладчикам по первому требованию. Однако при этом возникает другая проблема. Если все полученные у населения средства банк держал бы в своих сейфах, то он не смог бы начислять проценты по вкладам. Банк должен найти выгодное приложение полученных денег, чтобы получить прибыль от их использования (рис. 2-4).

Прибыльность

100% 4 0

0 п^ 100%

Рис. 2-4. Проблема использования привлеченных средств (прибыльность или ликвидность): отрезок обозначает сумму привлеченных банком средств