18.Роль и функции кредита
Кредит позволяет аккумулировать свободные ден-ые средства юр и физ лиц, трансформировать их в ссудный капитал и передавать за плату во временное пользование в различные отрасли экономики.
Выделяют следующие основные функции кредита: 1.перераспределительная функция — кредит направляет временно свободные финансовые ресурсы в отрасли обеспечивающие более высокую прибыль. 2.экономия издержек обращения — кредит позволяет покрыть временный разрыв между поступлением и расходом ден-ых средств. 3. ускорение концент. капитала. Кредит позволяет существенно расширить масштабы деятельности и обеспечить допол-ую прибыль. 4. обслуживание товарооборота. Кредит, деньги (вексель, платежные карточки и т.д.) упрощают и ускоряют механизм экономических отношений. 5.Ускорение научно-технического прогресса.Инновационным отраслям присущ больший по времени разрыв между вложениям капитала и отдачей его этот разрыв покрывается банковским кредитом
19 принципы кредитования в рыночной экономике
1. платность. Платой за кредит является начисленные и полученные банком средства в виде процентных платежей. 2.возвратность. Кредит должен быть возвращен в соответствии с условиями кредитного договора. В договоре обязательно устанавливаются санкции при не возврате кредита. 3. срочность. Кредит и проценты должны выплачиваться в соответствии со сроками установленными в кредитном договоре. 4.обеспеченность. Банк должен иметь возможность порыть свои убытки от не возврата кредита за счет предоставленного заёмщика обеспечения. 5.дифференцированность. В условиях кредитования должны ставится в зависимость от уровня кредитоспо-собного заемщика,т.е погашать кредит и уплачивать проценты
20 формы и виды кредита
кредит выступает в двух основных формах:1-коммер-ческий кредит — пре6доставляется одним предприя-тием другому в виде продажи товаров и услуг с отсроч-кой платежа.
Основным инструментом коммерческого кредита является вексель.2. Банковский кредит предос-тавляется банком заемщикам в виде денежных средств. На практике различают следующие виды кредита 1.потребительский — выдача ссуд физ лицам, населе-нию 2. ипотечный — кредит на приобретение строи-тельства или ремонт недвижимости под залог этой недвижимости. 3.консорциальный — крупные креди-ты предоставляемые банковскими объединениями (консорциумы) 4. меж банковские — предоставляются банками друг-другу через рынок или на прямых корреспондентских отношений по счетам лоро,ностра. 5.международный кредит — движение ссудного капитала между странами.21 порядок выдачи и погашение кредита
Кредит может быть выдан в следующих формах: 1.юр лицам только в безналичном порядке 2. физ лицам в наличном и безналичной форме 3. кредит в иностранной валюте выдается только в безналичной форме. Предоставление кредита может осуществляться следующими способами: 1.разовым зачислением средств на счет или выдачей наличных денег. 2.откры-тием кредитной линии. Устанавливается лимит креди-тования на год, сроки выдачи и погашения кредита и уплаты процентов банк планирует в соответствии с графиком выдачи кредита. 3. кредитование банком банковского счета клиента при недостаче или отсутствие на нем денежных средств (овердрафт) устанавливается лимит кредитования, порядок начисления уплаты процентов. 4. предоставление средств клиенту на консорциальной (синдицирован-ной) основе и другими способами не противоречащими законом. Погашение осуществляется юр лицам в безналичном порядке, физ лицам в наличной и безналичной форме.
22 основные этапы процесса кредитования
1подготовительный этап-изучаются возможности предоставления кредита.
Клиент обязан предоставить требуемые банком перечень документов а)документы подтверждающие юридическую правомочность клиента для — юр. лица -свидетельство о регистрации уставные документы сведения об учредителях и т.д.- физ.лица-паспорт б)документы оценивающие финансовое состояние и обеспечивающие возврат кредита для юр.лиц-баланс,отчет прибылях,убытках,для физ лиц-документы подтверждающие уход. Итогом данного этапа является принятие решения о возможности выдачи кредита,при положительном решении заключается кредитный договор. 2-текущий этап. Банк и заёмщик осуществляют постоянный контроль за соблюдением условий кредитного договора 3- заключительный этап. В случае соблюдения всех условий кредитного договора он прекращает своё действие. если заёмщик не возвратил кредит и не уплатил проценты,кредитор обязан обратить взыскание на предмет обеспечения.