10Виды процентных ставок.

Количественно ссудный процент выражается в виде ставки процента. Различают следующие виды ставки процента:

• номинальные и реальные. Номинальная ставка, уменьшенная на уровень инфляции, есть реальная ставка;

-базовая ставка - это средние ставки процента, по которым предоставляются ссуды первоклассным заемщикам либо банкам путем размещения у них депозитов.

Большинство банков оценивают ссуды путем начисления надбавки к базовой ставке, определяющей стоимость банковских ресурсов. Размер надбавки зависит от характера ссуды и степени риска, связанного-с ней;

-фиксированные и плавающие. Фиксированные ставки устанавливаются на весь срок действия кредитного договора и не зависят от изменений базовой ставки.

Значительная часть потребительских ссуд имеет фиксированную ставку, что позволяет заемщику точно определить свои затраты на пользование ссудой. Плавающие ставки меняют свои значения в соответствии с конъюнктурой рынка, поэтому по долгосрочным кредитам ставки чаще плавающие;

-рыночные и регулируемые: при рыночных - уровень и движение ставки зависит прежде всего от общеэкономической конъюнктуры и состояния рынка ссудных капиталов; при регулируемых

- ставки регулируются или центральным банком, или банковскими консорциумами, или другими кредитными институтами;

В зависимости от способа расчета суммы процентных платежей различают: -простые проценты - начисляются на одну и ту же величину капитала в течение всего срока;

-сложные проценты - процентный платеж в каждом расчетном периоде добавляется к капиталу предыдущего периода. Процентный платеж в последующем периоде начисляется на эту наращенную величину первоначального капитала, т.е. осуществляется расчет с капитализацией процента.

На практике уровень и динамика процентных ставок дифференцируются в зависимости от экономического содержания операций, по которым уплачиваются проценты.

Размер процентной ставки по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: срока привлечения ресурсов, условий рынка кредитных ресурсов (спрос на кредит, предложение, размер ссудного капитала), уровня ставки налога на прибыль банка, характера клиента (учредители, пайщики, граждане), уровня инфляции.

Размер процентной ставки по различным видам ссудных операций устанавливается в кредитном договоре с учетом среднего уровня платы за привлеченные ресурсы. В кредитном договоре определяется не только размер процентных ставок, но и характер уплаты процента. Процент за ссуду устанавливается таким образом, чтобы сумма полученного от заемщика процента покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением маржи, зависящей от сроков и размеров ссуд, от обеспеченности кредита, вида кредита, степени кредитного риска.

При всем разнообразии особенностей формирования процентной ставки может быть выделено базовое начало процентной политики банков. Таким фундаментом выступает денежно-кредитная политика ЦБ, когда он устанавливает ставку рефинансирования (процент, под который ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам).

Количественным определением процента является его ставка, или норма. Норма процента - это отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал к сумме капитала, отданного в ссуду.