10.10. РОЛЬ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ
Однако, д-р экон.
наук, проф. О. И. Лаврушин считает, что роль кредита «...заключается не столько в результатах его функ&ционирования, сколько в назначении кредита в экономическом процессе.»[530] Тем не менее, он также увязывает роль кредита с его использованием и»... особенностями методов, с помощью кото&рых эти результаты достигаются»3.\r\nВместе с тем, главенствующее место в роли кредита все же отводится его функциям.\r\n
Роль кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощь, прежде всего, удовлетворяется времен&ная потребность одних хозяйствующих субъектов в дополни- тельных средствах за счет временно свободных средств других хозяйствующих субъектов. Соответственно, роль кредита в пере&распределительной функции (во всех формах его бытия) выража&ется в обеспечении бесперебойности оборота средств предпри&ятий (различных форм собственности в различных отраслях экономики) и в заинтересованности хозяйствующих субъектов хранить свои средства на счетах в банках. Кроме того, с помо&щью этой функции кредита создаются условия для начала произ&водственной деятельности, т. е. кредит играет важную роль и в качестве толчка для начала хозяйственного оборота. Поэтому ве&лика роль кредита и в инновационной деятельности.\r\n
Использование кредита для расширения и развития производ&ства, в частности, для вложений в строительство новых основных фондов, для реконструкции и модернизации действующих ос&новных фондов, позволяет повышать эффективность капитало&вложений, так как создается возможность контролировать сроки возврата ссуд в пределах сроков окупаемости производимых за&трат.
Поэтому трудно переоценить роль кредита и в инвестици&онной деятельности хозяйствующих субъектов. К тому же в на&стоящее время в Украине кредит начинает широко использо&ваться в лизинговых операциях, прежде всего, в финансовом ли&зинге, при котором лизингодатель может привлекать ссуды для оплаты приобретаемых основных фондов, предоставляемых в по&следующем лизингополучателю.\r\nИз того, что функции кредита одинаково присущи всем его формам (в рамках единой сущности кредита) следует, что ка&ждая из форм кредита имеет свои отличительные черты и осо&бенности при выполнении перераспределительной функции и, соответственно, играет разную роль в обществе. Так, напри&мер, потребительский кредит позволяет при частичной оплате стоимости приобретаемого товара получить его в пользование до полной оплаты. Соответственно, роль перераспределитель&ной функции кредита в потребительском кредитовании состо&ит в том, что он позволяет удовлетворять растущие разнооб&разные потребности населения в потребительских товарах, в том числе и жилья, благодаря существованию кредитных от&ношений.\r\n
Роль кредита в перераспределительной функции заключается также и в том, что с его помощью создаются благоприятные ус&ловия для развития внешнеэкономической деятельности. Это вы&ражается в том, что кредит (как банковский, так и коммерческий) способствует увеличению экспорта товаров и услуг, закреплению уже имеющихся рынков сбыта и созданию новых рынков сбыта экспортной продукции.\r\n
Несмотря на важную роль кредита, выполняемую им в пере&распределительной функции, в результате чего достигается бес&перебойность оборота средств и эффективное их использование, тем не менее, при использовании кредита не исключено и неэф&фективное использование временно привлеченных средств, не умаляющее, однако, роли кредита в экономике страны. Другое дело, что кредитор и, в особенности, банк должен осуществлять контроль за недопущением вовлечения ссуд в покрытие времен&ных недостатков в работе заемщика.\r\n
Кредит играет важную роль в организации и регулировании денежного обращения.
Это выражается в том, что эмиссия на&личных денег в условиях рыночной экономики осуществляется с помощью кредита.\r\nВ функции замещения наличных денег кредитными опера&циями банков кредит играет важную роль в организации безна&личных расчетов. Это обусловлено тем, что безналичные расчеты основаны на движении кредита и выполняются с помощью кре&дитных операций банков. Более того, без существования кредит&ных отношений между клиентом банка и банком, безналичные расчеты были бы просто невыполнимы. К тому же, выдача бан&ком наличных денег своему клиенту возможна только в том слу&чае, если на текущем счете клиента имеются остатки средств в безналичной форме. Наличие остатков средств на счете клиента означает, что между ним и банком имеются кредитные отноше&ния, т. е. банк должен клиенту вернуть деньги в сумме имеюще&гося остатка на счете. Поэтому выдача банком наличных денег со счета или выполнение банком по поручению клиента расчетов в безналичной форме, свидетельствует о том, что банк возвратил (возвращает) свой долг клиенту. Однако, если клиент внес на&личные на свой счет в банке, то, с одной стороны, возник (или возрос) долг банка перед клиентом, а с другой стороны, про&изошло изъятие денег из обращения в сумме взноса наличных в банк его клиентом. Понятно, что безналичные расчеты, осущест&вляемые по счетам в банках, вытесняют расчеты наличными деньгами, что обусловлено замещением с помощью кредита на&личных денег кредитными операциями банков.\r\n
Роль кредита в функции замещения наличных денег кредит&ными операциями банков заключается и в том, что кредит, огра&ничивая возможности использования наличных денег, тем самым позволяет экономизировать издержки обращения. Это обуслов- лено тем, что с ростом безналичных расчетов меньше нужно на&личных денег в стране. Соответственно, меньшая сумма средств расходуется на изготовление денежных билетов и монет, необхо&димых для обращения. Кроме того, меньше средств расходуется и на транспортировку денежных билетов и монет из центра их изготовления по регионам страны.
Следовательно, в целом затра&ты на организацию денежного обращения в стране сокращаются.\r\nИзложенное позволяет сделать вывод, что функционирование кредита является необходимым и обязательным условием разви&тия товарно-денежных отношений, а роль кредита, как объектив&ный результат развития его функций, является одной из ведущих в развитии внутренних и внешних экономических связей общест&ва и в развитии экономики страны.\r\n
Тем не менее, роль кредита, как объективный результат его функционирования, меняется вместе с изменениями, происходящи&ми в политической и экономической жизни общества, соответствен&но, влияющими на расширение или сужение сферы кредитных от&ношений и роль кредита в экономике страны. Например, резкое сужение кредитных отношений в первые годы существования СССР было следствием введения политики военного коммунизма и безде&нежного товарообмена. Соответственно, переход к новой экономи&ческой политике и восстановление денежного оборота и товарооб&мена способствовали восстановлению и кредитных отношений. Результатом восстановления кредитных отношений явилось содей&ствие ускорению темпов экономического подъема в стране. Осуще&ствление коренной перестройки экономики СССР в 1987 г., и развал Союза ССР, дали толчок последующему введению частной собст&венности на средства производства, устранению централизованного планирования и централизованной банковской системы, возникно&вению коммерческих банков и введению коммерческого кредита, изменив кредитные отношения в странах СНГ, изменив и роль кре&дита и границы его использования.\r\n
При этом изменение роли кредита обусловлено не только расширением границ использования кредита, но и развитием но&вых форм кредита (в частности, ипотечного), новых методов управления кредитом, новых принципов и способов кредитова&ния. Все это означает, что роль кредита зависит от конкретных условий экономической жизни общества. Уместно отметить, что в настоящее время в Украине отмечается возрастание роли кре&дита в ее экономическом развитии, что находит свое отражение в расширении границ использования кредита во всех его формах и в использовании кредита в регулировании экономики и поддер&жании стабильности национальной денежной единицы страны.\r\n