Долго ли проживут деньги?

Утопия есть утопия. В XXI век Америка вошла, не утратив темпа погони за долларом. Его стремятся приобрести всеми правдами и неправдами. Наркотики, ограбления банков, фальшивомонетничество не исчезли, а процветают. Казалось бы, что интересного в книге? Между тем кое-кто считает Эдуарда Беллами провидцем, предсказавшим появление кредитных карт как средства для ведения безденежных расчетов. Короче говоря, этот американец еще в 1888 году предсказал возможность появления пластиковых карт.

Можно спорить с корректностью таких утверждений, но зачем? Американцы ничуть не хуже нас, русских, умеют доказывать, что Америка — родина слонов, и право на свой приоритет отстаивают упорно.

Впрочем, первенство в изобретении платежных средств нового типа в самом деле за Америкой. В мире принято считать, что первая кредитная карта для расчетов была выпущена в 1951 году нью-йоркским банком «Лонг-Айленд». А уже к 1957 году в США имелось 26 банков-эмитентов, а оборот операций, проводимых с помощью пластиковых карт, достиг 400 миллионов долларов в год.

Сегодня многие хорошо знают, что собой представляют пластиковые карты, тем не менее стоит немного рассказать о них.

Социальная карта москвича, проездной билет для прохода в метро с магнитной лентой, телефонная карта

городской телефонной сети, банковские кредитные карты «Виза», «Американ экспресс», «Мастер-Кард» — все это предметы одной природы, отличающиеся друг от друга только сложностью своего устройства.

Сама пластиковая пластина любой карты — это только основа, на которой покоится запоминающее устройство — магнитная лента, чип или модуль интегральной микросхемы.

Микромодуль — это тонкая печатная плата, вмонтированная в пластик.

Карты делятся на три основные группы:

карты с простой памятью;

с программируемой памятью;

с микропроцессором.

Карты с простой памятью имеют емкость в несколько килобитов, реже — десятков килобитов. Они применяются для ведения картотек, сохранения данных текущей статистики и других несложных дел.

Программируемые карты уже более сложны по устройству. Они должны иметь по меньшей мере четыре степени защиты занесенной на них информации, предохранять карту от съема с нее несанкционированной записи, прочтения ПИН-кода, осуществлять блокировку при введении неправильного кода. Кстати, аббревиатура ПИН-код расшифровывается как «код потребительского индивидуального номера».

Карты с микропроцессорами — это микроэлектрон-ные вычислительные машины, имеющие центральный процессор, оперативное запоминающее устройство (ОЗУ), постоянное запоминающее устройство (ПЗУ), программируемое постоянное запоминающее устройство (ППЗУ) и электрическое стираемое и перепрограммируемое постоянное запоминающее устройство

(ЭСППЗУ). Микропроцессоры такого типа сопостави- мы по возможностям с первыми компьютерами 80-х годов прошлого века. Они обладают большим количеством функций и множественной защитой нанесенных на карту записей. В частности, защищают от несанкционированной записи и прочтения секретного кода владельца, от записи и считывания кода пользователя; блокируют незаконный доступ и позволяют снимать эту разбло-кировку владельцу; имеют собственные алгоритмы шифровки информации.

В 1974 году французский инженер Ролан Морено разработал карту с микросхемой, которая получила название «смарт-карты». Smart по-английски значит разумный, сообразительный, но обычно, характеризуя этот вид карт, их называют «интеллектуальными». Эти карты обладают памятью от 32 байт до 8 килобайт.

Обладатели смарт-карт избавлены от необходимости иметь при себе крупные суммы наличности, в то же время могут осуществлять платежи и денежные операции в разных странах. Эти карты не позволяют получить на руки или истратить сумму выше остатка на лицевом счете.

Скажем несколько слов о дизайне пластиковых магнитных карт, обратившись к примеру одной из весьма популярных в мире — «Master Card».

В верхней части на лицевой стороне этой карты размещена символика и название банка-эмитента, номер счета, ВИН — кодовый номер банка-змитента (BIN — Bank Identification Number), дата истечения срока дей-ствия карты, установленного банком. На обороте — магнитная полоса, на которую занесены персональные данные клиента: фамилия, имя, отчество и образец его личной подписи. В случае несовпадения подписи с образцом или ее подделкой на панели банкомата высвечи- вается слово «VOID» — «недействительно». Кроме того, магнитная запись содержит в себе номер карты, банковского счета и срок его действия, ПИН-код (персональный идентификационный номер), сведения о со-стоянии счета, дату последнего использования карты.

Сегодня в Москве сотни тысяч пенсионеров, которым натуральные льготы заменили монетизацией, пользуются так называемыми «социальными картами москвича». На зеленой лицевой стороне этих карт в левом верхнем углу — герб Москвы на красном поле. Тонкая линия цветов Государственного флага России разделяет две надписи: вверху «СОЦИАЛЬНАЯ КАРТА», внизу — Москва. Справа — символ банка-эмитента и его название: «БАНК МОСКВЫ».

Чуть ниже середины поля — цифровые реквизиты карты. Слева под ними — срок действия карты (Electronic use only), имя и фамилия владельца латинским шрифтом в английской транскрипции. Справа в белой рамке — символика VISA Electron.

На обороте вверху — магнитная лента. Ниже реквизиты владельца, его фотография, фамилия, имя и отчество на русском языке и образец подписи в рамке. Внизу штрих-код.

Социальная карта москвича — денежный документ. Она дает право прохода в метро через электронные турникеты, выполняет функцию полиса обязательного медицинского страхования, позволяет открыть личный счет в Банке Москвы, осуществлять платежи за товары и коммунальные услуги, получать краткосрочные кре-диты.

Смарт-карты французской фирмы Gem Plus Card International подвергались суровым испытаниям на надежность и прочность.

время возможного хранения карты без потери качества — 10 лет;

минимальное число перезаписей — 10 ООО раз;

время записи одного байта информации — не более 10 мс;

температура хранения — в диапазоне от —20 до + 55 градусов Цельсия;

рабочая температура — в диапазоне от 0 до + 50 градусов Цельсия;

сохранность информации — 1000 часов при температуре +150 градусов Цельсия.

Появление пластиковых карт стало важным событием и в модернизации денежных отношений. Новинка была встречена с большим оптимизмом. Как это бывает и при выпуске каждой новой серии банкнот нового образца, эмитент рекламирует их надежную защищенность, гарантирующую деньги от подделок. Однако проходит некоторое время, и в обращении появляются купюры, о которых только что говорилось, что их подделать нельзя.

С надежностью смарт-карт, с их способностью защитить финансовые интересы владельцев также связывались большие ожидания. Однако все, что придумано одним талантливым человеком или коллективом, не может дать абсолютных гарантий от мошенников. Это подтверждают факты. Так, в 2001 году каждый 20-й владелец пластиковых карт по тем или иным причинам ста-новился жертвой мошенников. Потери в этом секторе денежных отношений по самым скромным подсчетам в мире составили 2 миллиарда долларов.

Так заменят ли карты наличные деньги? Не грозит ли прогресс привычным нам банкнотам и разменной монете? Ответ может быть только один: в обозримом будущем такой угрозы нет.

Мир велик и разнообразен. Во многих странах есть немало людей, которые вообще еще не видели и не держали в руках знаки своей национальной валюты. В великой России существуют люди, которые не слыхали о банкоматах, о картах, которые заменяют деньги. И для того, чтобы встретить таких людей, не надо забираться в таежную глушь. В стране, где доверие населения подорвано даже к банкам, где многие предпочитают хранить деньги в кубышках, должно пройти немало времени, прежде чем люди поверят в надежность и удобство интеллектуальных расчетных карт.

Не будем торопить время. Деньги еще долго проживут в нашем мире.