Техники снижения кредитного риска - правовые аспекты
Современные правовые средства требуют и предоставляют возможность кредитному институту оценить степень кредитного риска. Но наряду с этим существуют и правовые средства снижения кредитного риска lt;1gt;.
Этой цели служат прежде всего и главным образом обеспечительные сделки.--------------------------------
lt;1gt; В современном банковском праве используется с этой целью термин "risk mitigation techniques".
Принятие банком обеспечения, более того, практическая невозможность кредита без обеспечения, не является чем-то необычным - такова деловая практика банковской сферы, сложившаяся и утвердившаяся в течение длительного времени. Об этом как о само собой разумеющемся явлении пишут многие авторы книг по банковскому праву, об этом говорят и нормативные акты - приведем в качестве примера общее положение Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которому кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом и иными способами lt;1gt;. О.М. Олейник справедливо указывает на систематичность предоставления банками кредитов как на причину такого положения дел: если небанковская организация "предоставляет кредит в исключительных случаях, то она, как правило, хорошо осведомлена о репутации и платежеспособности своего заемщика, да и убытки в случае невозврата одного кредита можно покрыть доходами от других видов деятельности. Если же банк постоянно дает кредиты, то для успешной своей деятельности он должен предусмотреть возможность невозврата части выданных кредитов в силу тех или иных причин. Поэтому необходимо заранее определить, каким образом будут обеспечены интересы банка и его вкладчиков на случай неполучения не только прибыли, но и самой суммы кредита" lt;2gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Статья 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
lt;2gt; Олейник О.М. Указ. соч. С. 341.
Вопросы обеспечительных сделок в банковском праве не остаются без внимания современных исследователей и авторов учебников по банковскому праву. Но при этом в литературе нетрудно заметить превалирование подхода, который мы решились бы назвать односторонним: при освещении данного вопроса внимание почти целиком уделяется гражданско-правовому регулированию соответствующего способа обеспечения исполнения обязательств lt;1gt; в ущерб специфическим банковско-правовым нормам, касающимся обеспечения возвратности кредитов. Мы попытаемся сбалансированно представить оба этих аспекта. С этой целью логика изложения вопроса примет следующую последовательность:
--------------------------------
lt;1gt; См., напр.: Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. С. 390 - 391; Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие (§ 6 гл. IX).
- общегражданские способы обеспечения исполнения обязательств в банковском праве (в банковском кредитовании);
- специфические банковско-правовые способы обеспечения исполнения обязательств (в банковском кредитовании);
- специфические банковско-правовые (регулятивные) требования к способам обеспечения исполнения обязательств в банковском кредитовании.